Решение по делу № 33-949/2023 от 14.03.2023

33 – 949/2023 (2-1952/2022)                                                               судья Барышников И.В.

УИД 62RS0002-01-2022-002256-16

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е       О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

12 апреля 2023 года                                                                                  г.Рязань

    Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

председательствующего Жирухина А.Н.,

судей Федуловой О.В., Кирюшкина А.В.,

при секретаре Ждановой Д.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Дениса Васильевича – Янова Кирилла Вадимовича на решение Московского районного суда г.Рязани от 27 сентября 2022 года, которым постановлено:

          Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций удовлетворить.

          Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 12 мая 2022 года №.

      Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Федуловой О.В., объяснения представителя Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Д.В. – Галагузы Р.В., судебная коллегия

                                               У С Т А Н О В И Л А:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (финансового уполномоченного), в обоснование заявленных требований указав, что 12 мая 2022 года финансовым уполномоченным было принято решение № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Севостьянова А.В. части страховой премии в размере 52 651 рубль 16 копеек. Заявитель полагает, что указанное решение нарушает его права и законные интересы. Между Севостьяновым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования: № от 09 ноября 2020 года на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья и № от 09 ноября 2020 года на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №. Страховая сумма по договору страхования № является единой и фиксированной на весь срок страхования. Выгодоприобретателем по указанному договору является не банк, а страхователь (его наследники). Согласно п.4 индивидуальных условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартная и равная 11,5% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,5 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,0 % годовых); данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.19 индивидуальных условий. В п.19 индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако, согласно п.1.11 раздела Правил страхования, договор страхования № не признает страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события). Таким образом, договор страхования не соответствует признакам п.19 индивидуальных условий. Дисконт по ставке кредита был предоставлен в связи с заключением договора страхования № по программе страхования жизни и здоровья. Страховая премия в рамках указанного договора страхования была возвращена платежным поручением №. Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что сумма страховой премии по договору страхования № включена в полную стоимость кредита. Данный вывод является некорректным, поскольку страховая премия по договору страхования № не подлежала включению в полную стоимость кредита. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №, в связи с чем, часть страховой премии не подлежит возврату. Страхователем пропущен установленный 14-дневный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи 09 февраля 2022 года. Иной порядок возврата страховой премии договором страхования не предусмотрен. Просило суд признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 12 мая 2022 года №.

Протокольным определением от 01.08.2022г. к участию в деле было привлечено АО «Альфа Банк».

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Д.В. – Янов К.В. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» требований об отмене решения финансового уполномоченного отказать, а также взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 рублей.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения, полагая доводы, изложенные в ней, несостоятельными.

В суде апелляционной инстанции представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Д.В. – Галагуза Р.В. доводы апелляционной жалобы поддержал.

     Иные участники процесса в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке были извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посчитала возможным рассмотреть настоящее дело в их отсутствие.

      В силу ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы и с учетом представленных на нее возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09 ноября 2020 года между Севостьяновым А.В. и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил Севостьянову А.В. кредит в размере 499 000 рублей на 60 месяцев.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка за пользование кредитом в размере 11,5 % годовых. Также указанным пунктом предусмотрена возможность установления процентной ставки в размере 7,5 % за счет предоставления дисконта в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 кредитного договора, влияющего на размер процентной ставки.

В соответствии с п.19 кредитного договора для предоставления дисконта, предусмотренного п.4 договора, заемщик должен оформить договор страхования, который должен отвечать следующим требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок договора выдачи кредита должны быть застрахованы следующие риски: страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

    Также 09 ноября 2020 года между Севостьяновым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявлений истца были заключены договоры добровольного страхования № и №.

По договору страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Указанный договор заключен на срок 60 месяцев, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 417 238 рублей 03 копейки, страховая премия по договору составила 11 841 рубль 22 копейки. Застрахованным лицом по договору является Севостьянов А.В., выгодоприобретатель установлен в соответствии с законодательством РФ. Также данным договором установлено, что страховая сумма и страховая выплата определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными № от 09 ноября 2020 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

По договору страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4) предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п.2 ст.81 Трудового кодекса РФ. Страховыми случаями по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» не признаются события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Указанный договор страхования заключен на срок 60 месяцев, страховая сумма на весь срок страхования установлена в размере 417 238 рублей 03 копейки, страховая премия по договору составила 69 920 рублей 75 копеек. Застрахованным лицом по договору является Севостьянов А.В., выгодоприобретатель установлен в соответствии с законодательством РФ.

10 ноября 2020 года на расчетный счет Севостьянова А.В. в АО «Альфа-Банк» были зачислены предоставленные по кредитному договору денежные средства в размере 499 000 рублей.

11 ноября 2020 года с указанного расчетного счета на основании заявлений Севостьянова А.В. было произведено списание денежных средств в размере 69 920 рублей 75 копеек и в размере 11 841 рубля 22 копеек в счет оплаты страховых премий по указанным выше договорам страхования.

