Решение по делу № 2-1532/2023 от 25.07.2023

Дело № 2–1532/2023

УИД 23RS0021-01-2023-001929-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Станица Полтавская                                       31 августа 2023 года

Красноармейский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Фойгель И.М.

при секретаре Георгиевой Н.А.

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Едигарова М.С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя

Установил:

Едигаров М.С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В судебном заседании Едигаров М.С. иск поддержал, в обоснование своих требований пояснил, что он ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму 1 461 500 рублей сроком на 60 месяцев, а также ДД.ММ.ГГГГ, в офисе АО «Альфа-Банк» он заключил с предложенным ему банком страховщиком (ООО "АльфаСтрахование-Жизнь») договоры страхования на ту же сумму (1 461 500 рублей) и на тот же срок (на 60 месяцев).

Истец заявил суду, что указанные договоры страхования являлись сделками, гарантирующими кредитору истца (АО «Альфа-Банк») в случае наступления страховых случаев, определенных этими договорами, надлежащее исполнение истцом обязательств по заключённому с банком договору потребительского кредита, а также то, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасил кредит в размере 1 461 500 рублей, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено ДД.ММ.ГГГГ.

В целях возврата неиспользованной части страховой премии, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовали договоры страхования.

Ответчик вернул истцу лишь часть страховой премии в размере 4562,58 рублей по одному из заключённых договоров страхования, сославшись на то, что заключённой между истцом и ответчиком договор страхования не отвечает условиям, указанным в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учётом изменённого истцом предмета иска истец просит суд взыскать в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 150 706,25 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 75 353,12 рублей, неустойку в размере 50 000 рублей, почтовые расходы в размере 270,64 рублей.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о датах и времени судебных заседаний, в них не явился, представил возражения относительно исковых требований, в удовлетворении которых просил суд отказать в связи с обоснованным, по его мнению, отказом истцу в возврате страховой премии.

Установив фактические обстоятельства дела, выслушав доводы истца, исследовав и оценив представленные в дело письменные доказательства, с учётом норм материального и процессуального права, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму 1461500 рублей сроком на 60 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Тогда же, ДД.ММ.ГГГГ, в офисе АО «Альфа-Банк» (г. Краснодар, ул. Красная, 33) истец заключил с предложенным ему банком страховщиком (ООО "АльфаСтрахование-Жизнь») договоры страхования на ту же сумму (1 461 500 рублей) и на тот же срок (на 60 месяцев), что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (программа 1.6.1), полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 1.03).

Указанные договоры страхования являлись сделками, гарантирующими кредитору истца (АО «Альфа-Банк») в случае наступления страховых случаев, определенных этими договорами, надлежащее исполнение истцом обязательств по заключённому с ним договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления истца на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ (№ заявки №) следует, что истец запрашивал в АО «Альфа-Банк» кредит в сумме 1300001 рубль и что стоимость дополнительной услуги по страхованию (размер страховой премии за весь срок действия договора страхования) составила 156000,51 рублей), которая была включена в общую сумму кредита, которая, в свою очередь, составила 1461500 рублей.

Страховая премия в размере 156000,51 рублей за весь срок действия договора страхования также подтверждена в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (программа 1.6.1).

Из пункта 3 заявления заёмщика Едигарова М.С. от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося составной частью Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Едигаров М.С. просил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию двумя платежами: первый платёж - 5 395,86 рублей, назначение платежа: «По договору № в пользу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», второй платёж - 156000,51 рублей, назначение платежа: «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.6.1».

Таким образом, фактически истец был застрахован по двум программам ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья» и по программе 1.6.1 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы»).

В общей сложности истец уплатил ответчику двумя платежами страховую премию в размере 161 396,37 рублей (5395,86 рублей + 156 000,51 рублей), которая при заключении кредитного договора была округлена (увеличена) АО «Альфа-Банк» до 161 500 рублей и включена банком в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасил кредит в размере 1 461 500 рублей, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено ДД.ММ.ГГГГ, т.к. соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств.

Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовали договоры страхования.

Ответчик вернул истцу лишь часть страховой премии в размере 4562,58 рублей по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья», что подтверждается его письмом от ДД.ММ.ГГГГ №, отказав истцу в расторжении договора страхования № и возврате оставшейся (неиспользованной) части страховой премии, уплаченной по этому договору, сославшись на то, что заключённой между Едигаровым М.С. и страховщиком договор страхования не отвечает условиям, указанным в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что подтверждается его письмом от ДД.ММ.ГГГГ №.

В последующем, ответчик по заявлению истца расторг с истцом договор страхования (полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ), не вернув истцу часть страховой премии, сославшись на п. 3 ст. 958 ГК РФ, что подтверждается письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 4.1 индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, определено, что стандартная процентная ставка равна 13,49% годовых, под которой подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Верховный Суд РФ в своём Определении № 78-КГ19-7 от 3 марта 2020 года, сославшись на Постановление Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018 года № 49, пояснил, что буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями, а также его смыслом и целями. При этом толкование договора не должно приводить к такому пониманию его условий, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. При неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется, в частности, в пользу контрагента страховщика, который подготовил проект договора либо предложил формулировку соответствующего условия (абзац 2 статьи 431 ГК РФ).

