Решение по делу № 2-3913/2015 ~ М-2976/2015 от 16.02.2015

Дело № 2-3913/15

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М     Р О С С И Й С К О Й      Ф Е Д Е Р А Ц И И

«25» марта 2015 года                                                                                                  г.Краснодар

Первомайский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего                 Краснопеева А.В.,

при секретаре                     Суховерховой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ткаченко А. В. к ЗАО «Связной банк» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Ткаченко А.В. обратилась в суд с иском, в котором просит признать ничтожным условия договора специального карточного счета № от ДД.ММ.ГГГГ в части передачи информации третьим лицам, переуступки права требования, одностороннего изменения существенных условий договора (процентной ставки), требования о досрочном погашении, а также расторгнуть вышеуказанный договор, определить сумму задолженности и установить порядок погашения определенной судом суммы задолженности равными суммами из расчета 12 календарных месяцев. В обоснование заявления указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «Связной банк» был заключен договор банковского обслуживания и предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 60 000 рублей. Однако в настоящее время в связи с существенно изменившимися жизненными обстоятельствами - изменением материального положения – она не может оплачивать кредит. Более того, отдельные условия договора противоречат действующему законодательству. Так, договор предусматривает: передачу информации третьим лицам, не являющимся кредитными организациями; переуступку права требования, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; одностороннее изменение существенных условий договора, в частности процентной ставки; требование о досрочном погашении. Указанные условия договора противоречат действующему законодательству.

В судебное заседание истец Ткаченко А.В., ее представитель ФИО5, действующая на основании доверенности, не явились, представили заявление, в котором просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик – представитель ЗАО «Связной банк» ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебное заседание также не явилась, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, требования иска не признает, в удовлетворении просит отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Ткаченко А.В. и ЗАО «Связной банк» на основании анкеты и заявления клиента заключен договор банковского обслуживания, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной банк» и тарифы, в соответствии с которым банком Ткаченко А.В. открыт специальный карточный счет и выпущена банковская карта.

Договор заключен в порядке присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ, по своему характеру является смешанным договором, поскольку регулирует различные отношения между клиентом и банком в зависимости от услуг, истребованных клиентом в заявлении, а именно: по выпуску и обслуживанию банковской карты, открытию и обслуживанию специального карточного счета, предоставлению услуг по дистанционному банковскому обслуживанию - Интернет-банк, Мобильный банк, терминалы, банкоматы CMC-банк, центр поддержки Клиентов, выдаче кредита, регулирует помещение денежных средств клиента во вклады/депозиты и другие отношения.

В заявлении, подписанном Ткаченко А.В., изложены существенные условия договора, том числе: по кредитному договору – кредитный лимит, процентная ставка, сумма минимального платежа, расчетный период для начисления процентов, льготный период для уплаты процентов, дата внесения минимального платежа, полная стоимость кредита и др. Отдельного графика платежа не имеется, поскольку кредитный лимит означает кредитование счета в порядке овердрафта в размере установленного в заявлении кредитного лимита, задолженность по кредиту должна погашаться Ткаченко А.В. в установленную в заявлении дату платежа путем внесения установленной в заявлении суммы платежа.

Подписав заявление, Ткаченко А.В. подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной банк» и тарифами, и обязуется их исполнять.

Таким образом, из заявления Ткаченко А.В., подписанного сторонами, усматривается, что информация по договору между сторонами согласована.

При заключении договора с Ткаченко А.В., в соответствии с требованиями банка и положениями ст.9 Федерального Закона «О персональных данных», были заполнены и собственноручно подписаны анкеты, содержащие ее персональные данные, в том числе контактный номер мобильного телефона.

Подписью в анкете Ткаченко А.В., как субъект персональных данных, выразила свое согласие на обработку своих персональных данных, в соответствии с требованиями вышеуказанного Федерального закона.

Согласно Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной банк», согласие клиента на обработку персональных данных предоставляется с момента заключения договора и действует в течение срока действия договора и 5 лет после расторжения договорных отношений. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждый последующий год при отсутствии сведений о его отзыве.

