Решение по делу № 2-2636/2018 от 07.05.2018

Дело № 2-2636/2018

Решение

именем Российской Федерации

г. Северодвинск 11 июля 2018 года

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ноздрина В.В.,

при секретаре Маховой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Северодвинске гражданское дело по иску Дячка В.Б. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, убытков, обязании предоставить информацию, признании недействительными условий договора,

установил:

истец Дячок В.Б. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «РГС-Жизнь») о признании договора страхования незаключенным, расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, убытков, обязании предоставить информацию, признании недействительными условий договора. В обоснование иска указано, что 02 октября 2016 года между истцом и акционерным обществом «Меткомбанк» заключен кредитный договор, согласно которому займодавец предоставил заемщику кредит на сумму 492185 руб. с целью приобретения транспортного средства (далее – ТС). Сумма кредита состоит из стоимости ТС в размере 406000 руб., стоимости оплаты страховой премии добровольного страхования автомобиля по полису КАСКО в размере 52225 руб. 32 коп., стоимости оплаты страховой премии страхования жизни и здоровья заемщика в размере 33960 руб. Кредитный договор был погашен в связи с полной выплатой долга 25 августа 2017 года. На заявление истца от 17 августа 2017 года ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» страховую премию не вернул. Полагает, что заключение договора страхования жизни и здоровья с ответчиком противоречит действующему законодательству, является недействительным. Кроме того, полагает, что договор страхования является недействительным в связи с реорганизацией кредитора АО «Меткомбанк» путем слияния с ПАО «Совкомбанк».

Просит признать незаключенным договор страхования № ..... от 02 октября 2016 года; расторгнуть договор страхования от 02 октября 2016 года; взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» страховую премию в размере 33960 руб.; взыскать неустойку за период с 04 сентября 2017 года по 07 мая 2018 года в размере 83202 руб.; штраф в размер 16980 руб.; убытки в связи с уплатой процентов по кредитному договору на сумму 33960 руб. за период с 02 октября 2016 года по 25 августа 2017 года в размере 2906 руб.; компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.; обязать ответчика предоставить информацию о подтверждении факта обработки персональных данных, правовых оснований обработки персональных данных, способов обработки персональных данных, сведения об операторе или иных лицах, осуществляющих обработку персональных данных, сведения о персональных данных, включая сроки и порядок обработки данных; взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав субъекта персональных данных в размере 10000 руб.; взыскать почтовые расходы в размере 236 руб. 76 коп.; признать недействительным условие договора страхования о невозможности возврата суммы страховой премии в случае досрочного расторжения договора; признать недействительным условие заявления страхования от 02 октября 2016 года, не предусматривающего возможность отказа от договора страхования.

Истец Дячок В.Б. о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь», третье лицо ПАО «Совкомбанк» извещены надлежащим образом, в суд представителей не направили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело без участия сторон.

Рассмотрев материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 02 октября 2016 года между АО «Меткомбанк» и истцом заключен кредитный договор № ..... с целью приобретения автомобиля на срок 36 месяцев до 03 октября 2019 года, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 492185 руб. 32 коп. (л.д. 38-43). В соответствии с пунктом 9 кредитного договора для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор личного страхования.

02 октября 2016 года между страховой компанией ООО «СК «РГС-Жизнь» и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 492185 руб. 32 коп., страховая премия – 33960 руб. В подтверждение договора страхования страхователю Дячку В.Б. выдан полис № ..... (л.д. 49-50). Правила страхования – Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности, утверждены приказом руководителя ООО «СК «РГС-Жизнь» 27 мая 2016 года, размещены на интернет сайте ООО «СК «РГС-Жизнь», доступны к общему обозрению.

25 августа 2017 года обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме (л.д. 66).

В ответе на заявление истца от 04 сентября 2017 года страховая компания сообщила, что договор страхования от 02 октября 2016 года может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случае отказа страхователя от договора страхования. В ответе на заявление страховщик указал на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии (л.д. 24).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев N ..... от 02 октября 2016 года, выданного Дячку В.Б. и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 33960 руб. Для договора страхования, заключенного истцом, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору ..... В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком ПАО «Совкомбанк», являющимся правопреемником АО «Меткомбанк» справки, истец 25 августа 2017 года досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При таких обстоятельствах суд полагает, что договор страхования прекратился 25 августа 2017 года. Следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования действовал 11 месяцев, следовательно, ответчик обязан возвратить истцу 23583 руб. 33 коп.: 33960 * 11 / 36 = 10376,67; 33960 – 10376,67 = 23583,33. Суд взыскивает с ответчика страховую премию в размере 23583 руб. 33 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку ответчик отказал истцу в возврате части страховой премии, то требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе. Суд взыскивает с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда 300 руб.

