Решение по делу № 2-2991/2016 от 27.09.2016

        2-2991/2016

        Р Е Ш Е Н И Е

        И М Е Н Е М    Р О С С И Й С К О Й    Ф Е Д Е Р А Ц И И

        Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

        в составе председательствующего судьи Безгодкова С.А.

        при секретаре Сафиуллиной Е.А.

        рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске 22 ноября 2016 года гражданское дело по исковому заявлению Антонова Виктора Викторовича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей.

        У С Т А Н О В И Л :

    Антонов В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование», в котором просит взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» часть страховой премии в размере 63.627,20 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5.000 рублей, штраф в размере 34.313.60 рублей. Требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор <...> на сумму <...> рублей под <...>% годовых на срок <...> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, так же ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования финансовых рисков с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», по которому страховая сумма составила 68.172 рубля, страховка рассчитана на весь срок действия договора. ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасил кредит, в связи с тем, что действие кредитного договора прекратилось, это повлекло и прекращение действия договора страхования, так как прекратилось существование страхового риска и страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Истец Антонов В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате судебного заседания.

      В соответствии с выводами Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008г. №13 при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

      Поскольку истцом не представлено доказательств уважительности причин своей неявки, суд вправе рассмотреть иск по существу в отсутствие истца, так как отложение разбирательства нарушает права другой стороны на принятие судебного решения в разумные и установленные законом сроки.

    Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Нагорнова Е.И. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила суду, что при заключении кредитного договора с ответчиком, Антонов В.В. выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить с ним договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи в связи с недобровольной потерей работы заемщика, срок страхования 60 месяцев. Антонову В.В. при заключении договора были разъяснены все условия договора страхования, в том числе и способы оплаты страховки, Антонов В.В. выбрал способ оплаты за страхование за счет суммы предоставленного кредита. При досрочном погашении кредита заемщиком договор страхования продолжает действовать и не может быть прекращен. Согласно условий договора, Антонов В.В. мог досрочно прекратить договор страхования в течение 14 календарных дней, однако он не воспользовался данным условием. Просят в иске отказать.

     Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

    Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

    В силу п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

    Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Антонов В.В. заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор <...> на сумму <...> рублей под <...> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4). Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, как письменное предложение (оферта) заемщика о заключении кредитных договоров и акцепта Банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между Антоновым В.В. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика <...>, выгодоприобретателями по договору являются по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы долга по кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем является истец, страховая премия по договору составляет 68.172 рубля за весь срок страхования.

    Подписав договор страхования, Антонов В.В. подтвердил, что с условиями договора страхования и правилами страхования он ознакомился, понял и согласен на заключение договора страхования на указанных в нем и правилах страхования условиях.

    Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное истцом содержит в себе информацию, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении истцу кредита, он понимает, что при желании вправе обратится в другую страховую компанию, с Правилами страхования ознакомлен и согласен, обязуется соблюдать условия страхования, согласен с оплатой страховой премии в размере 68.172 рубля. Ему разъяснено, что плата за подключение к Пргграмме страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счета банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России». Антонов В.В. выбрал путем предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

Подписав заявление, Антонов В.В. подтвердил, что страхование является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны, он проинформирован о возможности оплатить услуги страхования за счет собственных средств, а также о возможности заключения кредитного договора без оказания банком дополнительных платных услуг, в том числе, заключения договора страхования.

Судом установлено, что истец свои кредитные обязательства перед Банком исполнил досрочно ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п.2 ст.810 ГК РФ). В связи с надлежащим исполнением обязательств, кредитный договор прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования подлежит прекращению до истечения срока его действия, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Разделом 3 «Существенные условия страхования» Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика оговорено, что сторонами Договора страхования являются Страхователь - Банк - и Страховщик — ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

В соответствии с пунктом 3.2.3 Условий участи в программе страхования срок страхования, страховая сумма и Выгодоприобретатель устанавливаются в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно заявлению на страхование. При этом дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия Договора страхования.

При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения      Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Раздел 5 Условий участия в программе страхования содержит в себе основания досрочного прекращения участия Клиента к Программе страхования, которое может быть прекращено на основании письменного заявления Застрахованного лица в следующих случаях: при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, согласно Заявлению на страхование, Условиям участия в программе страхования, к которой был подключен Истец (страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы), досрочный возврат кредита не влечет прекращение страхования, клиент продолжает оставаться застрахованным на весь срок страхования (60 месяцев).

Получив услугу по подключению к Программе страхования, Истец согласовал с Банком условие, за какой период, и каким образом, он может отказаться от Программы страхования. Однако с таким заявлением Истец в банк не обращался. Требований о возврате уплаченной суммы в разумный срок, указанный в Условиях участия в программе страхования, не заявлял.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное – статья 958 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В Договоре страхования финансовых рисков положения, предусматривающие возможность возврата ранее уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрена, как и Условиями страхования.

      В соответствии Условиями страхования, если по каким либо причинам вы передумали быть участников Программы страхования, Вам необходимо подать соответствующее заявление для возврата Платы за страхование не позднее 14 календарных дней с даты подписания Заявления на страхование. После 14 календарных дней с даты подключения Вас к Программе страхования Плата за страхование согласно Условиям Программы не возвращается (л.д. 38).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Банк является Страхователем (заемщик- Застрахованным лицом), Банк заключает договор страхования со страховой компанией (Страховщиком) от своего имени и за свой счёт. Указанные обстоятельства также обозначены в Условиях Программы страхования, выданных Заемщику на руки.

    Плата за подключение к Программе страхования вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу - подключение к Программе страхования, отличную от услуги страхования. Заемщик, являющийся Застрахованным лицом по договору страхования, оплачивает не услугу Страховщика, а услугу Банка по подключению Заемщика к услуге страхования, выступающим в качестве Страхователя по договору страхования.

    Таким образом, правом на возврат страховой премии мог обладать только страхователь, то есть Банк.

Из существа заключенного между сторонами договора страхования следует, что его предметом является трудоспособность истца. Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

Суд не находит оснований для взыскания части страховой премии по договору страхования. В связи с этим отсутствуют основания для удовлетворения иных производных исковых требований о взыскании морального вреда и защите прав потребителя.

     В исковых требованиях надлежит отказать.

    Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

                                                           Р Е Ш И Л :

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

    ░░░░░                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░░