Решение по делу № 2-171/2022 (2-3419/2021;) от 20.10.2021

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2022 года                 <адрес>

Пермский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Овчинниковой Е.В.,

при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ПАО) к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО4 о расторжении кредитного договора №-КД-2015-ПР от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании задолженности по кредитному договору №-КД-2015-ПР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 811 326,73 рублей, в том числе: задолженность по кредиту в размере 1 565 282,29 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 246 044,44 рублей; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 13,99% годовых, начисляемые на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда; обращении взыскания на земельный участок, площадью 1 320 кв.м. и жилой дом, площадью 116 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес>, взыскании расходов по госпошлине.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» (кредитор) и ФИО4 (заемщик) был заключен кредитный договор №-КД-2015-ПР, в соответствии с которым ФИО4 был предоставлен кредит в размере 2 051 000 рублей, сроком на 180 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым ПАО «АК БАРС» Банк перешли права требования по кредитному договору №-КД-2015-ПР от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО4 заключено дополнительное соглашение, согласно которому срок возврата кредита приходится на ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 16,99% годовых, в период исполнения заемщиком условий договора, предусматривающих страхование, процентная ставка по договору составляет 13,99% годовых. Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора является: земельный участок, площадью 1 320 кв.м. и жилой дом, площадью 116 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес>.

Решением Пермского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО5 в интересах несовершеннолетних детей ФИО1, ФИО2 к ФИО4 об определении долей в праве общей собственности удовлетворены. Определены доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение - жилой дом, общей площадью 116 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, Фроловское сельское поселение, д.Броды, <адрес> следующим образом: за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ - 17/100 доли в праве общей долевой собственности, за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения - 17/100 в праве общей долевой собственности, за ФИО4 - 66/100 доли в праве общей долевой собственности.

В связи с указанным, определением суда занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены ТУ <адрес> по Пермскому муниципальному району и Добрянскому городскому округу, ФИО3 действующая в интересах несовершеннолетних ФИО1 и ФИО2 (л.д. 97).

Истец ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем имеется его роспись в материалах дела (л.д.98).

Представитель третьего лица ТУ <адрес> по Пермскому муниципальному району и Добрянскому городскому округу в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела без участия.

Третье лицо ФИО3 действующая в интересах несовершеннолетних ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, возражений не представила.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положениями п.п. 1,2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» (кредитор) и ФИО4 (заемщик) был заключен кредитный договор №-КД-2015-ПР, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 2 051 000 руб. под 16,99% годовых, считая с даты фактического предоставления кредита, сроком на 180 месяцев, для приобретения в собственность ФИО4 имущества, а именно: земельный участок, площадью 1 320 кв.м. и жилой дом, площадью 116 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес>, а Заемщик обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 19-20).

Согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №-КД-2015-ПР от ДД.ММ.ГГГГ стороны изменили срок возврата кредита по договору до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является: залог (ипотека) в силу закона Имущества, указанного в п.1.3, с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре пав на недвижимое имущество и сделок с ним, по соглашению сторон залоговая стоимость имущества составляет 2 930 000 рублей. С условиями кредитного договора №-КД-2015-ПР, графиком возврата кредита по кредитному договору ответчик (Заемщик) ФИО4 ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью (л.д. 19-20).

Права Кредитора по кредитному договору удостоверены закладной, согласно которой указанная квартира находится в залоге у Банка; денежная оценка предмета ипотеки составляет: земельного участка 580 000 рублей, жилого <адрес> 050 000 рублей (л.д. 23-28).

ДД.ММ.ГГГГ право собственности на земельный участок, площадью 1 320 кв.м. и жилой дом, площадью 116 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес>, зарегистрировано за ФИО4; также зарегистрирована ипотека в силу закона (л.д. 52-60).

Согласно пункту 1.1. типовых условий к кредитному договору, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, сумма срок предоставления, процентная ставка и цели которого указаны в индивидуальных условиях предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондабнк», а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него кредитору на условиях кредитного договора.

Пунктом 3.1 Типовых условий установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дна возврата кредита (включительно), указанного в индивидуальных условиях (п. 3.2).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Татфондбанк" и ПАО "АК БАРС" Банк заключен договор купли-продажи закладных №, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору N 2568-КД-2015-ПР заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Татфондбанк" и ФИО4 перешло к ПАО "АК БАРС" Банк (л.д. 29-13).

В силу ч. 2 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно закладной, в ней содержатся обязательные условия ипотеки и обеспеченного им обязательства.

