Решение по делу № 2-220/2022 (2-3423/2021;) от 14.10.2021

Дело № 2-220/2022

24RS0028-01-2021-005257-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Красноярск 18 мая 2022 года

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мугако М.Д.,

при секретаре Болдаревой Е.Е.,

с участием истца Дроздова С.Н., представителя ответчика Торгашиной М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО8 к ПАО Сбербанк о признании обязательства отсутствующим,

УСТАНОВИЛ

Дроздов С.Н. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО Сбербанк (далее по тексту – банк), мотивировав тем, что в сентябре 2020 года банк потребовал его возвратить кредит, однако, данный кредит он не получал, в связи с чем, обязательства по его выплате нести не должен.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, пояснив, что кредитный договор от 15.08.2020 не заключал.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против заявленных требований по основаниям и доводам, изложенным в письменных возражениях.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета, Дмитричков М.В., ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, своего представителя не направили, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 21.03.2011 Дроздов обратился в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) с заявлением о заключении договора банковского обслуживания, где подтвердил своё согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России.

07.06.2013 Дроздов обратился в банк с заявлением о получении дебетовой карты и подключении к «Мобильному банку» по номеру мобильного телефона № который по сведениям из базы данных об абонентах ПАО «Вымпел-Коммуникации» принадлежит истцу.

На основании данного заявления, Дроздову выдана банковская карта с номером счёта №. Также Дроздовым получено Руководство по использованию «Мобильного банка», Условия использования карт и Памятка держателя карты, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

Согласно п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (вступивших в силу с 10.08.2020 и подлежащих применению учётом п. 1.15 Условий банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО) в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», являющийся удаленным каналом обслуживания.

Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» на официальном сайте банка, в устройствах самообслуживания и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение № 1 к Условиям) (далее по тексту – Порядок).

Подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (п. 3.6 Порядка).

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических данных.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может самостоятельно определить. В качестве логина (идентификатор пользователя) клиент может определить номер своего мобильного телефона (п. 3.7 Порядка, раздел 2 Условий).

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который может быть им получен в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (п. 3.8 Порядка).

Одноразовый пароль является аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (п. 3.9 Порядка).

Аналогичные условия о возможности идентификации и аутентификации клиента и заключения договора посредством доступа к системам «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» содержались в п. 2.12, 4.15, 4.16 Условий банковского обслуживания физических лиц и п. 2.2, 2.10, 2.12, 3.5 Порядка предоставления услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания Сбербанка России (действовавших с 01.06.2010).

Как следует из материалов дела, 15.08.2020 в 10 часов 30 минут по московскому времени в мобильном приложении осуществлена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № принадлежащему Дроздову и подключенному к услуге «Мобильный банк» по карте, и с вводом пароля (кода), полученного в СМС-сообщении, отправленном на указанный номер телефона.

Ввиду успешной идентификации и аутентификации лица, как клиента банка Дроздова Сергея Николаевича, осуществлённых посредством ввода номера его телефона и пароля, полученного им, последнему был предоставлен доступ к услугам банка через систему «Сбербанк Онлайн».

В тот же день в 15 часов 32 минуты, как следует из протокола проведения операций в системе «Сбербанк Онлайн», направлена заявка на потребительский кредит, после чего с номера 900 на телефон Дроздова направлено сообщение с паролем подтверждения и предложением подтвердить данную заявку с указанием суммы кредита, срока его предоставления и процентной ставки. Поскольку одноразовый пароль подтверждения был введён корректно, на номер телефона истца в 10 часов 36 минут направлено сообщение с предложением подтвердить получение кредита на сумму 115 303,98 руб. на срок 23 месяца под 18,40% годовых и с установлением программы защиты жизни и здоровья в размере 5303,98 руб. В ответ на данное сообщение пароль подтверждения также был введен корректно, в связи с чем, в 10 часов 36 минут этого же дня кредитные средства в размере 115 303,98 руб. поступили на счёт истца № №

Именно этот счет был указан Дроздовым 07.06.2013 в заявление на получение карты, в котором он изъявил желание подключиться к услуге «Мобильный банк».

