Решение по делу № 2-10155/2024 от 20.05.2024

Копия

Дело № 2-10155/2024

24RS0041-01-2023-005432-57

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2024 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре Спичак П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 55 000 руб. под 29,90 %/78,90 % годовых по безналичным/наличным сроком до востребования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. В период пользования кредитом, ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность ответчика составила 122 332,06 руб., из которых: просроченные ссудная задолженность 55 000 руб., просроченные проценты 64 407,63 руб., комиссии 2 924,43 руб. Со ссылкой на указанные обстоятельства истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 646,64 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, истец письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

До начала судебного заседания ответчик ФИО2 представила суду заявление о пропуске срока исковой давности, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования №.

В соответствии с индивидуальными условиями, лимит кредитования составляет 55 000 руб., договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования до востребования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения Договора кредитования. Ставка при совершении клиентом наличных операции, - 78,9 % годовых, ставка при совершении клиентом безналичных операции - 29,90 % годовых, льготный период 56 дней.

Согласно п.6 Условий договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа (МОП). Платежный период 25 дней, дата платежа согласно СМС-уведомлению. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 месяц, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. составляет 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п.12 Условий договора).

ФИО2, подписав заявление, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка (п. Условий договора).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив денежные средства заемщику, а заемщик воспользовался денежными средствами, что подтверждается, в том числе выпиской по счету, обратного ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено.

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита определено, что банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По смыслу пункта 1 статьи 58 ГК РФ при слиянии все права и обязанности каждого из участвующих в слиянии юридических лиц переходят к вновь возникшему юридическому лицу в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта и его содержания. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации юридического лица, созданного в результате слияния, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате слияния, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате слияния, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Равным образом согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности    присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и по настоящему кредитному договору.

Поскольку ответчик взятые на себя обязательства по договору о возврате кредитных средств исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расчетом задолженности, у ответчика перед банком образовалась задолженность по кредитному договору № в размере 122 332,06 руб.

Возражая против заявленных требований, ответчик ФИО2 представила суду заявление о пропуске срока исковой давности, указывая на то, что срок исковой давности истек, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствие со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствие со ст. 200 ГК РФ. В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Так, согласно разъяснениям, приведенным в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Пунктом 21 того же постановления предусмотрено, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Пункт 17 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъясняет, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пункт 18 вышеуказанного постановления разъясняет, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ в суд с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика кредитную задолженность, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общей сумме 122 332,06 руб., из которых просроченные проценты 55 000 руб., просроченная ссудная задолженность 64 407,63 руб., комиссии 2924,43 руб.

Из выписки по счёту ФИО4 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что последний кредит с текущего счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был выдан ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по погашению кредитной задолженности согласно расчету внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 483,31 руб. В последующем каких либо операция по счету не производилось. Истец ДД.ММ.ГГГГ указанный платеж распределил в счет погашения задолженности.

Из представленного стороной истца расчета следует, что основной долг по кредиту в размере 55 000 руб. сформировался на ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты остался неизменным.

Кредитование заемщика, совершающего с использованием кредитной карты расходные операции за счет средств кредитора в пределах установленного банком лимита кредитования, характеризуется тем, что заемщик в течение каждого расчетного периода по собственному усмотрению определяет целевое назначение расходных операций (снятие наличных денежных средств либо безналичная оплата товаров, услуг), а также их количество, периодичность и размер.

Ежемесячное внесение заемщиком минимального обязательного платежа означает частичное погашение кредитной задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, и такое погашение, осуществляемое в пределах платежного периода, по общему правилу влечет восстановление размера лимита кредитования (в части погашенного в составе минимального обязательного платежа основного долга), который может быть вновь использован заемщиком для последующего совершения расходных операций, именно в этом заключается существо условия заключенного между сторонами кредитного договора о сроке действия лимита кредитования «до востребования».

Вместе с тем, отказ заемщика от исполнения обязательств по внесению банку ежемесячного минимального платежа, свидетельствует о нарушении заемщиком условий кредитного договора о сроках и размерах возврата кредита, уплаты процентов, поэтому банк вправе обратиться в суд за защитой нарушенного права.

Заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий о праве заемщика не осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом до момента востребования банком, напротив, пункт 6 заявления клиента о заключении договора кредитования прямо предусматривает обязательство заемщика ФИО4 осуществлять погашение задолженности по кредитному договору путем ежемесячного внесения банку минимального обязательного платежа (МОП) на основании счета-выписки о размере МОП и сроках его погашения (расчетный период составляет один календарный месяц, после его окончания начинается платежный период продолжительностью 25 дней).

При этом состав МОП должен быть определен Общими условиями, а процент от суммы полученного и непогашенного кредита, входящего в состав МОП, определен в размере, установленном Тарифами банка, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор прямо предусматривает обязанность заемщика ежемесячно возвращать кредит в сумме, входящей в состав минимального обязательного платежа.

Согласно Общим условиям кредитования счета МОП состоит из: процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта, пени и штрафов.

Поскольку истцом не представлены конкретные счета-выписки по МОП, направлявшиеся заемщику ФИО4 ежемесячно, в том числе путем СМС-уведомлений, как предусмотрено кредитным договором, суд принимает решение по представленным сторонами доказательствам и исходит из МОП как 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Согласно условиям кредитного договора размер МОП составляет 10% от суммы полученного, но не оплаченного основного долга. Истец указывает сумму основного долга (неоплаченного) как 55 000 руб.

Таким образом, размер МОП составляет 5 500 руб. (10% от 55 000.).

Из расчета задолженности по счету следует, что последнее гашение задолженности состоялось по основному долгу.

Учитывая порядок гашения задолженности сумма долга в размере 55 000 руб. должна была быть погашена в период с декабря 2018 по сентябрь 2019 включительно (55 000 х 10% МОП).

ДД.ММ.ГГГГ (штамп на конверте) истец обратился к мировому судье судебного участка № в <адрес> с заявлением о взыскании с ФИО2 вышеуказанной задолженности по кредитному договору.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 122 332,06 руб., то есть в том же размере, что истец просит взыскать по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

По заявлению должника на основании определения мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный приказ отменен.

Таким образом, обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ прервало течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за судебным приказом с ДД.ММ.ГГГГ по день отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ подлежит исключению из срока исковой давности – 67 дней. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

С настоящим исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (штамп на конверте), то есть по истечении шестимесячного срока.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что срок исковой давности был прерван на 67 дней с ДД.ММ.ГГГГ, истец с иском обратился по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа, то срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ (из расчета ДД.ММ.ГГГГ (должен был истечь срок исковой давности) + 67дней).

Доказательства внесения ответчиком платежей в счет погашения кредита, уплаты процентов и после окончательного формирования суммы задолженности и по истечении срока исполнения обязательства, а равно иных доказательств свидетельствующих о признании долга заемщиком в пределах срока исковой давности суду не представлены.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 167 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что с указанным исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось за пределами срока исковой давности, при этом обстоятельств, свидетельствующих о перерыве течения срока исковой давности, в ходе судебного разбирательства судом установлено и учтено, истцом не представлено доказательств наличия уважительных причин пропуска срока, а равно доказательств совершения со стороны ответчика действий, свидетельствующих о признании долга.

При таких обстоятельствах, учитывая, что пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, последний платеж ответчиком по основному долгу должен был быть внесен в сентябре 2019 года, а срок исковой давности истек по платежам предшествующим ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым исковые требования к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Председательствующий Е.В. Татарникова

Текст мотивированного решения изготовлен 05.11.2024.

Копия верна судья Е.В.Татарникова