Решение по делу № 2-1698/2011 от 02.08.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                          Дело № 2-1698/11

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

 Мировой судья Тиманского судебного участка г.Ухты, Республики Коми

Кожемяко Г.В.,

при секретаре Янчук Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ухта, Республики Коми 02 августа 2011 года гражданское  дело  по иску Ибрагимовой Н.Ф. к  Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (ОАО)  Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России о взыскании незаконно полученного платежа за  обслуживание ссудного счета,  процентов за пользование чужими денежными средствами, 

у с т а н о в и л:

Истец Ибрагимова Н.Ф. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской  Федерации (ОАО) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России о  взыскании денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, уплаченных в качестве комиссии за открытие и ведение  ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>,  в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2>  она заключила с ответчиком  кредитный договор <НОМЕР> на получение кредита в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Согласно договора, а именно п.3.1 Кредитного договора за открытие ссудного счета потребитель уплатил банку единовременный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, что подтверждается  кассовым ордером <НОМЕР> от <ДАТА3>

Вместе с тем, положения п.3.1 Кредитного договора, предусматривающие плату за открытие ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.14 ФЗ «О Центральном Банке РФ» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Следовательно, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу гл.45 Гражданского  кодекса РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Банк, вместе с кредитным договором, вынуждает заемщика  подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, на открытие и обслуживание ссудного счета, тогда как положения п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствует ст.779 и п.1 ст.819 ГК РФ.

Следовательно, деньги, уплаченные в качестве такой комиссии, подлежат взысканию с ответчика как неосновательно полученные.

В соответствии с п.1 ст.29 ФЗ «О защите прав потребителей» - Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Ведение и открытие ссудного счета ответчиком - услуга, которая оказывалась Банку России, а не ей, следовательно, в такой услуге уже в момент заключения договора заложен существенный недостаток.    

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата,  иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов  определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского  процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. За период с <ДАТА4> по <ДАТА>. кредитор должен вернуть сумму процентов из расчета: <ОБЕЗЛИЧИНО>% : 360 х 936 дн. в размере 2.145 руб.

В судебное заседание истец Ибрагимова Н.Ф. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении  дела в её отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанка России» в суд также не явился, представил отзыв на иск, из содержания которого следует, что  с заявленными  исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными и  не подлежащим удовлетворению  по следующим основаниям: <ДАТА2> между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии  с которым последней были предоставлены денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> на срок по <ДАТА>.  под <ОБЕЗЛИЧИНО>% годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета составил <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Договор между истцом и ответчиком  был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ.  В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора и понуждение к заключению  договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА7> <НОМЕР> «О банках и банковской  деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) определено, что  отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона  процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не  предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.4 и 56 Федерального закона от <ДАТА8> <НОМЕР> «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон о Банке России) Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций  правила проведения  банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России Центробанк вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций,  бухгалтерского  учета и отчетности для банковской системы.

 Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета  в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА9> <НОМЕР>.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме  от <ДАТА10> <НОМЕР>  отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной  задолженности, то есть операций по предоставлению  заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом,  исходя из содержания вышеприведенных норм, следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности  заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в правовом  понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию  и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА11> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее - Рекомендации) также подтверждено право  кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка,  в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников.  Просит  отказать в удовлетворении заявленных исковых требований  Ибрагимовой Н.Ф.  в полном объеме. В связи с невозможностью обеспечить присутствие представителя ответчика, просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.

В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ  мировой судья считает возможным рассмотреть дело  по существу в отсутствие  сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцом (заемщиком) и ответчиком (Кредитором)  <ДАТА2> был заключен Кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого  кредитор обязуется предоставить  заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>) рублей под <ОБЕЗЛИЧИНО>% годовых на цели личного потребления, на срок по <ДАТА>.

Таким образом, истец получил кредит для личных  нужд, в связи с чем, возникшие между сторонами правоотношения подпадают под  действие  Закона РФ <НОМЕР> от <ДАТА13> «О защите прав потребителей».

Согласно п.3.1 Кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета заемщик  уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>) рублей не позднее даты выдачи кредита. Договор был исполнен истцом <ДАТА14>, что подтверждается  приходным кассовым ордером <НОМЕР>.

Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию  ссудного счета.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской  Федерации от <ДАТА15> N 7 «О практике рассмотрения  судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая  предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на  удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской  деятельности.

На основании ст.9 Федерального закона от <ДАТА16> № 15-ФЗ «О введении  в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА17> <НОМЕР>  отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,  Законом РФ «О защите прав потребителей»,  другими  федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,  установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение  обязанности банка в рамках  кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ  по кредитному договору банк или иная кредитная организация  обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок  предоставления  кредита регламентирован  Положением о порядке предоставления  (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)  от <ДАТА18> <НОМЕР>-П.  Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в  безналичном  порядке путем  зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под  которым, в целях данного Положения понимается также  счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение  издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Единовременный платеж, указанный в пункте 3.1 Договора, по своей правовой природе является платой за открытие  ссудного счета.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская  обязанность банка),  являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок  учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения  бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской  Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА19> <НОМЕР>.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является  способом   бухгалтерского  учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от <ДАТА18> <НОМЕР>-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату  ими денежных средств (кредитов) в соответствии  с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, кредитный договор <НОМЕР> является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. Включив в кредитный договор условие об оплате тарифа за обслуживание ссудного счета, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив  при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без ведения ссудного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию  обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета. Однако, в силу  п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия п.3.1 Кредитного договора о том, что  за обслуживание ссудного счета, открываемого в целях кредитования,  заемщик уплачивает банку тариф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>,  не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными. При этом не имеет правового значения то, что истец с такими условиями  договора согласился.

Исходя из вышеизложенного,  суд считает, что ответчик  обязан возвратить истцу полученные в счет уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, поскольку ведение  ссудного счета банковской услугой не является, истцу ответчиком встречного исполнения не производилось.

В соответствии со ст.395 ГК РФ,  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица  подлежат уплате проценты  на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или  на день вынесения решения.

Суд считает, что требование истца  в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего  на момент  вынесения решения, равного <ОБЕЗЛИЧИНО>%, исходя из расчета: <ОБЕЗЛИЧИНО>..

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>.. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования  Ибрагимовой Н.Ф. удовлетворить.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО) в лице Ухтинского отделения <НОМЕР> Сбербанка России в пользу Ибрагимовой Н.Ф. незаконно полученные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование  чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  а всего взыскать <ОБЕЗЛИЧИНО>

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО) в лице Ухтинского отделения <НОМЕР> Сбербанка России в доход государства  государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>..

Решение может быть обжаловано в Ухтинский Федеральный городской суд в течении 10 дней с момента изготовления мотивированного решения,  через мирового судью Тиманского судебного участка г.Ухты, РК.

Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2011 года.

Мировой судья Тиманского

судебного участка г.Ухты, РК -                                                                      Г.В.Кожемяко