Решение по делу № 2-170/2023 от 17.05.2023

                                         дело №2-170/2023

УИД 24RS0039-01-2023-000149-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2023 года Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.В.

при секретаре Слободчиковой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Рассказчикову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Рассказчикову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 14.10.2022 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2000000 рублей под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.02.2023, на 02.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 63 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.02.2023, на 02.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 63 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 155405 руб. По состоянию на 02.05.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 2361902,90 руб. из них: комиссия за дистанционное обслуживание – 298 руб., иные комиссии – 60377,56 руб., страховая премия – 107934,08 руб., просроченные проценты – 217813,58 руб., просроченная ссудная задолженность – 1975200 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 146,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 131,04 руб., неустойка на просроченные проценты – 2,62 руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с Рассказчикова И.В. сумму задолженности в размере 2361902,9 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины – 20009,51 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Рассказчиков И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма.

Из п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Исходя из п.1 ст. 2 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 Федеральный закон № 63-ФЗ)

В силу ч.1 ст.9 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п.2 ст.6 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 14.10.2022 между ПАО «Совкомбанк» и Рассказчиковым И.В. путем оформления заявления (оферты) на получение кредита был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил последнему кредит в сумме 2000000 рублей под 9,9 % годовых, с полной стоимостью кредита 9,773% годовых, сроком на 60 месяцев, с размером минимального обязательного платежа (МОП) 49702,70 рубля (л.д.14-15).

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка 9,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойка (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 5100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, оставляющий 48184,30 рубля. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление Транша.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, ответчик подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции. Ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размере и сроки, предусмотренные договором.

Согласно п.1.11.11 Тарифов, «Гарантия минимальной ставки 9,9%» - 4,9% от ссудной задолженности по кредиту (л.д.26-28).

С условиями предоставления и погашения кредита заемщик был ознакомлен и согласился с ними, о чем имеется электронная подпись сделанная им в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 14.10.2022, заявлении о предоставлении транша (л.д.12 оборот – 13), информационном графике по погашению кредита и иных платежей (л.д.15 оборот - 16).

Также при заключении договора потребительского кредита Рассказчиков И.В. подписал электронной подписью заявление на включение его в Программу добровольного страхования (л.д.19 оборот – 20).

Свои обязательства по перечислению денежных средств Рассказчикову И.В. на банковский счёт в сумме 2000000 рублей Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11).

В судебном заседании также установлено, что Рассказчиков И.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку платежей, производя платежи не в полном размере, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11). Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному Банком расчёту, общая задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору по состоянию на 02.05.2023 составляет 2361902,90 руб., из них: комиссия за дистанционное обслуживание – 298 руб., иные комиссии (услуги – Гарантия Минимальной ставки, за карту, «Возврат в график» по КНК) – 60377,56 руб., страховая премия – 107934,08 руб., просроченные проценты – 217813,58 руб., просроченная ссудная задолженность – 1975200 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 146,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 131,04 руб., неустойка на просроченные проценты – 2,62 руб. (л.д.23-24).

Указанный расчёт произведен Банком в соответствии с требованиями закона. Возражений против представленного Банком расчета задолженности, своего контррасчета расчета задолженности, ответчиком суду представлено не было. Также ответчиком суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному соглашению.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита Заемщиком, при ненадлежащем исполнении кредитного договора нарушает права Банка, суд полагает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить, взыскать с Рассказчикова И.В. задолженность по кредитному договору в сумме 2361902,90 руб., из них: комиссия за дистанционное обслуживание – 298 руб., иные комиссии – 60377,56 руб., страховая премия – 107934,08 руб., просроченные проценты – 217813,58 руб., просроченная ссудная задолженность – 1975200 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 146,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 131,04 руб., неустойка на просроченные проценты – 2,62 руб., поскольку требования Банка основаны на Законе.

Также на основании ст.98 ГПК РФ, согласно положениям которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, оплаченной при подаче иска, в размере 20009,51 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Рассказчикову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с Рассказчикова И.В. (паспорт: серия №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) сумму задолженности по кредитному договору № от 14.10.2022 в сумме 2361902 рубля 90 копеек, из них: комиссия за дистанционное обслуживание – 298 рублей, иные комиссии – 60377 рублей 56 копеек, страховая премия – 107934 рублей 08 копеек, просроченные проценты – 217813 рублей 58 копеек, просроченная ссудная задолженность – 1975200 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 146 рублей 02 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 131 рубль 04 копейки, неустойка на просроченные проценты – 2 рубля 62 копейки; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20009 рублей 51 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                        Е.В.Горбачева