Решение по делу № 2-3207/2015 от 30.04.2015

Гр.дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2015 г. г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Болдохоновой С.С., при секретаре Дашиевой И.В., с участием представителя истца Николаева А.Э., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Цыреновой С.Ж. к ОАО АКБ "Росбанк", ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Цыренова С.Ж., обращаясь в суд с иском к ОАО АКБ "Росбанк", просит суд признать недействительным договор страхования жизни № № с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в ее пользу с ОАО АКБ "Росбанк" неосновательное обогащение в размере 16919,74 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2535,84 руб., неустойку в размере 11167,02 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., затраты на оказание юридических услуг в размере 10000 руб., расходы на оказание нотариальных услуг в размере 800 руб., и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в сумме 216 919 руб. 74 коп. под 17,90% годовых на 36 месяцев, в этот же день истцом был подписан договор № от ДД.ММ.ГГГГ на страхование жизни с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», при этом сотрудником банка было разъяснено, что подключение к программе страхования жизни является обязательным условием для получения кредита. И при получении денежных средств из суммы кредита была удержана плата за подключение к программе страхования в размере 16 919 руб. 74 коп., которая состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, не согласовал при этом с ней размер комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, тем самым нарушив ее право, как потребителя, поскольку вопреки требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не предоставил ей необходимую информацию об услуге банка, обеспечивающую возможность компетентного выбора, при наличии которой она могла отказаться от данной услуги и самостоятельно решить вопрос о страховании. Считает, что действия банка по ее подключению к программе страхования при заключении кредитного договора являются навязанным способом реализации обеспечения обязательств (страхования жизни и здоровья), и ущемляют ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом в области защиты прав потребителей. Поэтому условия подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в части уплаты единовременного комиссионного вознаграждения банку являются недействительными. По ее мнению банк ущемил права заемщика, не дав возможности отказаться от предоставляемой услуги страхования, так как кредитный договор был уже составлен и подписан сторонами на определенную сумму с учетом предстоящих платежей в пользу банка, тем самым банк фактически обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Данные обстоятельства дают основания полагать, что договор страхования жизни является недействительным. С момента уплаты комиссии и платежей по компенсацию страховой премии, за предоставление услуг в сфере страхования ответчик пользуется неосновательно ее денежными средствами, поэтому с ответчика в ее пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 535 руб. 84 коп.за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии со ст. 15 закона РФ "О защите прав потребителей" считает, что с ответчика подлежат взысканию денежные средства в ее пользу размере 10 000 руб.в качестве компенсации морального вреда. Для предъявления иска она понесла затраты по оказанию юридических услуг в размере 10000 руб., затраты по оплате нотариальных услуг в размере 800 руб. Также в соответствии п.6 ст. 13 закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ привлечена к участию в деле в качестве соответчика страховая компания ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Истец Цыренова С.Ж. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Дело рассмотрено по существу в отсутствие истца на основании п. 1, п.3 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца Цыреновой С.Ж. Николаев А.Э. действующий на основании доверенности, исковые требования Цыреновой С.Ж. поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Полагает услугу по присоединению истицы к программе страхования навязанной банком. Просил исковые требования Цыреновой С.Ж. удовлетворить полностью.

Представитель ответчика ОАО АКБ "Росбанк" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте рассмотрения дела, направил письменный отзыв, полагал исковые требования Цыреновой С.Ж. необоснованными, просил в полном объеме в части требований к ОАО АКБ "Росбанк" отказать, и ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель соответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте рассмотрения дела.

На основании п. 1, п.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела по существу в отсутствие ответчиков.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Цыреновой С.Ж. и ОАО АКБ «Росбанк» заключено кредитный договор №, согласно которому Цыреновой С.Ж. предоставлен кредит на сумму 216919,74 руб. сроком на 36 месяцев под 17,90% годовых.

Данный кредитный договор был обеспечен договором личного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного в этот же день между Цыреновой С.Ж. и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", по заявлению Цыреновой С.Ж. сторонами договора оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., со счета Цыреновой С.Ж. были списаны денежные средства в сумме 16919,74 руб. для уплаты страховой премии.

Из заявления о предоставлении нецелевого потребительского кредита "Просто деньги" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истица была ознакомлена с условиями предоставления данного кредита, подтвердив до момента заключения договора, что ею получена от банка исчерпывающая информация о кредите.

В заявлении-анкете, которая заполняется заемщиком до заключения кредитного договора, в разделе "Параметры кредита" заемщик выразил свое согласие обеспечения возврата кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, что подтверждается собственноручно исполненной истицей Цыреновой С.Ж. подписью в анкете.