Как следует из справки АО «Альфа-Банк» № от 24 февраля 2022 года, задолженность по кредитному договору № от 09 ноября 2020 года была полностью досрочно погашена 01 февраля 2022 года.

02 февраля 2022 года Севостьянов А.В. в связи с полным досрочным исполнением кредитных обязательств обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования от 09 ноября 2020 года № и № и о возврате денежных средств в размере уплаченных страховых премий за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по обоим договорам.

Сообщениями от 17 февраля 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предложило представить Севостьянову А.В. дополнительные документы, необходимые для рассмотрения вопроса о расторжении договора страхования № от 09 ноября 2020 года и отказало в возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования № от 09 ноября 2020 года.

25 февраля 2022 года Севостьянов А.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с повторным заявлением о расторжении договора страхования № и с претензией о расторжении договора страхования и выплате части страховой премии по договору страхования №.

03 марта 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило выплату Севостьянову А.В. части страховой премии, уплаченной по договору страхования №, в размере 7 403 рубля 52 копейки.

Уведомлением от 05 апреля 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении претензии Севостьянова А.В. о расторжении договора страхования № и возврате части страховой премии.

19 апреля 2022 года Севостьянов А.В. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № от 12 мая 2022 года требования Севостьянова А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворены и с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Севостьянова А.В. взыскана страховая премия в размере 52 651 рубль 16 копеек.

При вынесении решения финансовый уполномоченный исходил из того, что оплата страховой премии по договору страхования № от 09 ноября 2020 года подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита (займа) и влияет на ее величину, в связи с чем, договор страхования соответствует признакам договора, заключенного в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Севостьянов А.В. досрочно погасил задолженность по кредитному договору 02 февраля 2022 года, в связи с чем, у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникло обязательство по возврату части страховой премии. Поскольку договор страхования заключен на срок 60 месяцев (с 09 ноября 2020 года по 08 ноября 2025 года), то есть на 1 826 дней, то возврату подлежит страховая премия за период с 03 февраля 2022 года по 08 ноября 2025 года, то есть за 1 375 дней в размере 52 651 рубль 16 копеек, исходя из расчета: 69 920 рублей 75 копеек (страховая премия) / 1 826 дней (общее количество дней действия договора страхования) х 1 375 дней (неиспользованный период страхования).

Рассматривая заявление страховщика, суд первой инстанции с достаточной полнотой выяснил и проанализировал все существенные по делу обстоятельства, исследовал и оценил в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, проверил доводы и возражения участников процесса, верно истолковал и применил к спорным правоотношениям нормы материального права, а также учел договорные условия.

Так, согласно ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    В силу п.1 и п.2 ст.9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Досрочное прекращение договора страхования регламентировано положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно положениям п.1 указанной нормы, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

Исходя из содержания п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, последствия досрочного прекращения договора страхования в случаях, указанных в п.1 и в п.2 данной статьи, различны: при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (т.е. другая часть страховой премии подлежит возврату страхователю), а при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (т.е. полностью остается у страховщика), если законом или договором не предусмотрено иное.

    Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

     В силу ч.2.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

      На основании ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

     В соответствии с ч.10 ст.11 указанного Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

     Судом первой инстанции было установлено, что условиями, содержащимися в п.4 заключенного кредитного договора, предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 7,5 % при наличии заключенного договора страхования, соответствующего требованиям п.19 индивидуальных условий выдачи кредита и в размере 11,5 % при отсутствии заключенного договора страхования и (или) несоответствия заключенного договора страхования требованиям п.19 индивидуальных условий выдачи кредита, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения договора страхования/оплаты страховой премии по нему.

Как усматривается из п.19 кредитного договора, заключение договора личного страхования, соответствующего требованиям, изложенным в указанном пункте, является обязательным условием заключения кредитного договора с применением дисконта, указанного в п.4 договора. При этом, заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 договора.

Из приведенных в п.19 кредитного договора требований, которым должен соответствовать договор личного страхования для предоставления дисконта, установленного п.4 договора, следует, что по договору добровольного страхования на весь срок выдачи кредита должны быть застрахованы следующие риски: страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Договором страхования в число страховых случаев также должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

     Между тем, в соответствии с условиями договора страхования № от 09 ноября 2020 года, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и полисе-оферте как исключение из страхового покрытия. В частности, по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования № от 09 ноября 2020 года, страховая сумма по страховым рискам является единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, страхование продолжает действовать. Выгодоприобретателем по указанному договору банк не является.

Пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» 21 августа 2020 года №131, предусмотрен порядок возврата страхователю страховой премии в случае отказа от договоров страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора и в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору.

Пунктом 8.4 указанных Правил предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.4 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

      Удовлетворяя заявление ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», суд первой инстанции, проанализировав договорные условия, обоснованно исходил из того, что договор страхования № от 09 ноября 2020 года не соответствует требованиям, приведенным в п.19 кредитного договора, т.к. не включает в число страховых рисков наступление смерти или установление инвалидности в результате несчастных случаев, этот договор не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита №, выплата страхового возмещения по указанному договору не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку страховое возмещение является фиксированным на весь период действия договора и не соответствует размеру задолженности по кредитному договору, т.е. этот договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска, не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает действие договора страхования.

