Решение по делу № 2-367/2021 от 25.06.2021

Дело № 2-367/2021

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2021-000378-61

Мотивированное решение

изготовлено 30 августа 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 24 августа 2021 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А.,

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Соловьевой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском к Соловьевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору [№] от [Дата] в размере 357080,28 рублей, ссылаясь на нарушение ответчиком условий кредитного договора. Свои требования мотивировало тем, что 19 апреля 2016 года между банком и Соловьевой О. А. заключен кредитный договор [№], согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 153358,19 рублей со сроком возврата по 19.04.2023 года под 29,90%, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты. Банк выполнил принятые обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик обязательства не исполнял, и по состоянию на 08.02.2021 г. задолженность по договору составила 357080,28 рублей, в том числе: 152234,28 рублей - задолженность по основному долгу; 16311,84 рубля – задолженность по процентам, 187319,97 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 919,19 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 295,00 рублей - сумма комиссии за направление извещений, а также просило взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6770,80 рублей.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд своего представителя не направил, просив рассмотреть дело без участия представителя истца. В связи с заявлением ответчиком о пропуске истцом срока исковой давности, истец направил в суд пояснения к исковому заявлению, согласно которых указали, что в соответствии с п.24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Платежи, которые должны были быть произведены Заемщиком, указаны в первоначальном графике погашения по кредиту, приложенном к иску. 23.01.2020г. мировым судьей судебного участка №27 Мантуровского судебного района Костромской области по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика. Определением мирового судьи судебного участка №27 Мантуровского судебного района Костромской области от 09.07.2020г. судебный приказ отменен. Следовательно, период времени с момента обращения Банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа подлежит исключению из общего срока исковой давности. Исковое заявление подано в Мантуровский районный суд 31.03.2021г. Следовательно, срок исковой давности не может быть применен к платежам, срок исполнения которых наступил после 14.09.2017г. (31.03.2021г. -3 года 6 мес.16 дн.). С учетом частичного применения срока исковой давности просили взыскать сумму основного долга в размере 142571,25 рублей, сумму процентов за пользование кредитом 154606,72 рубля.

Ответчик Соловьева О.А. исковые требования не признала, пояснив суду, что 19 апреля 2016 года она заключала кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 153358,19 рублей, чтобы погасить предыдущий кредит в этом же банке. Однако спустя три месяца ее супруг оказался в местах лишения свободы, а она попала в сложную финансовую ситуацию, по причине которой перестала платить по кредиту. Истец заявила ходатайство о применении срока исковой давности, указав, что поскольку последний платеж по кредиту ею был совершен 19 июля 2016 года, полагает, что датой выставления требования о досрочном погашении кредита следует считать 19.11.2016 года, в связи с чем просила применить общий срок исковой давности и отказать в иске в полном объеме.

Суд, исследовав представленные доказательства, находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В силу ст.819 ГК РФ (в редакции на 19.04.2016г) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Как следует из материалов дела и подтверждается ответчиком 19 апреля 2016 года на основании заявления Соловьевой О.А. о предоставлении потребительского кредита, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Соловьевой О.А. заключен кредитный договор [№] о предоставлении потребительского кредита на сумму 153358,19 рублей на 84 месяца со сроком возврата по [Дата] под 29,90% годовых с перечислением на счет [№], открытый у кредитора.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.2.1 Общих условий Договора предусмотрено, что для погашения задолженности по кредиту по карте Клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Периодичность платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 4434,32 рубля в соответствии с графиком погашения по кредиту (л.д. 16-18,19-23). Количество ежемесячных платежей составляет 84, дата ежемесячного платежа 19 числа каждого месяца. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пунктом 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечение клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора размер неустойки(штрафа, пени) составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (л.д. 16-18,19-23).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик исполняет обязательства по договору путем размещения сумм ежемесячных платежей на Счете. Номер Счета – 42 [№] указан в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.16).

Как установлено судом кредитный договор заключен банком в соответствии с требованиями действующего законодательства, подписан представителем ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком Соловьевой О.А.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ (в редакции на 19.04.2019г), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. ст. 421 и 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В отличие от договора займа кредитный договор согласно ч. 1 ст.819 ГК РФ является консенсуальным договором, он считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора, к которым относятся размер предоставляемого кредита, процентная ставка, сроки возврата.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ (в редакции на 19.04.2016г) Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк исполнил принятые по кредитному договору обязательства, перечислив [Дата] ответчику на счет сумму кредита в размере 153358 рублей 19 копеек, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету [№] (л.д.27).