Согласно п. 1.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе "Просто деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, ОАО АКБ "РОСБАНК" перечисляет сумму кредита после заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 Условий, в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе "Параметры кредита".

Суд исходит из того, что истица добровольно выразила согласие на страхование жизни и здоровья как средства обеспечения кредитного договора. При этом суд полагает, что выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Как следует из текста заявления-анкеты, договор страхования, заключенный между Цыреновой С.Ж. и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", носил добровольный характер; заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, при этом плата в размере 16919,74 руб. является страховой премией, уплаченной заемщиком непосредственно страховщику за услуги страхования.

В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имеет возможность заключить кредитный договор и без названного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание заявления - анкеты кредитного договора, из которого следует, что клиенту предоставлен выбор программы кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без него, как следует из заявления-анкеты Цыреновой С.Ж от ДД.ММ.ГГГГ заемщик не отказалась от заключения договора страхования жизни и здоровья.

Кроме того, в рамках программ кредитования банком утверждены паспорта продуктов, в котором определены условия кредитования и возможность выбора заемщиком варианта кредитования со страхованием жизни или без страхования жизни. Так, согласно паспорту кредитного продукта в зависимости от срока кредита, наличия или отсутствия страхования предусмотрены различные параметры и диапазоны процентных ставок.

Содержание заявления - анкеты на страхования также свидетельствует о том, что оно было подписано истцом до заключения кредитного договора, включение оспариваемого условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по уплате страхового взноса на личное страхование в размере 16919,74 руб. произведено на основании данного заявления-анкеты. Тем самым, банк не возлагал на заемщика Цыренову С.Ж. обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором личного страхования со страховой компанией.

Из полиса страхования жизни и здоровья, выданного Цыреновой С.Ж. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" следует, что страхования премия по данному договору составила 16919,74 руб.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик ОАО АКБ "РОСБАНК" перечислил страховой компании ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" платеж в размере 16919,74 руб. в уплату страховой премии за Цыренову С.Ж.

Как видно из расчета полной стоимости кредита, с которым Цыренова С.Ж. была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, в полную стоимость кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов, а также страховая премия по договору личного страхования в размере 16919,74 руб.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Проанализировав представленные сторонами доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд не находит оснований для признания кредитного договора и договора страхования ущемляющим права истицы Цыреновой С.Ж. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным; несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истица от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Цыреновой С.Ж. к ОАО АКБ "РОСБАНК" о возврате страховой премии в размере 16919,74 руб., процентов за пользование данной денежной суммой в размере 2535,84 руб., неустойки в размере 11167,02 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., и штрафа, так как при заключении кредитного договора права истицы включением условия о страховании рисков невозврата кредита и при заключении оспариваемого договора страхования жизни № №, заключенного с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, нарушены не были.

Доводы истца, указанные в исковом заявлении о том, что своими действиями банк ущемил права заемщика, не дав возможности отказаться от предоставляемой услуги страхования, так как до подачи заявления услуга страхования была навязана банком и кредитный договор был уже составлен и подписан сторонами на определенную сумму, и подписание договора являлось лишь формальностью, т.е. заемщик лишен возможности влиять на содержание условий такого договора, суд находит не состоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела, из которых прямо следует, что подключение Цыреновой С.Ж. к программе страхования, предлагаемой банком и заключение договора страхования жизни, осуществлено на основании ее добровольного волеизъявления.

Как следует из п. 4 заявления истицы о предоставлении нецелевого кредита, Цыренова С.Ж. подтвердила, что вся информация, предоставленная ею банку и указанная в настоящем заявлении и заявлении-анкете на предоставление кредита, является верной, полной и точной; ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора; она не предлагала банку заключить кредитный договор на иных условиях, чем изложено в заявлении и Условиях предоставления кредита.

Как следует из Условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" для сотрудников корпоративных клиентов, с которыми была истица ознакомлена, под страховщиком понимается страхования компания, выбранная клиентом, указанная в разделе заявления "Параметры кредита", которой клиент заключает договор. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что истица вправе была заключить договор с любой другой страховой организацией, предложенной банком, а равно получить банковские услуги без страхования рисков.

При таких обстоятельствах требования истца, заявленные к ОАО АКБ "Росбанк", ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Цыреновой С.Ж. к ОАО АКБ "Росбанк", ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о возврате страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, то есть путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Болдохонова С.С.