Решение по делу № 2-286/2024 от 23.07.2024

Дело № 2-286/2024

         Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Село Глядянское                                 16 сентября 2024 г.

    Притобольный районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи                         Трифоновой М.Н.

при секретаре                                 Журбиной Е.Н.,

    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Платонову Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л:

    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивирует тем, что 25.02.2013г ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту -Банк) и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., в том числе к выдаче <данные изъяты>. <данные изъяты> руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 49,90 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 165 444 руб. на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. получены заёмщиком через кассу банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Заемщик обязался возвратить заемные средства, уплатить проценты за пользование ими, а также оплатить услуги, согласно условиям Договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, в последний день соответствующего процентного периода, в размере, не менее ежемесячного платежа. Сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. Банк выполнил условия договора. Ответчик в нарушение условий договора допустил неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.02. 2016г., таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период с 25.05.2014г по 10.02.2016г в размере <данные изъяты> руб.., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 03.06.2024г., задолженность заемщика по договору составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> - убытки Банка (неоплаченные проценты), <данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. штраф за возникновение просроченной задолженности, просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок. В заявлении указал просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, в заявлении указал просьбу рассмотреть дело в его отсутствии и применить срок исковой давности, указав, что срок исполнения обязательств по договору истек в 2016г, с иском банк обратился по истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду надлежащего извещения истца, ответчика о дате, месте и времени рассмотрения дела, отсутствия заявлений об отложении слушания, суд считает необходимым рассмотреть дела в отсутствии не явившихся сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п.1, п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     В соответствии с п.1 и п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требуется. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

    В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

    В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что 25.02.2013г. между Банком и ФИО1, как заемщиком, был заключен кредитный договор №, по условиям которого, заемщик предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 49,90% годовых, на срок 36 мес., с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> руб., с оплатой 5 числа каждого месяца.

При заключении договора ФИО1 подано заявление на добровольное страхование, со страховой премией <данные изъяты> руб..

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Исследуемый кредитный договор состоит из Заявки на открытие банковского счета, Кредитного договора, Условий договора, Тарифов Банка, графиков погашения.

Согласно п.1.1 Раздела Условий договора, Банк открывает (или использует отрытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительного для операций по выдаче кредита и его погашении, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организации, страховщиком (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 Раздела 1 Условий договора, Банк обязался предоставить заемщику деньги (кредиты), а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно Договору количество ежемесячных платежей- 36(п.7 Договора), дата перечисления первого ежемесячного платежа- ДД.ММ.ГГГГ (п.8 Договора ), ежемесячный платеж- <данные изъяты> руб. (п.9 Договора).

Банк взятые на себя обязательства по Договору исполнил в полном объёме и надлежащим образом. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО « ХКФ Банк», что следует из выписки по счету.

Срок возврата кредита (срок кредита)- это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п.3 Раздела 1 Условий договора).

В соответствии с Разделом 2 Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания сумы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела 2 Условий договора списывает денежные средства со счета в погашении задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий проценты период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела 2 Условий договора).

    Факт получения ответчиком кредита не оспорен, при подписании кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, о чем свидетельствует его подпись.

Получив денежные средства и произведя частичную оплату по договору, ответчик подтвердил заключение с ним договора.

Согласно материалам дела, Банк выполнил свои обязательства по условиям договора, предоставил заемщику кредит на условиях, указанных в договоре. При его подписании заемщику было достоверно известно о сумме кредита, о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, порядке возврата.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 Договора, Банк имеет право на получение процентов на всю сумму займа, из расчета процентной ставки, в размере 49,90 % годовых, полная стоимость кредита в соответствии с п.4 Договора, составляет 64,65 % годовых.

    Согласно ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету, последний платёж заёмщика по договору был произведен 30.01.2014г.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по договору составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты), <данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. -штраф за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одна сторона (должник) обязана совершить в пользу другой стороны (кредитора) определенные действия, такие как выполнить работы, уплатить деньги и др., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Ответчик свои обязательства по договору не выполнил.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, о последствиях нарушения заемщиком договора займа ( ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекают из его существа, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов Банк имеет право на начисление штрафа.

Требование о взыскании неустойки (пени) истцом не заявлено.

Судом проверен представленный истцом расчет о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и признан судом математически верным, доказательств иного расчета ответчиком, и его представителем в порядке ст.ст. 56,57 ГПК РФ, суду не представлено.

            Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Согласно п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

    Согласно п. 17 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, ответчик ФИО1 производил платежи по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, в соответствии с которым задолженность погашалась равными платежами, каждый из которых составляет 8 975, 34 руб.,

Таким образом, указанным договором предусмотрено осуществление погашения задолженности путем внесения ежемесячных платежей. Последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании не всей задолженности, а только той ее части, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований истца в порядке приказного производства.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по договору № от 25.02.2013г истец обратился 13.07.2020г, что следует из штемпеля на конверте почты России.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Притобольного судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита № от 25.02.2013г в размере <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины.

Согласно ответу Притобольного РО УФССП России по <адрес> от 06.08.2024г., судебный приказ № от 17.07.2020г. в отношении ФИО1 на исполнение не поступал, взыскание не производилось.

Определением мирового судьи судебного участка № Притобольного судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по договору № от 25.02.2013г истец обратился в Притобольный районный суд <адрес> 22.07.2024г, что следует из квитанции об отправке заявления по средствам электронного документооборота ГАС « Правосудие»..

Согласно условиям договора, ответчик обязался в период с 27.03.2013г, в течение 36 календарных месяцев погашать кредит частями, в установленные графиком дни, сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> руб.

Согласно графику платежей, последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ г

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

    В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный платеж ответчиком произведен в январе 2014 г, с февраля 2014г. ответчик перестал вносить платежи, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение части задолженности, срок исковой давности следовало применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

В соответствии с ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 237 001, 55 руб., из которых: 137 482, 83 руб. - сумма основного долга, 59 407, 39 руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты), 24 853,27 руб. - проценты за пользование кредитом, 15 258,06 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности.

Согласно ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Притобольный районный суд <адрес> 22.07.2024г, что следует из квитанции об отправке заявления по средствам электронного документооборота, кредит предоставлен на 36 мес., до ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ отменен 23.09.2020г.

Поскольку истец обратился в суд по истечении 3 -х лет, со дня отмены судебного приказа и даты последнего платежа по кредиту, то есть за пределами срока исковой давности, с учетом вышеизложенных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, суд полагает необходимым применить срок исковой давности, и отказать истцу в удовлетворении требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение одного месяца, со дня изготовления мотивированного решения, через Притобольный районный суд <адрес>.

Председательствующий судья:            М.Н. Трифонова.