Решение по делу № 33-864/2020 от 16.03.2020

Судья Менщикова М.В. Дело № 2-195/2020

№ 33-864/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи–председательствующего Богдановой О.Н.,

судей Аврамовой Н.В., Душечкиной Н.С.,

при секретаре судебного заседания ФИО4

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 23 июня 2020 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Америкову В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску Америкова В.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит», Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора недействительным,

по апелляционной жалобе Америкова В.Б. на решение Курганского городского суда Курганской области от 15 января 2020 года.

Заслушав доклад судьи Душечкиной Н.С. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее - ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к Америкову В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что <...> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) и Америковым В.Б. был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 203 000 руб. на цели личного потребления с условием возврата займа и уплаты процентов в сроки и на условиях кредитного договора. Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. 29.06.2017 ПАО КБ «Восточный» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. На момент заключения договора цессии сумма основного долга составила 95 635 руб. 15 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 21 145 руб. 25 коп. ООО «Экспресс-Кредит» и ИП Галатов А.С. 01.08.2017 заключили агентский договор №, согласно которому ИП Галатов А.С. составил исковое заявление с целью взыскания задолженности с должника Америкова В.Б. по кредитному договору №, за что общество уплатило денежные средства в размере 10 000 руб.

Истец просил взыскать с ответчика Америкова В.Б. задолженность по кредитному договору от <...> № за период с 19.10.2011 по 29.06.2017 в размере 116 780 руб. 40 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 95 635 руб. 15 коп., сумму неуплаченных процентов в размере 21 145 руб. 25 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 535 руб. 60 коп., а также судебные расходы за составление искового заявления в размере 10 000 руб.

Америков В.Б. обратился в суд с иском к ООО «Экспресс-Кредит» и ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным договора об уступке прав (требований) от <...> №, заключенного между ответчиками.

В обоснование исковых требований указал, что он своего согласия на заключение договора уступки не давал, не был уведомлен ответчиками о смене кредитора. Ссылаясь на пункт 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», считал, что действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении. Также указал, что он своего согласия на передачу банком права требования по заключенному с ним кредитному договору, обществу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, не давал. Считал, что договор об уступке прав (требований) от <...> № в силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является недействительным (ничтожным). Указал, что ответчиками не представлены доказательства оплаты цессионарием по договору цессии, а также того, что банк выступил поручителем перед ООО «Экспресс-Кредит» за исполнение им обязательств по кредитному договору.

Определением Курганского городского суда Курганской области от <...> гражданские дела № по иску ООО «Экспресс-Кредит» к Америкову В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и № по иску Америкова В.Б. к ООО «Экспресс-Кредит», ПАО КБ «Восточный» о признании договора недействительным объединены в одно производство под № (2-195/2020).

Представитель истца (ответчика по иску Америкова В.Б.) ООО «Экспресс-Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель ответчика по иску ООО «Экспресс-Кредит» (истца по своему иску) Америкова В.Б. — ФИО6, действующий на основании доверенности, с исковыми требованиями общества не согласился, настаивал на удовлетворении своих исковых требований.

В судебное заседание представитель третьего лица по иску ООО «Экспресс-Кредит» и ответчика по иску Америкова В.Б. - ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. В возражениях на иск Америкова В.Б. указал, что при заключении кредитного договора сторонами было согласовано условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. При несогласии с данным условием истец был вправе выразить свое волеизъявление, в том числе, отказавшись от заключения кредитного договора на предложенных банком условиях. Просил применить к исковым требованиям Америкова В.Б. последствия пропуска им срока исковой давности для обращения в суд с иском о признании договора цессии недействительным.

Курганским городским судом Курганской области постановлено решение, которым исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» удовлетворены частично. С Америкова В.Б. в пользу ООО «Экспресс-Кредит» взыскана задолженность по кредитному договору от <...> в размере 116 780 руб. 40 коп., расходы по оплате государственной пошлины - 3 535 руб. 60 коп., расходы по оплате услуг представителя - 2 000 руб., в удовлетворении иной части иска отказано. В удовлетворении иска Америкова В.Б. к ООО «Экспресс-Кредит», ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным договора об уступке прав (требований) от <...> № отказано.

В апелляционной жалобе Америков В.Б. просит решение Курганского городского суда Курганской области от 15.01.2020 отменить.

В обоснование жалобы, выражая несогласие с выводами суда первой инстанции, приводит доводы, повторяющие его позицию, вновь указывая, что возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается только тогда, когда соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, и было согласовано сторонами при его заключении. Между тем, отмечает, что его заявление на получение кредита № от <...> не содержит в себе буквальные, дословные условия, позволяющие банку передавать права требования по кредитному договору обществу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности. Считает, что поскольку ответчиками в подтверждение фактической выдачи кредита каких-либо кассовых документов предоставлено не было, следовательно, данный кредитный договор является безденежным, так как ни оригинала, ни копии письменного подтверждения о получении кредитных денежных средств наличными, либо путем перечисления на соответствующий счет, указанный Америковым В.Б., ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Экспресс-Кредит» суду не представлено. Кроме того, указывает, что ни письменного, ни устного согласия на заключение названного договора уступки не давал, о смене кредитора уведомлен не был. ООО «Экспресс-Кредит» не предоставил в суд реестр отправленных писем и копии направленных писем, как того требует пункт 3.2.3. Договора об уступке прав (требований) № от <...>.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, о причинах неявки суд не уведомили, в связи с чем, на основании статей 167, 327, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены состоявшегося по делу судебного акта.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Последствия нарушения заемщиком условий договора займа предусмотрены частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела следует, что <...> Америков В.Б. (клиент, заемщик) обратился к ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный») (кредитор) с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором указал, что данное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительного кредита, и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.