При этом, в соответствии с п.5 ч.1 ст.6 Федерального закона «О персональных данных», обработка персональных данных допускается в случае, когда обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

В соответствии с п.5 ст.21 ФЗ «О персональных данных», в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку его персональных данных оператор обязан прекратить их обработку или обеспечить прекращение такой обработки (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) и в случае, если сохранение персональных данных более не требуется для целей обработки персональных данных, уничтожить персональные данные или обеспечить их уничтожение (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) в срок, не превышающий тридцати дней с даты поступления указанного отзыва, если иное не предусмотрено договором, стороной которого выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, иным соглашением между оператором и субъектом персональных данных либо если оператор не вправе осуществлять обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных на основаниях, предусмотренных настоящим Федеральным законом или другими федеральными законами.

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной банк», отзыв согласия клиента на обработку персональных данных оформляется в письменном виде. В случае отзыва согласия банк прекращает обработку персональных данных и уничтожает персональные данные в срок, не превышающий 3 рабочих дней с даты получения отзыва согласия, но не ранее истечения 5 лет после исполнения договорных обязательств.

Отзыв согласия на обработку персональных данных от Ткаченко А.В. в банк не поступал.

Таким образом, условия о передаче информации о клиенте коллекторским агентствам является законными и обоснованными.

Пунктами 2.8.2, 2.8.3, 2.8.4, 2.8.5 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной банк» определено, что по договору банковского вклада банк не вправе в одностороннем порядке:

- сокращать срок действия договора банковского вклада;

- уменьшать размер процентной ставки по вкладу, установленный договором банковского вклада;

- увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Таким образом, договором банковского вклада не предусмотрено одностороннее изменение всех существенных условий этого договора, в связи с чем, отсутствуют нарушения действующего законодательства со стороны банка.

По кредитному договору и/или договору специального карточного счета в части предоставления кредита указано (в предписании и в Общих условиях), что банк не вправе в одностороннем порядке:

- сократить срок действия кредитного договора;

- увеличить размер процентов и/или изменить порядок их определения;

- увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами;

- уменьшить размер процентов.

Отсутствует и противоречие данного пункта ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.422 ГК РФ.

Так, согласно ст.29 ФЗ «О банках небанковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского вклада, внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действий этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Как указывалось выше, раздел 2 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной банк» полностью соответствует ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в части установления запрета одностороннего изменения банком условий договора банковского вклада и кредитного договора. Эти пункты Общих условий соответствуют, согласно п.1 ст.422 ГК РФ, обязательным для сторон правилам, установленным законом, иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения, а также соответствуют и п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку условия договора не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, требования истца о признании условий договора в части одностороннего изменения банком процентной ставки являются необоснованными.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ, если договорам займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В заявлении, подписанном Ткаченко А.В., указана сумма минимального платежа и дата его погашения, то есть договором установлено возвращение займа по частям.

В этой связи включение в Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной банк» условия о досрочном возврате кредита в случае нарушения срока возврата кредита, соответствует действующему законодательству РФ.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора.

В исковом заявлении Ткаченко А.В. не оспаривается, что между ней и банком заключен смешанный договор, в том числе банковского счета.

Данный договор сторонами исполнен, в частности банком выдана банковская карта, открыт специальный карточный счет, проводится его обслуживания, а Ткаченко А.В. уплачены необходимые комиссии, установленные договором.

В этой связи несостоятельна ссылка Ткаченко А.В. на недействительность договора.

Согласно ст. 420, 421, 423, 432, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с требованиями ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно требований ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с ч.1 ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Частью 2 ст.451 ГК РФ предусмотрено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Правовым основанием предъявленного иска по утверждению истца является ст.451 ГК РФ. В качестве существенного изменения обстоятельств, являющихся основанием для расторжения кредитного договора, по мнению истца, является ухудшение материального положения. Вместе с тем, каких-либо доказательств, подтверждающих данное обстоятельство, в материалы дела не представлено.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько существенно, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

По мнению суда, ухудшение финансового положения Ткаченко А.В. не является существенными изменениями обстоятельств, так как по смыслу ст.451 ГК РФ основанием для изменения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Ткаченко А.В., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Истец является совершеннолетним, дееспособным, таким образом, имеет возможность поправить свое финансовое положение.

При таких обстоятельствах, в данном случае, предусмотренные ч.2 ст.451 ГК РФ, основания для расторжения кредитного договора в данном случае отсутствуют.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Истцом не представлены доказательства того, что изменение обстоятельств, а именно ухудшение материального положения, вызвано причинами, которые истец не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявления Ткаченко А.В.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении заявления Ткаченко А. В. к ЗАО «Связной банк» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора и расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через районный суд в течение месяца.

Судья