Решение по делу № 2-1882/2018 от 30.01.2018

Дело № 21882/2018                    08 августа 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем российской федерации

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.С.

при секретаре Соловьевой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Шлюева А.В. к АО «Райффайзенбанк», ООО «СК «Райффайзен Лайф» о расторжении договора страхования, возврате страхового взноса, компенсации морального вреда,

                    Установил:

Шлюев А.В. обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк», ООО «СК «Райффайзен Лайф» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика с АО «Райффайзенбанк» по кредитному договору на сумму 686 000 рублей со сроком оплаты до 15.07.2023, признании недействительным условия страхования, указанного на листе № 3 памятки застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» возврате страховой части оплаченной заемщиком только в случае досрочного погашения кредита, возврате стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуге в сумме 68 882 рублей 65 копеек.

Истец указывает, что 21.07.2017 между ним и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор на сумму 686 000 рублей, в том числе 86 000 рублей страховой взнос, со сроком оплаты до 15.07.2023, срок действия договора 2185 дней. В рамках кредитного договора АО «Райффайзенбанк» дополнительно предоставило услугу страхования жизни и здоровья заемщика на все время действия кредитного договора в ООО «СК «Райффайзен лайф». Условия договора страхования о возврате страховой части оплаченной заемщиком только в случае досрочного погашения кредита истец считает недействительным и противоречащим действующему законодательству, в связи с чем считает возможным отказаться от услуги страхования жизни и здоровья заемщика начиная с 18.12.2017 (фактический период страхования 150 дней), о чем сообщил ответчикам в своем заявлении. Согласно расчету истца сумма подлежащая возврату равна: 86 000 (2185 дней - 150 дней) * 0,86 : 2185 =68 882 рубля 65 копеек.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» Генералова Н.С. (по доверенности от 18.04.2018) настаивала на разбирательстве дела в отсутствие истца, в письменном отзыве просила в иске отказать.

Представитель ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что 21.07.2017 между АО «Райффайзенбанк» и Шлюевым А.В. заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях № 0 (далее - кредитный договор), по условиям которого АО «Райффайзенбанк» предоставил истцу кредит в размере 686 000 рублей сроком до 15.07.2023 под 11,90 % годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора 21.07.2017 заемщиком было подписано заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» (далее - Программа страхования). Страхование в рамках указанной Программы страхования осуществляется ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Согласно заявлению истец поручил банку в дату выдачи кредита по кредитному договору или в течение последующих 3 рабочих дней, списать с любого текущего счета заемщика в банке сумму за участие истца в Программе страхования в размере 85 132 рубля 60 копеек без получения дополнительного согласия Шлюева А.В.

Согласно выписке по счету истца за период с 21.07.2017 по 15.02.2018 банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме: 21.07.2017 сумма в размере 686 000 рублей была перечислена на счет истца в рублях РФ № 0; 21.07.2017 сумма в размере 85 132 рубля 60 копеек была списана со счета истца и перечислена ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Задолженность истца перед банком по кредитному договору до настоящего времени не погашена и по состоянию на 27.03.2018 составляла 646 298 рублей 75 копеек, включая основной долг, текущие проценты, просроченный основной долг, пени на просроченный основной долг, просроченные проценты и пени на просроченные проценты.

Страхование от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» осуществляется в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов АО «Райффайзенбанк» № ОЗ/ОД/15 (далее - договор добровольного группового страхования), заключенного 31 июля 2015 года между АО «Райффайзенбанк» (страхователь), и ООО «СК «Райффайзен Лайф» (страховщик).

В соответствии с условиями договора добровольного группового страхования, застрахованными лицами по договору добровольного группового страхования являются лица, заключившие со страхователем (АО «Райффайзенбанк») кредитный договор и подтвердившие свое согласие на страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов, осуществляемую в рамках договора страхования (далее - заявление на включение в программу страхования), что соответствует требованиями ст. 934 ГК РФ, в соответствии с которой договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

АО «Райффайзенбанк», являясь страхователем по договору добровольного группового страхования, уплачивает Обществу страховую премию в отношении застрахованных лиц, то есть лиц, давших письменное согласие на включение в Программу страхования и включенных в список застрахованных лиц, который подписывается ООО «СК «Райффайзен Лайф» и ЗАО «Райффайзенбанк».

На основании заявления на включение в программу страхования Шлюев А.В. был включен в список застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования.

Таким образом, подписав заявление на включение в программу страхования, истец выразил свое добровольное согласие на участие в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», подтвердил и согласился с тем, что подписывая заявление на включение в программу страхования, он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между АО «Райффайзенбанк», являющимся страхователем, и ООО «СК «Райффайзен Лайф», являющимся страховщиком; согласился с тем, что АО «Райффайзенбанк» будет являться выгодоприобретателем по договору добровольного группового страхования; поручил Банку в безакцептном порядке списывать со своего счета плату за участие в программе группового страхования.

При этом участие клиента в программе личного страхования не является условием предоставления банком потребительского кредита. У застрахованного лица имелся реальный, основанный только на его свободном усмотрении выбор, использовать услугу личного страхования или нет.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заёмщиком жизни и здоровья.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Шлюев А.В. согласился с уплатой банку за участие в Программе страхования 85132 рублей 60 копеек, указанная сумма была перечислена ООО «СК «Райффайзен Лайф».

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями программы страхования предусмотрена возможность выхода застрахованного лица из программы страхования в любой момент при условии направления соответствующего заявления страхователю, то есть банку.

При этом, при условии подачи заявления на исключение из Списка застрахованных лиц в течение периода свободного ознакомления с условиями страхования (в течение 7 календарных дней действия Программы страхования в отношении застрахованного лица), уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме (п. 8.2 договора добровольного группового страхования).

Истцом не представлены доказательства, подтверждающих направление им заявления на исключение из списка застрахованных лиц страхователю в 7-дневный срок с даты подключения к договору группового страхования.

В свою очередь, п. 8.3 договора добровольного группового страхования предусмотрено, что при подаче застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц по истечении периода свободного ознакомления с условиями страхования (с 8-го календарного дня действия Программы страхования) часть уплаченной страхователем страховой премии за такое застрахованное лицо подлежит возврату страхователю только в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору до момента истечения срока страхования.

Учитывая изложенное в совокупности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

В связи с тем, что отсутствуют основания для удовлетворения указанных выше исковых требований, основания для взыскания штрафа в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя суммы отсутствуют, судебные расходы согласно ст.98 ГПК РФ возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                Решил:

В удовлетворении исковых требований Шлюева А.В. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: