Решение по делу № 2-1923/2021 от 30.09.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2021 года пос. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Колосковой Л.А.,

при секретаре Антоновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1923/2021 (71RS0015-01-2021-002398-18) по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Парамоновой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Парамоновой Е.В., просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1334884,41 руб., в том числе: сумма основного долга – 864119,12 руб., проценты за пользование кредитом – 70058,28 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 396073,81 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4633,20 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14874,42 руб.

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Парамонова Е.В. заключили кредитный договор № на сумму 900000 руб., проценты за пользование кредитом - 19,8 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 900000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном объеме за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 25659,01 руб., с ДД.ММ.ГГГГ -23760,01 руб. в связи с отключением дополнительной услуги «Финансовая защита».

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб., оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 396073,81 руб., что является убытками банка. Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по договору составляет 1334884,41 руб., в том числе: сумма основного долга - 864119,12 руб., проценты за пользование кредитом - 70058,28 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 396073,81 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4633,20 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО5 в иске просила рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Парамонова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явился, в письменном заявлении указал на то, что сумму основного долга и начисленные проценты по кредиту ответчик не оспаривает. Однако считает, что поскольку ответчику фактически не предоставлена возможность оплатить кредитную задолженность до срока окончания кредитного договора на который она изначально рассчитывала, то требования банка о взыскании убытков после выставления заключительного требования является ничтожным, так как пользование денежными средствами за весь период времени фактически не произошло. Считает, что истец может требовать убытки в сумме, не превышающей ставку рефинансирования по правилам ст. 395 ГК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут быть совершены способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.ст. 307-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как определено ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Парамоновой Е.В. заключен кредитный договор № по условиям которого Парамоновой Е.В. предоставлен кредит в размере 900000 руб. под 19,8 % годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно равными платежами в размере 25659 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа - 6 число каждого месяца.

В силу п. 12 договора, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0.1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Пунктом 14 договора предусмотрено, что подпись заемщика означает его согласие с Общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В силу п. 1.1 Общих условий договора, по договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п. 1.2 Общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Пунктом 1.2.2 Общих условий договора предусмотрено, что срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 3 дней.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которой банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списании денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первой ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентной периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В силу п. 1.4. раздела II Общих условий Договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб.

Ответчик была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита, о чем в договоре имеется ее подпись.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило свои обязательства по условиям договора перед ответчиком, предоставив Парамоновой Е.В. кредитные средства в размере 900000 руб., что подтверждено выпиской по лицевому счету заемщика.

Вместе с тем, со стороны заемщика Парамоновой Е.В. обязательства по вышеуказанному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, что повлекло образование задолженности.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение содержится в кредитном договоре, которым предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В связи с возникновением просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ банк направил Парамоновой Е.В. письменное требование о полном досрочном погашении долга, в котором потребовал вернуть задолженность по кредиту в размере 1334884,41 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Данное требование банка ответчиком не исполнено, что подтверждается информацией о платежах.

Согласно представленного истцом расчета размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 1334884,41 руб., в том числе: сумма основного долга - 864119,12 руб., проценты за пользование кредитом - 70058,28 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 396073,81 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4633,20 руб.

Проверив данный расчет, суд признает его обоснованным и математически верным. Указанный расчет задолженности составлен банком в соответствии с условиями кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд считает установленным ненадлежащее исполнение ответчиком Парамоновой Е.В. принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере 864119,12 руб., процентов за пользование кредитом в размере 70058,28 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 4633,20 руб.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В силу п. 1 ч. 3 раздела III Общих условий Договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 396073,81 руб.

Исходя из изложенного, требования банка о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по кредитному договору после выставления требования о его досрочном погашении, подлежат удовлетворению, поскольку неоплаченные истцом проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками истца.

Направив Парамоновой Е.В. требование о полном досрочном погашении кредита, банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков.

Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

Суждение представителя ответчика о том, что банк имеет право только требовать убытки, рассчитанные по ст. 395 ГК РФ, опровергается положениями п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий договора и положениями ст. 15 ГК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 14874,42 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая согласно ст.98 ГПК РФ полежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Парамоновой Елены Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1334884 рублей 41 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 864119 рублей 12 коп., проценты за пользование кредитом в размере 70058 рубля 28 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 396073 рублей 81 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 4633 рублей 20 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14874 рублей 42 коп., а всего взыскать 1349758 (один миллион триста сорок девять тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей 83 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд Тульской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12.10.2021 года.

Председательствующий /подпись/

Копия верна.

Судья