Из содержания этой же выписки по лицевому счету за период с 19.04.2016 года по 08.02.2021 года следует, что Соловьева О.А. обязательства по возврату кредита и уплате процентов перестала исполнять с 19 июля 2016 года, когда была произведена уплата процентов по кредитному договору (л.д.27).

Ответчик свои обязательства по погашению кредита исполнял по 19 июля 2016 года, затем платежи по кредиту полностью прекратились.

Из пункта 3 раздела 3 Общих условий договора следует, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств заёмщиком Соловьевой О.А., которое заключается в просрочке, невыплате ежемесячных платежей по кредитному договору.

Учитывая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности обращения в суд, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абз. 1 п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз.2 п.18 вышеуказанного Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Погашение задолженности по кредиту согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита графика осуществляется до 19 числа (включительно) каждого месяца.

На момент обращения в суд с иском 31.03.2021 года срок действия кредитного договора не истек.

Поскольку, по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 Гражданского кодекса РФ).

В нарушение принятых на себя обязательств, ответчиком 19.07.2016 года произведен последний платеж по договору, с 19.08.2016 года оплата задолженности по кредитному договору не производилась.

23 января 2020 года мировым судьей судебного участка №27 Мантуровского судебного района Костромской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Соловьевой О.А. задолженности по кредитному договору [№] от [Дата] и госпошлины в сумме 360465,68 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №27 Мантуровского судебного района Костромской области от 09.07.2020 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения (л.д. 12).

С исковыми требованиями в суд истец обратился 31 марта 2021 года.

Принимая во внимание, что последний платеж по кредитному договору совершен ответчиком 19.07.2016 года, срок исковой давности применяется судом к платежам, начиная с 19.08.2016 года по 19.09.2017 года и с учетом перерыва со дня подачи заявления мировому судье судебного участка №27 Мантуровского судебного района Костромской области о вынесении судебного приказа в отношении Соловьевой О.А. до отмены судебного приказа указанного судебного приказа по заявлению должника (6 месяцев 16 дней) не может быть применен к платежам, срок исполнения которых наступил после 14.09.2017г.

Основания для применения последствий пропуска срока исковой давности на обращение в суд, для взыскания суммы задолженности по кредитному договору, с 19.09.2017 года отсутствуют, поскольку такой срок истцом не пропущен.

Ответчиком не представлены сведения о погашении образовавшейся задолженности или внесении дополнительных платежей, суд полагает обоснованными исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору [№] от [Дата], начиная с 14.09.2017 года, согласно которого размер основного долга составляет 142571,25 рублей.

Определяя размер задолженности ответчика перед истцом в сумме 297177 рублей 97 копеек, суд исходит из того, что по состоянию на 19 августа 2021 года задолженность по основному долгу составляет 142571,25 рублей.

Вместе с тем, суд считает необоснованным включение истцом в общий размер задолженности ответчика проценты за пользование кредитом на будущее до 19.04.2023 года в размере 154606,72 рублей, поскольку такой вид взыскания законом не предусмотрен.

Как установлено п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

Взыскание срочных процентов на будущее время, недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого ответчик будет пользоваться непогашенной частью кредита, неизвестен.

При таких обстоятельствах, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" вправе требовать взыскания процентов, рассчитанных по состоянию на день вынесения судом решения, то есть по состоянию на 24 августа 2021 года.

Таким образом, с учетом взыскания задолженности и процентов на 24 августа 2021 года сумма задолженности по кредиту составляет 142 571,25 рубль, сумма процентов за пользование кредитом 135482,48 рубля, а всего 278053,73 рубля.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 6770,80 рублей, что подтверждается платежными поручениями [№] от [Дата] и [№] от [Дата] (л.д.10-11).

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены на 93,56% от заявленных требований госпошлина в размере 5774 рубля подлежат взысканию в пользу истца с ответчика Соловьевой О.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Соловьевой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьевой Ольги Александровны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] на день рассмотрения дела судом в размере 278053 рубля 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5774 рубля, а всего 283827 (двести восемьдесят три тысячи восемьсот двадцать семь) рублей 73 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: С.А. Громова