Данные обстоятельства подтверждаются информацией о соединениях между абонентами ПАО «Вымпел-Коммуникации», согласно которым 15.08.2020 в период времени с 14 часов 23 минут (10-23 ч. по МСК) до 14 часов 42 минут (10-42ч. по МСК) на телефон Дроздова приходили сообщения с номера 900 с привязкой к базовой станции по адресу г. <адрес>, находящейся на близком расстоянии от места жительства истца г. Красноярск, ул. Щорса, 7, выпиской СМС-сообщений направленных банком с номера 900 и содержащих пароль для входа в систему и пароли подтверждения, протоколом проведения операций в системе «Сбербанк Онлайн», согласно которому пароли были введены корректно, а также выпиской по счёту Дроздова содержащей поступление кредитных средств на принадлежащий ему счёт.

Оценивая в совокупности вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о заключении между Дроздовым и ПАО Сбербанк 15.08.2020 кредитного договора исходя из следующего.

По условиям, изложенным в договоре банковского обслуживания, заключение кредитных договоров через систему «Сбербанк Онлайн» возможно только держателем банковской карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» и при его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя), постоянного пароля и одноразовых паролей. Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, являющимися аналогом собственноручной подписи.

Заключение кредитного договора 15.08.2020 стало возможным путем ввода в систему «Сбербанк Онлайн» номера телефона истца в качестве логина (идентификатора пользователя) и паролей, направленных СМС-сообщениями на его абонентский номер, которые могли быть известны только клиенту банка, в данном случае истцу Дроздову.

Довод истца о том, что кредитный договор заключался иными лицами в судебном заседании не подтвержден. Доказательств получения средств доступа истца иными лицами и совершения данными лицами действий по получению спорного кредита суду не представлено. Кроме того, согласно п. 4.22 Условий, клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случаях возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы. Банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах, карте, логине, паролях станет известной в результате прослушивания и перехвата информации в каналах связи во время их использования либо станет известной в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п. 6.4., 6.5 Условий).

Доказательства совершения в отношении Дроздова иными лицами незаконных действий, связанных с заключением спорного договора, в материалах уголовного дела № №, возбужденного по факту хищения денежных средств со счета Дроздова в период с 15.08.2020 по 10.09.2020, отсутствуют. Не установлено таких обстоятельств и судом.

Поскольку при проведении операций в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания, реквизиты банковской карты, логин и пароль, аналоги его собственноручной подписи, банк не имел оснований отказать Дроздову в заключении договора.

Достижение между Дроздовым и банком соглашения предусмотренного ст. 432 ГК РФ подтверждается вводом одноразового пароля (пароля подтверждения) в ответ на сообщение банка, содержащего все существенные условия договора, что в силу Порядка является подписанием Дроздовым данных условий и выражением согласия с ними.

Довод истца о том, что кредитными средствами он не пользовался, поскольку они были перечислены с его счета на счёт другого лица, суд не может принять во внимание, поскольку дальнейшее перечисление со счёта истца денежных средств, полученных по заключенному кредитному договору, на счет третьих лиц правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеет. Более того, кредитные средства были перечислены на счёт третьего лица посредством совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн» и осуществления телефонного звонка на номер Дроздова, в котором последний подтвердил перевод денежных средств на счет карты третьего лица, что подтверждается представленным банком текстом разговора (взаимодействия с IVR). Факт осуществления данного телефонного звонка подтверждается самим Дроздовым в протоколе допроса, произведенного 12.09.2020 в рамках уголовного дела № № где последний указал на то, что 15.08.2020 ему позвонили с номера №, разговор длился 1 минуту 42 секунды, при этом, о чём был данный разговор он не помнит. Данный номер телефона, согласно информации ПАО Сбербанк используется для совершения автоматических звонков и в данном случае звонок был осуществлен Дроздову для личного подтверждения операции по перечислению денежных средств с его счета.

Таким образом, поскольку судом установлен факт заключения кредитного договора сторонами 15.08.2020, у Дроздова, как заёмщика, в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 819 ГК РФ имеются обязательства перед банком по выплате задолженности по кредиту, в удовлетворении требования истца суд полагает необходимым отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

В окончательной форме изготовлено 25.05.2022.

Судья М.Д. Мугако