Решение от 10.11.2021 по делу № 2-5522/2021 от 24.08.2021

Дело №                     64RS0№-70

Заочное решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Энгельсский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Никишовой С.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № (далее – ПАО «Сбербанк России) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО1 (далее – Созаемщики) заключили кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому заемщику был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере 3200000 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 15,25 % годовых на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (далее – объект недвижимости или предмет залога).

Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом, кредит в размере 3200000 руб. был представлен ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на банковский вклад титульного созаемщика ФИО2, что подтверждается выпиской по счету.

Также заемщиками предоставили кредитору недвижимое имущество в залог (ипотеку) жилой дом и земельный участок. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное недвижимое имущество оформлено в общую долевую собственность соответчиков на основании прилагаемого к иску договора купли-продажи недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым представлена отсрочка погашения основного долга сроком на 24 месяца на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также предоставлена отсрочка погашения начисляемых процентов за пользование кредитом в рамках льготного периода, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа, в соответствии с графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора (индивидуальных условий кредита) погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в составе аннуитетного платежа (п. 6).

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20,0% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченного задолженности (включительно).

Кроме того, за несвоевременное страхование/возобновление страхования предмета созаемщики уплачивают неустойку в размере ? процентной ставки за пользование кредитом за период с 31-го календарного дня после даты установленной договором для исполнения обязательства по дату предоставления документов, подтверждающих его исполнение.

С ДД.ММ.ГГГГ созаемщики допускают систематические нарушения условий кредитного договора в виде просрочки платежей, с ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности ответчиками не производится. Поскольку исполнение обязательства по кредитному договору предусмотрено периодическими платежами и сроки их внесения нарушены созаемщиками более чем три раза в течение двенадцати месяцев, то основания для обращения взыскания на предмет залога имеются.

На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4695621,12 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 3094448,27 руб., просроченные проценты – 1473254,27 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 3333,85 руб., неустойка на просроченные проценты – 18292,25 руб., неустойка за неисполнение условий договора в части страхования залога – 106292,48 руб., а также уплаченную Банком государственную пошлину в размере 37678,11 руб. и расходы по оплате экспертизы.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, назначение: жилой дом, общей площадью 90,2 кв.м, количество этажей 1, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под жилую застройку индивидуальную, общей площадью 699,0 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; установить начальную продажную цену предмета залога, равной 80% от стоимости предмета залога, установленной по итогам проведения в рамках дела экспертизы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в отношении ответчиков в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО2, ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (направленные в их адрес извещения вернулось за истечением срока хранения), в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере 3200000 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 15,25 % годовых на срок 180 мес. С даты фактического представления кредита (л.д. 14-15).

Кредит был предоставлен Банком по программе «Приобретение готового жилья» для целевого использования, а именно для приобретения: на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенные по адресу: <адрес>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору созаемщики обеспечивают предоставление кредитору в залог объект недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора ответчики несвоевременно вносили ежемесячные платежи, с ДД.ММ.ГГГГ не соблюдают сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производят погашение сумм основного долга и процентов по кредиту. Исходя из операций по кредитному договору, сроки внесения платежей нарушены ответчиками более трех раз в течение последних двенадцати месяцев, в связи с чем, Банк направил в адрес заемщиков требование о досрочном погашении суммы задолженности (л.д. 42-43).

До настоящего момента требование Банка заемщиками не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет: 4965621,12 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 3094448,27 руб., просроченные проценты – 1473254,27 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 3333,85 руб., неустойка на просроченные проценты – 18292,25 руб., неустойка за неисполнение условий договора в части страхования залога – 106292,48 руб..

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, судом установлено, что ответчики фактически отказались от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушили условия договора, не исполняя обязательств по договору, не погашали кредит в установленные договором сроки, в результате чего образовалась задолженность.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, находит его обоснованным и ответчиками не оспорен.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчики возражений, относительно предъявленных исковых требований, а также доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, не представили.

Установлено, что ответчики обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполняют.

До настоящего времени денежные средства ответчиком не возвращены, доказательств обратного суду не представлено.

Оценивая доводы истца и доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании в солидарном порядке с ФИО2, ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4695621,12 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 3094448,27 руб., просроченные проценты – 1473254,27 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 3333,85 руб., неустойка на просроченные проценты – 18292,25 руб., неустойка за неисполнение условий договора в части страхования залога – 106292,48 руб.,

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера взыскиваемой неустойки, учитывая период просрочки исполнения обязательства, сумму задолженности, суд не находит.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (Залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 7.1 Закладной, указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки и досрочного возврата суммы задолженности.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что по состоянию ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженность по кредитному договору № составляет: 4965621,12 руб.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - взыскание на предмет залога – жилой дом, назначение: жилой дом, общей площадью 90,2 кв.м, количество этажей 1, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под жилую застройку индивидуальную, общей площадью 699,0 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению судебной экспертизы ООО «Экспертный центр Девайс» от ДД.ММ.ГГГГ № на момент проведения экспертизы рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 90,2 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, составляет 3701628 руб.; земельного участка, общей площадью 699 кв.м. – 475152 руб.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценивая по правилам ст. 67 ГПК РФ судебное исследование, суд кладет его в основу своих выводов, поскольку оно составлено экспертом, незаинтересованным в исходе дела, с соблюдением формы, имеет необходимые реквизиты.

У суда нет оснований ставить под сомнение достоверность результатов экспертного заключения, исходя из вида экспертного учреждения, опыта эксперта и квалификации и примененных методик исследования, ясности выводов, отсутствия противоречий, внешнего вида документов и его содержания, поэтому суд принимает результаты данного заключения в качестве доказательства, и кладет в основу решения по данному делу.

Таким образом, суд приходит к выводу, что начальная продажная цена залогового имущества должна быть установлена в размере 3341424 руб. (4176780 х 80 %).

Истцом также заявлено требование о взыскании судебных расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно материалам дела при подаче иска истец оплатил государственную пошлину в размере 37678,11 руб., а также расходы на проведение судебной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества в размере 36000 руб. (л.д. 6, 200).

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГП РФ с ответчиков следует взыскать солидарно в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 37678,11 руб., расходы за проведение судебной экспертизы 36000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░2, ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░2, ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 4695621,12 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 3094448,27 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 1473254,27 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 3333,85 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 18292,25 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – 106292,48 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 37678,11 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 36000 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 90,2 ░░.░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1, ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░: ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 699,0 ░░.░, ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>; ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3341424 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░.

░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░                ░░░4