Решение по делу № 2-3804/2024 от 17.01.2024

24RS0041-01-2024-000377-09

Дело № 2-3804/2024

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2024 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Сигеевой А.Л.,

при секретаре Соколовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Волконский Е.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа. Требования мотивирует тем, что 22 февраля 2022 года между истцом и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № CCOPQУ на сумму 709 500 руб. на срок 84 месяца, то есть до 08 марта 2029 года, с условием оплаты 16,2% годовых. При заключении договора о потребительском кредитовании АО «Альфа Банк» заключил в отношении истца договор страхования по программа «Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными + Защита от потери работы» в ООО СК «Альфа Страхование Жизнь». Сумма платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования 156 683,14 руб. была произведена за счет суммы предоставленного потребительского кредита в АО «Альфа Банк» и списана банком 24 февраля 2022 года. 19 июня 2023 года Волконский Е.Ю. произвел полное досрочное погашение кредита по кредитному договору № У от 22 февраля 2022 года. 25 октября 2023 года Волконский Е.Ю. обратился в АО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Решением финансового уполномоченного Волконскому Е.Ю. отказано в удовлетворении требований о возврате части страховой премии в размере 132 431 руб. На основании изложенного истец Волконский Е.Ю. просит взыскать с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» сумму страховой премии в размере 132 431 руб., неустойку за просрочку исполнения требований возврата части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку договора страхования в размере 1% от цены услуги с 10 ноября 2023 года по день вынесения решения судом, денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебные расходы.

Истец Волконский Е.Ю. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, дело просили рассмотреть в свое отсутствие.

Третье лицо АО «Альфа Банк» в судебное заседание представителей не направили, извещены надлежащим образом, письменных пояснений не представили.

Финансовый уполномоченный направил письменные возражения, в иске просил отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее -Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса (пункт
8.2.1 Правил страхования);

исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору
страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на
дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с
даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора
страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику (пункт
8.2.3 Правил страхования);

ликвидация Страховщика в установленном законодательством
Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты
внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр
юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);

признание Договора страхования недействительным по решению суда.
Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт
8.2.5 Правил страхования);

по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты,
указанной в Соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся
страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти
Застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

смерть Страхователя - физического лица или ликвидация
Страхователя - юридического лица, если только обязанность Страхователя по
уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном
объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору
страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти Страхователя
- физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый
государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя -
юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования);

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством
Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя -физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи

письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем -физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В судебном заседании установлено 22.02.2022 между АО «Альфа-Банк» и Волконским Е.Ю. заключен кредитный договор № У (далее - Кредитный договор).

22.02.2022 между Волконским Е.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № У (Программа 1.5.2) (далее - Договор страхования) со сроком страхования 84 месяца.

Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья от 21.08.2020 (далее - Правила страхования).

Договорами страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы».

Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 91 125 рублей 34 копейки, по риску «Потеря работы» - 65 557 рублей 800 копеек. Общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 156 683 рубля 14 копеек.

В заявлении на оформление услуги страхования Волконицкий Е.Ю. имел возможность отказаться от заключения договора страхования, поставив отметку в графе «Нет».

Кроме этого, истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о добровольном оформлении услуги страхования по полису-оферте № CCOPQ764842202220740 по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), заключил данный договор страхования, сумма страховой премии по нему составила 2 619,47 руб., сумма страхования 709 500 руб., срок страхования 84 месяца.

25.10.2023 Волконский Е.Ю. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования№ У, заключенного 22.02.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Решением Финансового уполномоченного № У-23-120957/5010-004 от 06.12.2023 года, в удовлетворении требований Волконского Е.Ю. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора отказано.

Суд находит, что досрочное погашение кредита Волконским Е.Ю. не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования № U541Q764842202220740 и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Федеральный закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведенная норма материального права предусматривает обязанность страховщика произвести возврат части уплаченной ему страховой премии в пользу заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении условий, а именно:

- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- отсутствуют события с признаками страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ).

Согласно договору страхования № У размер страховой суммы в течение всего срока действия страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретателем является истец и наследники. Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения кредитного договора, продолжает действовать и после исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 3 заявления на получение кредита наличными дисконт по процентной ставке устанавливается только в случае заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03). Кредитный договор и заявления на страхования по своим условиям позволяют потребителю определить, нуждается он в страховании или желает отказаться от страхования, заключение договора страхования не являлось необходимым условием для получения кредита и снижения ставки по нему.

Исследовав и оценив условия договора страхования, не предусматривающих права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита, суд находит необходимым Волконицкому Е.Ю. в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований А2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Подписано председательствующим

Копия верна

Судья Сигеева А.Л.

Мотивированное решение изготовлено 19 апреля 2024 года.