     Учитывая изложенное, районный суд аргументировано посчитал, что факт досрочного исполнения заемщиком Севостьяновым А.В. обязательств по договору потребительского кредита не является правовым основанием для возврата указанному лицу денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования № от 09 ноября 2020 года, в связи с чем, пришел к обоснованному выводу об отмене решения финансового уполномоченного № от 12 мая 2022 года, ввиду его незаконности и необоснованности.

    По мнению судебной коллегии, содержащиеся в обжалуемом решении выводы достаточно аргументированы, основаны на всестороннем и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, соответствуют фактическим обстоятельствам и требованиям закона.

Суд первой инстанции постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства. Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч.4 ст.330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом не допущено.

В апелляционной жалобе представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Д.В. – Янов К.В. ссылается на то, что договор страхования № от 09 ноября 2020 года соответствует признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от 09 ноября 2020 года, поскольку оплата страховой премии по данному договору страхования подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита и влияет на его величину.

Данные доводы жалобы судебная коллегия находит несостоятельными, аналогичными мотивам, изложенным в постановленном финансовым уполномоченным решении № от 12 мая 2022 года, которое являлось предметом проверки в районном суде.

     Так, в соответствии с пунктами 5-7 ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

При этом, в п.5 ч.5 ст.6 названного закона указано, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

В ч.7 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ разъяснено, что в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.11 кредитного договора № от 09 ноября 2020 года, одной из целей использования заемщиком потребительского кредита явилась оплата заемщиком страховой премии по договору страхования по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №), который, как было установлено районным судом, был заключен на основании личного заявления Севостьянова А.В., выдача потребительского кредита не была поставлена в зависимость от заключения данного договора страхования

     Из содержащегося в материалах дела сообщения АО «Альфа Банк» следует, что в кредитном договоре было указано максимально возможное значение полной стоимости кредита, в случае применения стандартной процентной ставки (11,5% годовых), несмотря на фактическое значение указанной стоимости, рассчитанной исходя из выбранного заемщиком варианта поведения на момент заключения договора. Именно это максимально возможное значение в размере 11,701 % годовых (что соответствует 136 050 рублям 22 копейкам) было доведено до сведения заемщика. Данное максимально возможное значение ПСК по договору кредита включает в себя только основной долг и проценты по договору, иные платежи (в т.ч. оплата дополнительных услуг) в данном максимальном значении ПСК не учитывается, так как оно предполагает вариант поведения клиента, предусматривающий отказ клиента от получения дополнительных услуг. В связи с заключением договора страхования № от 09 ноября 2020 года заемщику был предоставлен дисконт (уменьшение процентной ставки), страховая премия по указанному договору подлежит включению в расчет полной стоимости кредита. Фактическое значение полной стоимости кредита по заключенному договору, исходя из выбранного заемщиком варианта поведения, рассчитанное исходя из размера страховой премии и размера процентной ставки – 7,5 %, составило 115 091 рубль 72 копейки или 8,65 % в год. При этом, договор страхования № от 09 ноября 2020 года в расчет ПСК банком не включался, так как он не являлся заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту, и не влиял на условия кредитного договора.

     Учитывая вышеизложенное, вывод суда первой инстанции о том, что размер страховой премии по договору страхования № не подлежал включению и фактически не был включен в расчет полной стоимости кредита по заключенному кредитному договору, является верным, а доводы финансового уполномоченного об обратном не соответствует фактическим обстоятельствам.

        Ссылка в жалобе на злоупотребление правом со стороны страховщика подлежит отклонению, поскольку наличия в действиях ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» признаков злоупотребления правом не установлено и из материалов дела не усматривается, а обоснование данной позиции сводится к критичной субъективной оценке не оспоренных и не признанных недействительными договорных условий, согласованных между страховщиком и застрахованным лицом, при этом, данных о том, что податель жалобы уполномочен действовать в интересах какой-либо из сторон рассматриваемого договора страхования в материалах дела не имеется.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность решения, либо опровергали выводы суда. По существу позиция апеллятора имеет безосновательную направленность на переоценку выводов суда.

    Учитывая изложенное, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не имеется.

    Заявленные представителем финансового уполномоченного ко взысканию расходы по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы возмещению апеллятору не подлежат, поскольку расходы финансового уполномоченного, понесенные при рассмотрении судом дела об отмене его решения, не могут быть взысканы с лиц, участвующих в деле (ст.6 ГПК РФ, ст.11 Закона о финансовом уполномоченном).

    Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

                                                   О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Московского районного суда г.Рязани от 27 сентября 2022 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Дениса Васильевича – Янова Кирилла Вадимовича без удовлетворения.

В удовлетворении требования представителя Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Дениса Васильевича – Янова Кирилла Вадимовича о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 рублей – отказать.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 19 апреля 2023 года.