Суд учитывает обстоятельства дела, при которых ответчик нарушил законные права истца, вину ответчика, характер нарушенных прав истца, нравственные страдания истца, а также требования разумности и справедливости.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 11941 руб. 67 коп. (23583,33 + 300) * 50%.

Поскольку истец 02 октября 2016 года лично обратился к ответчику с заявлением о страховании жизни и здоровья, договор страхования был заключен в порядке ст. 421 ГК РФ, суд не усматривает нарушение прав истца при заключении договора личного страхования, следовательно, суд отказывает ответчику в признании договора личного страхования незаключенным.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Вместе с тем, из материалов дела видно, что какого-либо нарушения сроков выполнения работы (оказания услуги) ответчик не нарушал.

Истец не учитывает, что положения Закона о защите прав потребителей об ответственности в виде неустойки за нарушение срока возврата уплаченных по договору денежных средств подлежат применению в случае, когда потребителем заявлено такое требование в связи с продажей товара ненадлежащего качества и в связи с ненадлежащим оказанием ему услуги.

На основании изложенного, исковые требования в части взыскания неустойки за период с 04 сентября 2017 года по 07 мая 2018 года в размере 83202 руб. не подлежат удовлетворению.

Кроме того, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков в связи с уплатой процентов по кредитному договору на сумму 33960 руб. за период с 02 октября 2016 года по 25 августа 2017 года в размере 2906 руб., поскольку кредитный договор истцу был выдан на сумму 492185 руб. 32 коп., включающую стоимость страховой премии в размере 33960 руб. Следовательно, банк имел право на взыскание процентов за пользование заемными денежными средствами.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав (п. 1). Сведения, указанные в части 7 настоящей статьи, должны быть предоставлены субъекту персональных данных оператором в доступной форме, и в них не должны содержаться персональные данные, относящиеся к другим субъектам персональных данных, за исключением случаев, если имеются законные основания для раскрытия таких персональных данных (п. 2). Сведения, указанные в части 7 настоящей статьи, предоставляются субъекту персональных данных или его представителю оператором при обращении либо при получении запроса субъекта персональных данных или его представителя. Запрос должен содержать номер основного документа, удостоверяющего личность субъекта персональных данных или его представителя, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, сведения, подтверждающие участие субъекта персональных данных в отношениях с оператором (номер договора, дата заключения договора, условное словесное обозначение и (или) иные сведения), либо сведения, иным образом подтверждающие факт обработки персональных данных оператором, подпись субъекта персональных данных или его представителя. Запрос может быть направлен в форме электронного документа и подписан электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 3).

Вместе с тем, заявление Дячка В.Б. в ООО «СК «РГС-Жизнь» о предоставлении информации по обработке персональных данных не соответствует форме запроса, установленного ст. 14 Закона «О персональных данных». В связи с чем, ответчик обоснованно отказал истцу в предоставлении данной информации.

Поскольку право истца нарушено не было, суд отказывает истцу в удовлетворении требования об обязании предоставить информацию о персональных данных.

В связи с чем, также не подлежит удовлетворению требование о взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав субъекта персональных данных.

Суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца почтовых расходов в размере 236 руб. 76 коп., связанных с направлением страховщику заявления об отказе от договора страхования (л.д. 29).

Как следует из материалов дела, заявление было направлено ответчику 17 августа 2017 года (л.д. 30). На указанную дату основания для прекращения договора страхования не наступили. Следовательно, истец понес почтовые расходы по своему усмотрению.

Так как договор страхования не содержит условие о невозможности возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора, а заявление истца о страховании не содержит условие, предусматривающего возможность отказа от договора страхования, то суд не может признать данные условия недействительными в связи с их отсутствием. Суд отказывает истцу в удовлетворении данных требований.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в бюджет муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 1207 руб. 50 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23583 ░░░. 33 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11941 ░░░. 67 ░░░., ░░░░░ 35825 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ..... ░░ 02 ░░░░░░░ 2016 ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10376 ░░░. 67 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 04 ░░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░ 07 ░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 83202 ░░░., ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 33960 ░░░. ░░ ░░░░░░ ░ 02 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ 25 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 2906 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 236 ░░░. 76 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 02 ░░░░░░░ 2016 ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1207 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░) ░░░. 50 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░