Решение по делу № 2-1395/2018 от 20.02.2018

Дело № 2-1395/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2018 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Матвеева А.В.

при секретаре: Алексеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Чернову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным иском к Чернову Е.Г., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Черновым Е.Г., был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком должнику кредита в размере 845 000, 00 руб. сроком на 182 (сто восемьдесят два) месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 14,05 процентов годовых. Неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга и процентов - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Квартира приобретается в собственность Чернова Е.Г.

ДД.ММ.ГГГГ в исполнение условий кредитного договора банком был предоставлен кредит на сумму 845 000, 00 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет Должника, что подтверждается мемориальным ордером.

ДД.ММ.ГГГГ Попова С.И., Попов В.И. с одной стороны, и Чернов Е.Г., с другой стороны заключили договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств (возникновение ипотеки в силу закона), согласно которому ответчик приобрел квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Данный договор зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Алтайскому краю ДД.ММ.ГГГГ.

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиками и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Алтайскому краю.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является Банк ВТБ 24 (ПАО) на основании последней отметки на Закладной. В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и ц кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Должником нарушены предусмотренные пунктами 6.1 кредитного договора обязательства по уплате основного долга, процентов и неустойки по кредиту.

Начиная с апреля 2017 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий закладной и кредитного договора также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком не производятся.

Данные обстоятельства, в соответствии с пунктом 6.4.1 кредитного договора послужили основанием для предъявления истцом к ответчику письменных требований о полном, досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

Однако, требование от 14.09.2017г. ответчиком по настоящее время не исполнено.

Основанием для обращения взыскания на квартиру является неисполнение заемщиком/должником требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов (пункт 6.4.1 Кредитного договора).

При этом, требования залогодержателя из стоимости квартиры удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредиту, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника по кредитному договору.

Начальную продажную стоимость квартиры считает следует установить исходя из Отчета № ПА 6-9-1-ИКХ/2017 об оценке рыночной стоимости квартиры ООО «Бюро оценки и консалтинга» от 04.12.2017 года в размере 960.000 (девятьсот шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Ссылаясь на изложенное, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 855 003,25 рублей, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 960 000 рублей, взыскать с ответчика судебные расходы.

Истец Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик Чернов Е.Г. в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания извещался судом надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Черновым Е.Г. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк (кредитор) обязался предоставить заемщику кредит в размере 845 000, 00 руб. сроком на 182 (сто восемьдесят два) месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 14,05 процентов годовых. Неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга и процентов - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

С 24.10.2014 г. ВТБ 24 (ЗАО) переименовано в ВТБ 24 (ПАО). С 01.01.2018 г. Банк ВТБ 24 (ПАО) присоединено к юридическому лицу Банк ВТБ (ПАО), в связи с чем, произведена замена взыскателя.

Сторонами по делу требования, предъявляемые гражданским законодательством к кредитному договору, соблюдены. Кредитный договор заключен в письменной форме, в нем оговорена сумма кредита, срок его выплаты, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита.

Свои обязательства по кредитному соглашению Банк исполнил в полном объеме. Так, денежные средства были перечислены на счет заемщика Чернова Е.Г. ДД.ММ.ГГГГ в сумме 845 000 рублей, что подтверждается копией мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.64). Данные обстоятельства не оспаривались ответчиком.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, п. 3.5 кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,05% годовых.

Согласно нормам действующего законодательства исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.6 кредитного договора, обеспечением кредита является залог (ипотека) предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Как следует из положений ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, не оспоренного ответчиком, свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов заемщик надлежащим образом не исполнял, платежи вносились несвоевременно.

Истцом в адрес ответчика 14 сентября 2017 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д.76). Ответчиком данное требование банка не исполнено; доказательств обратного суду не представлено.

По состоянию на 11 декабря 2017 года задолженность составляет 855 003,25 рублей, в том числе 776 625, 65 руб. остаток ссудной задолженности; 69 878, 42 руб. задолженность по плановым процентам; 7 140, 48 руб. задолженность по пени; 1 358, 70 руб. задолженность по пени по просроченному долгу, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д.6-10).

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

На основании п.1 ст.323, п.2 ст.811 ГК РФ, п. 6.4.1 кредитного договора истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания задолженности по кредиту.

Поскольку со стороны заемщика имело место ненадлежащее исполнение договорных обязательств в течение длительного времени, суд считает, что требования истца о досрочном взыскании с ответчика непогашенных сумм кредита подлежат удовлетворению.

Следовательно, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 855 003 руб. 25 коп., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на квартиру, суд исходит из следующего.

Как установлено материалами дела, квартира по адресу <адрес> приобретена ответчиком посредством использования кредитных денежных средств в собственность, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Ипотека зарегистрирована надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д.68-70).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец – Банк ВТБ (ПАО).

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, в данном случае просроченная задолженность по состоянию на 11.12.2017 года составила 96255 руб. 87 коп., что превышает сумму в 5% от стоимости предмета ипотеки. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Учитывая изложенное, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, поскольку предусмотренных законом обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено.

Истец просит установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 960 000 рублей, ссылаясь на отчет об оценке № ПА 6-9-1-ИКХ/2017, выполненный ООО «Бюро оценки и консалтинга» (л.д.21-60).

Оснований не доверять результатам оценки у суда не имеется, поскольку заключение является полным и обоснованным; стороны спора на неполноту либо порочность заключения оценки не ссылались, ходатайств о назначении экспертизы суду не поступало.

Таким образом, вышеуказанное имущество подлежит реализации с торгов, при этом его начальную продажную стоимость следует определить в размере 960.000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17750 руб. 03 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 11 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 855.003 ░░░. 25 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17750 ░░░. 03 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░ 6-9-1-░░░/2017 ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░» ░░ 04 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 960.000 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ░.░.