Решение от 01.03.2017 по делу № 2-771/2017 (2-6935/2016;) от 05.12.2016

Дело № 2-771/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 марта 2017 года      г. Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                  Поздняковой А.В.,

при секретаре              Мухаревой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пономарева А. АлексА.а к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 34 389 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 815 руб. 17 коп., неустойки в размере 34389 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по составлению доверенности в размере 1000руб., взыскать расходы на юридические услуги в размере 16 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указывает, что /дата/ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 535 389 рублей с выплатой 17,765% годовых сроком на 48 месяцев. По условиям кредитного договора ответчик перечисляет со счета часть кредита в размере 34 389 рублей для оплаты страховой премии страховщику, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца. Таким образом, в указанном кредитном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При заключении кредитного договора правил страхования истцу выдано не было, истцу не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, также не было предложено выбрать иную страховую компанию. /дата/ истец обратился к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, до настоящего момента ответа на заявление не поступило. На основании изложенного, истец вынужден обратиться в суд.

Истец Пономарев А.А. в судебное заседание не явился, извещен.

От представителя истца Власовой А.Г. поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя в связи с удаленностью проживания.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на письменные возражения, в которых указывает, что Банк в рамках оспариваемого Договора не обязывал Истца заключать Договор страхования, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности Истца заключать такой договор и оплачивать страховую премию, также у Банка заключены договоры о сотрудничестве и с другими страховыми компаниями. Также ссылается на то, что истец ознакомился с содержанием в заявлении на получение кредита и подписал его и договор страхования, таким образом, согласившись с условиями истец принял на себя обязательства по кредитному договору и по договору страхования.

Представитель третьего лица ЗАО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Пономарева А.А. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Судом установлено, что /дата/ истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита (л.д. 10).

Согласно тексту заявления истец просил предоставить кредит, а также оказать ему услуги по индивидуальному добровольному личному страхованию, что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении кредита (л.д. 10).

Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование (л.д.10), а также в п.3.2. данного заявления содержится поручение истца Банку в течение срока действия договора ежемесячно списывать с текущего счета истца в день поступления на текущий счет денежных средств нужную сумму для компенсации Банку расходов на оплату страхового взноса с предоставлением Банку права на составление расчетных документов от имени истца.

Как следует из материалов дела, /дата/ истец Пономарев А.А. направил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление № на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на случай смерти в результате несчастно случая или болезни, а также постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая. При этом истец выразил согласие на оплату страхового взноса в размере 34 389 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Так же истцом было указано в заявлении, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что /дата/ между страхователем и страховщиком был заключен договор личного страхования, что подтверждается выданным истцу страховым полисом серия № (л.д. 13).

Согласно Страхового полиса, страховыми рисками по договору личного страхования является смерть застрахованного по любой причине или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованным вследствие установления 1-й или 2-й группы инвалидности в результате несчастного случая (л.д. 13).

/дата/ между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого, банк предоставляет истцу сумму кредита в размере 535 389 руб. под 17,9% годовых сроком на 48 месяца. Погашение кредита должно осуществляться ежемесячными аннуитентными платежами. Размер аннуитентного платежа составляет 15 670 руб. 84 коп. (л.д. 8).

Согласно п. 1 договора, сумма кредита составила 535 389 руб., из которых 501 000 рублей получено истцом, 34 386 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование (л.д. 8).

Согласно данным выписки по счету, /дата/ истцу Пономареву А.А. были выданы денежные средства в размере 501 000 руб. (л.д.). Указанные обстоятельства не оспаривались сторонами в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Анализируя исследованные доказательства, суд приходит к выводу о том, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения по оказанию услуг в сфере кредитования - предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу.

Судом установлено, что истец добровольно решил застраховать свою жизнь и здоровье в «СК «Ренессанс Жизнь», при этом истец был согласен на оплату страховой премии в размере 34389 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Из материалов дела следует, что истец с вышеуказанным условиями кредитного договора и договора страхования был ознакомлен и согласен, о чем в договорах имеются подписи истца, а также условия о том, что Пономарев А.А. действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе, так же о том, что истец ознакомлен и согласен со следующими документами: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятка об условиях использования карты, Тарифы банка и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В кредитном договоре так же имеется указание на то, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Более того, истец добровольно обратился в «СК «Ренессанс Жизнь», с заявлением на добровольное страхование, о чем указано в самом тексте заявления. Доказательств обратного суду не представлено.

Из содержания заявления о предоставлении кредита следует, что истец имел возможность отказаться от предоставления услуг по подключению к программе страхования. Истец по своему желанию выбрал услуги, которые он просил ему оказать.

Заявление на предоставление кредита подписано истцом собственноручно.

На основании изложенного суд приходит выводу, что при заключении между сторонами кредитного договора, истцом было дано согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья путем присоединения к договору добровольного страхования жизни и здоровья, а также истцом было дано согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней в «СК «Ренессанс Жизнь».

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что применяемые банком условия кредитования предусматривают, что заемщику предоставляется право заключения кредитного договора как с заключением договора страхования, так и без заключения договора страхования.

Следовательно, в данном случае условие о страховании не может быть признано навязанным потребителю при заключении кредитного договора.

Воля истца в отношении условий о перечислении суммы страховой премии была определена и прямо выражена в заявлениях на добровольное страхование.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от /дата/ N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, в материалы дела не представлено, что исключает возможность удовлетворения заявленных им исковых требований.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере 34 389 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 815 руб. 17 коп., неустойки в размере 34389 рублей.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, виновных действий ответчика не установлено, то основания для взыскания в его пользу судебных расходов, расходов на оплату услуг представителя, иных производных требований в силу ст.ст. 98,100 ГПК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░.░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░░░░░░