Пунктом 4.1. Закладной предусмотрено право залогодержателя потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии), том числе, при просрочке должником осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Пунктом 4.2 Закладной установлено, что залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований залогодержателя в случаях, установленных п. 4.1 Условий.

Из выписки по счету ФИО4 усматривается, что ответчиком нарушались взятые на себя обязательства по кредитному договору (л.д. 32-33).

В соответствии с п. 1 ч. 2 чт. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование АКБ «АК БАРС» (ПАО) о досрочном истребовании задолженности и расторжении кредитного договора (л.д. 34).

Таким образом, до обращения в суд, истец исполнил обязанность о предъявлении ответчику требования о досрочном возврате кредита, и предъявил требование о расторжении договора, однако ответа не получил, требование не исполнено.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Обстоятельства нарушения обязательств со стороны ответчика подтверждены материалами дела. Как видно из расчета задолженности (л.д. 5-9) и выписки по счету (л.д. 32-33), гашение займа ответчиком производилось с нарушением установленных сроков платежей, в меньшем размере.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности составляет 1 888 326,73 руб., в том числе, задолженность по основному долгу - 156 282,29 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 247 044,44 руб. (л.д. 4).

Изучив представленный расчет, суд признает его правильным, согласующимся с условиями договора, требованиями закона и поступившими платежами от ответчиков. Доказательств, опровергающих его правильность, ответчик не представил, равно как и не представил иных доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности.

Требования о взыскании процентов на остаток основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению, с учетом положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ и указанных выше типовых условий предоставления ипотечных кредитов (п. 3.2).

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - земельный участок, площадью 1 320 кв.м. и жилой дом, площадью 116 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости, определенной отчетом оценки.

Разрешая указанное требование, суд исходит из следующего.

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Частями 1, 2 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) в силу закона имущества, указанного в п. 1.3 с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору, выдана закладная первоначальному залогодержателю ПАО "Татфондбанк" ДД.ММ.ГГГГ. Залогодателями указан ответчик ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ права на закладную переданы ПАО "АК БАРС" Банк, которое в настоящее время является законным владельцем закладной.

Согласно выписке из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним, на день вынесения судом решения ответчик ФИО4 является собственником заложенного земельного участка и дома, обременение в виде залога в реестре зарегистрировано.

В тоже самое время, несмотря на решение суда от ДД.ММ.ГГГГ, о наделении долями несовершеннолетних ФИО1, ФИО2, права на доли в ЕГРН не зарегистрированы по основанию наличия ограничений.

В силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются, ответчиком допущены существенные нарушения обеспеченного залогом обязательства, просрочка уплаты платежей по кредитному договору составляет более трех месяцев, а сумма долга по договору более пяти процентов от стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной им постановлениях от ДД.ММ.ГГГГ N 5-П и от ДД.ММ.ГГГГ N 7-П, регулирование обращения взыскания на предмет залога и его реализации должно осуществляться на основе принципа обеспечения баланса конституционно значимых интересов взыскателей и должников при обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену, прямо предусмотрена действующим законодательством.

Для определения рыночной стоимости залогового имущества, судом по делу назначалась судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта № Союз «Пермская торгово-промышленная палата», рыночная стоимость земельного участка, площадью 1 320 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес> составляет 738 000 рублей; жилого дома, площадью 116 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес> составляет 4 660 000 рублей.

Учитывая установленные и указанные выше обстоятельства, требования закона, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости, определенной в заключении эксперта №, что составляет 590 400 рублей стоимость земельного участка, площадью 1 320 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес>а; 3 728 000 рублей стоимость жилого дома, площадью 116 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежат взысканию судебные издержки в виде государственной пошлины в размере 29 256,63 руб., уплаченной истцом при подаче иска (л.д. 43).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования     Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ПАО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №-КД-2015-ПР от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО4 и ПАО "Татфондбанк".

Взыскать с ФИО4 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ПАО) задолженность по кредитному договору №-КД-2015-ПР от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 811 326,73 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу – 1 565 282,29 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 246 044,44 рублей.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ взыскивать с ФИО4 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ПАО) проценты за пользование кредитом в размере 13,99% годовых, начисляемые на остаток долга по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество - предмет ипотеки:

земельный участок, площадью 1 320 кв.м., земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 590 400 рублей.

жилой дом, площадью 116 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с/п Фроловское, д. Броды, <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 728 000 рублей.

Взыскать с ФИО4 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ПАО) судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в размере 29 256,63 руб.

На решением может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Пермский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательном виде составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья                           Е.В.Овчинникова

подлинник подшит

в гражданском деле №

Пермского районного суда <адрес>

УИД: 59RS0№-57