Из буквального толкования данного пункта Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, следует, что стандартной процентной ставкой у АО «Альфа-Банк» считается обычно (стандартно) устанавливаемая банком процентная ставка («ставка по общему правилу»).

Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, определено, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,99% годовых, а также то, что процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования) в размере 5,50% годовых.

Пунктом 4.1.2 Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, определено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключённого заёмщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный п. 18 настоящих ИУ срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1. настоящих ИУ). Повторное предоставление заёмщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заёмщиком вышеуказанных условий.

Из буквального толкования вышеуказанных пунктов Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, следует, что ввиду заключения между истцом и ответчиком договора страхования жизни и здоровья, банком-кредитором (АО «Альфа-Банк») был предоставлен Едигарову М.С. дисконт (скидка) в отношении процентной ставки в размере 5,50% годовых, из чего следует, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (программа 1.6.1) был заключён в целях обеспечения исполнения обязательств истца, как заемщика, по договору потребительского кредита, так как в зависимости от его заключения истцом кредитором (АО «Альфа-Банк») в Индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, истцу предлагались разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, что свидетельствует о неправомерности отказа ответчика истцу в расторжении договора страхования и возврате оставшейся (неиспользованной) части страховой премии со ссылкой на то, что заключённой между Едигаровым М.С. и страховщиком договор страхования не отвечает условиям, указанным в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», как следует из письма ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №.

О наличии взаимной связи между кредитным договором и договорами страхования свидетельствует наличие в них общих (схожих) условий: страховые суммы по договорам страхования составили 1461500 рублей, цена кредитного договора составила 1461500 рублей, все три договора заключены в один день, ДД.ММ.ГГГГ, все три договора заключены сроками на 60 месяцев каждый, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) имеют одинаковый № - №, из договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 1.03) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) в своём Информационном письме о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 указал на то, что согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что нормы Закона N353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Из общей уплаченной истцом страховой премии в размере 161500 рублей ответчик возвратил ему 4562,58 рублей, что подтверждается письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ № и признаётся самим истцом.

Фактический период действия договора страхования (с даты заключения до даты полного погашения кредита) составил 61 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Размер страховой премии за один день составляет 88,49 рублей (161 500 рублей (общий размер страховой премии) разделить на 1825 дней (срок договора страхования, равный 60 месяцам).

Размер страховой премии за фактический период действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет 5397,89 рублей (88,49 рублей (размер страховой премии в день) умножить на 61 день (фактический период действия договора страхования).

Размер невозвращённой страховой премии составил 150 706,25 рублей (161 500 рублей (общий размер страховой премии) минус 5397,89 рублей (размер страховой премии за фактический период действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) минус 4562,58 рублей (размер возвращённой страховщиком части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) минус 833,28 рублей (размер страховой премии за фактический период действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03).

Данный расчёт проверен судом, принимается судом, как верный, контррасчёт ответчиком суду не представлен.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также, за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также, с их смертью в результате несчастного случая, или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также, с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В случае истца с ответчиком существование страхового риска прекратилось, так как, согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, ответчик должен был оплатить задолженность истца перед банком, а в данном случае, так как кредит был истцом полностью погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также, с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования (Определение Верховного Суда РФ №78-КГ18-18 от 22 мая 2018 года).

Как следует из Определения Верховного Суда РФ № 78-КГ19-7 от 3 марта 2020 года, перечень указанных в п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим. В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, так как любое событие (в том числе и формально предусмотренное таким договором) не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то, согласно п.1 ст.958 ГК РФ, действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых, проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату, становится невозможным.

В таком случае, на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, указано, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, а также то, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 года №78-КГ18-18).

На отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022), в том числе и в части взыскания штрафа и денежной компенсации морального вреда (п.6 ст.13 и ст.15 указанного Закона).

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 50% от суммы невозвращённой части страховой премии (50% от 150 706,25 рублей), который составил 75 353,12 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает компенсацию причинённого истцу ответчиком морального вреда в размере 3000 рублей разумной и достаточной.

В соответствии с ч.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч.3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Истцом представлен суду расчёт неустойки, в соответствии с которым:

Размер неустойки в день = 4521,18 рублей (3% от невозвращённой страховой премии в размере 150706,25 рублей).

Общий размер неустойки = 4521,18 рублей х 396 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1790387,28 рублей.

В соответствии с абзацем 4 пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Сумма неустойки не может превышать общую цену оказания услуги, то есть не может быть выше суммы невозвращённой страховой премии (150 706,25 рублей).

Истец заявил суду о снижении суммы неустойки до 50000 рублей.

Суд считает необходимым снизить сумму неустойки до 10000 рублей.

Почтовые расходы истца в размере 270,64 рублей подлежат взысканию с ответчика как судебные расходы в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ.

Суд пришёл к выводу, что в удовлетворении заявленного истцом требования о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (программа 1.6.1)», заключенного между истцом и ответчиком, следует отказать, т.к. указанный договор страхования был расторгнут до обращения истца в суд с настоящим иском, что подтверждается письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного, руководствуясь указанными нормами российского материального права, ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Едигарова М.С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Едигарова М.С. страховую премию в размере 150706,25 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя, в размере 75353,12 рублей, неустойку в размере 10000 рублей, почтовые расходы в размере 270,64 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Красноармейский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                              И.М. Фойгель