В заявлении просил установить следующие индивидуальные условия: сумму кредита в размере - 203000 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев, процентную ставку – 24% годовых (до изменения ставки) и 27% годовых (после изменения ставки), размер ежемесячного аннуитетного платежа - 6653 руб. (до изменения ставки) и 7022 руб. (после изменения ставки), дату ежемесячного взноса платежа – 19 число каждого месяца, окончательную дату погашения кредита – <...>.

Количество и периодичность платежей согласованы в Графиках гашения кредита.

Цель использования заемщиком кредита – усовершенствование (ремонт) либо приобретение автотранспортного средства.

Подписывая заявление о заключении с ОАО КБ «Восточный» договора кредитования, Америков В.Б. просил произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ему банковский специальный счет, открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита с его ссудного счета на открытый ему банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Для определения того, Америковым В.Б. или другим лицом выполнены подписи и написание фамилии, имени, отчества от имени Америкова В.Б. в Графиках гашения кредита, Типовых условий потребительского кредита, анкете заявителя, определением Курганского городского суда Курганской области от <...> по делу была назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой было поручено Экспертно-криминалистическому центру УМВД России по Курганской области.

В соответствии с заключением Экспертно-криминалистического центра УМВД России по Курганской области от <...> № подписи и написание фамилии, имени, отчества от имени заявителя/заемщика Америкова В.Б. в Графиках гашения кредита, Типовых условиях потребительского кредита, анкете заявителя выполнены Америковым В.Б.

Согласно выписке из лицевого счета № на данный счет <...> перечислены кредитные денежные средства в сумме 203 000 руб., в этот же день выдано с текущего банковского счета 200000 руб. и удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 3000 руб.

Приведенные обстоятельства позволяли суду первой инстанции вынести суждение о том, что в соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации между ПАО КБ «Восточный» и Америковым В.Б. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В заявлении на получение кредита Америков В.Б. подтвердил право банка полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления должника о состоявшейся уступке прав (требования), а также порядок исполнения обязательств новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав (требования).

<...> кредитор на ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) заключил с ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарием) договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым цедент передал, а цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передались в том же виде, в котором они существовали на момент подписания Приложения № к договору (пункт 1.1 договора). Требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, перешли к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существовавшей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию перешло право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением № к договору (пункт 1.2 договора).

Приложением № к договору об уступке прав (требований) № от <...> подтверждается переход права требования от банка к ООО «Экспресс-Кредит» в отношении Америкова В.Б. по кредитному договору № от <...>, сумма задолженности – 123276 руб. 40 коп.

Согласно платежному поручению от <...> № оплата ООО «Экспресс-Кредит» по договору об уступке прав (требований) от <...> № цеденту ПАО КБ «Восточный» произведена.

Заемщик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитования.

Согласно представленному истцом ООО «Экспресс-Кредит» расчету по состоянию на <...> задолженность заемщика Америкова В.Б. по договору кредитования № от <...> составила 116 780 руб. 40 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 95 635 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 21 145 руб. 25 коп.

Произведенный банком расчет задолженности по договору заемщиком не оспаривался, проверен судом и признан соответствующим условиям договора.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными нормами права, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком Америковым В.Б. обязательств по договору кредитования, проверив правильность представленного истцом ООО «Экспресс-Кредит» расчета задолженности, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по договору кредитования в размере, указанном истцом.

Отказывая Америкову В.Б. в удовлетворении исковых требований о признании договора цессии недействительным, суд первой инстанции исходил из того, что оспариваемые условия кредитного договора были согласованы сторонами, заемщик выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, достоверных и достаточных доказательств нарушения данных условий не представлено и судом не установлено.

Оснований не согласиться с указанными выводами у суда апелляционной инстанции не имеется, поскольку они основаны на представленных сторонами доказательствах, обстоятельствах дела, нормах действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы ответчика Америкова В.Б. со ссылкой на разъяснения, содержащиеся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что суд не принял во внимание тот факт, что уступка права требования произошла без его согласия юридическому лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, не могут служить основаниями к отмене или изменению принятого по делу решения, поскольку сводятся к неверному толкованию норм действующего законодательства.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

По смыслу разъяснения, содержащегося в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность уступки права требования зависит, в том числе, от согласия потребителя.

В силу положений абзаца 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с заявлением на получение кредита, подписанным Америковым В.Б. указано, что банк вправе полностью или частично уступить права требования третьему лицу По смыслу данного пункта заявления банк вправе был уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

Как правильно указал суд первой инстанции условия кредитного договора прямого запрета о праве банка передавать права требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, не содержит. Сторонами данное условие кредитного договора не оспаривалось, сам договор недействительным не признавался.

Довод апелляционной жалобы о том, что ответчик не был уведомлен об уступке права требования взыскания с него задолженности по кредитному договору, сам по себе не может быть принят в качестве обстоятельства, освобождающего должника от исполнения обязательств перед истцом по делу, поскольку в силу пункта 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий, при этом обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Между тем, ответчик не представил доказательств оплаты задолженности первоначальному кредитору ОАО «Восточный экспресс банк» после перехода прав кредитора к ООО «Экспресс-Кредит». Таким образом, неполучение должником уведомления о состоявшейся уступке права требования по договору цессии о ничтожности договора уступки не свидетельствуют, а указывают лишь на возможность наступления правовых последствий, перечисленных в пункте 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выводы суда, положенные в обоснование постановленного решения, мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, оцененных по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Доводы апелляционной жалобы основанием для отмены обжалуемого решения служить не могут, поскольку о его незаконности не свидетельствуют, фактически сводятся к иной оценке доказательств, которым дана обоснованная правовая оценка судом первой инстанции.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 15 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Америкова В.Б. – без удовлетворения.

Судья-председательствующий

Судьи: