Решение по делу № 33-143/2018 (33-5060/2017;) от 19.12.2017

Судья Ефимова Л.А.                                Дело №33-143/2018 (№ 33-5060/2017)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Якутск                                                                              15 января 2017 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего Оконешниковой М.М.,

судей Сыреновой С.Н., Дьяконовой З.С.,

при секретаре Никифорове В.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика на заочное решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 27 сентября 2017 г., которым по иску Коноваловой М.В. к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя,

постановлено:

Признать договор страхования № ... от 17.01.2014 недействительным.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Коноваловой М.В. денежные средства, удержанные по договору страхования № ... от 17.01.2014 в размере 114 229,76 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59 614,88 рублей, расходы на услуги представителя в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 784,58 рублей.

Заслушав доклад судьи Дьяконовой З.С., пояснения истца Коноваловой М.В., судебная коллегия

установила:

Коновалова М.В. обратилась в суд с указанным иском ссылаясь на то, что 17.01.2014 между ней и ПАО «АТБ» заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме .......... рублей на срок до 21.01.2021 по ставке ***% годовых. После оформления кредитного договора с банковского счета истца была удержана сумма в размере 114 229,76 руб., из которых за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования в размере 14 636,90 рублей, за компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования - 18 276,76 руб., доходы за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору    страхования - 81 316,10 руб. Указывает, что договор страхования 17.01.2014 не заключала, не подписывала. На ее обращение от 12.04.2017 к ответчику с претензией о возврате незаконно удержанной суммы в размере 114 229,76 руб. ответчик 06.06.2017 отказал в возврате денежных средств. В связи с этим Коновалова М.В. просила признать договор страхования № ... от 17.01.2014 недействительным, обязать ответчика вернуть незаконно удержанные суммы по кредитному договору в размере 114 229,76 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф и расходы на услуги представителя.

Судом 27.09.2017 вынесено вышеуказанное заочное решение.

Ответчиком 25.10.2017 подано заявление об отмене заочного решения суда.

Заявление ответчика об отмене заочного решения определением суда от 08.11.2017 оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить его, мотивируя тем, что судом не принят во внимание тот факт, что истец заключила договор страхования со страховой компанией «Компаньон», выразив согласие на включение ее в реестр застрахованных лиц, была согласна с тарифами на услуги банка по подключению к программе страхования и их уплатой. Просит отменить решение суда и отказать в удовлетворении исковых требований.

В возражении на апелляционную жалобу истец просит оставить решения без изменения, как законного и обоснованного.

Истец Коновалова М.В. в судебном заседании с жалобой не согласилась.

Судебная коллегия, выслушав истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность определения, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 17.01.2014 Коновалова М.В. заключила с ПАО «АТБ» кредитный договор № ... на сумму .......... руб. сроком до 21.01.2021 под ***% годовых. После оформления кредитного договора с банковского счета истца была удержана сумма в размере 114 229,76 рублей, из которых:

14 636,90 руб. - комиссия за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования № ... от 17.01.2014;

18 276,76 руб. – за компенсацию расходов на оплату страховой премии по договору страхования № ... от 17.01.2014;

81 316,10 руб. - расходы за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования № ... от 17.01.2014.

Обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно в полном объеме17.02.2017.

Как утверждает Коновалова М.В., договор страхования № ... от 17.01.2014 она не заключала, никаких документов по страхованию, кроме памятки - «как поступать при наступлении страхового случая», прикрепленной к договору кредитования, у нее нет.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что доказательств заключения с истцом договора страхования № ... от 17.01.2014 стороной ответчика не представлено, удержанные банком сумма комиссии, компенсации по страховому договору законодательством РФ не предусмотрены, являются недействительными.

Однако судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда первой инстанции.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395- "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении кредитного договора с истцом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

К апелляционной жалобе ответчика приложена копия заявления (согласия) Коноваловой М.В. о включении ее в реестр застрахованных лиц, являющегося приложением к договору коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы, заключенным между ПАО «АТБ» и «Страховая Группа «Компаньон» (ООО) от 17.01.2014, согласно которому Коновалова М.В. дает согласие на страхование ее имущественных интересов посредством включения в реестр.

Судебная коллегия принимает указанное дополнительное доказательство, поскольку дело в суде первой инстанции рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, вынесено заочное решение. Таким образом, указанное доказательство не представлено суду первой инстанции по уважительным причинам.

В суде апелляционной инстанции Коновалова М.В. подтвердила факт подписания ею заявления о включении её в реестр застрахованных лиц.

Со всеми пунктами заявления (согласия) на включение в реестр застрахованных лиц, в том числе и с пунктом 4 о том, что при досрочном расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица уплаченный платеж возврату полностью и частично не подлежит, истец была согласна. Была согласна также с суммой страхового платежа в размере 114 229,76 руб.

Учитывая приведенные обстоятельства, а также положения статей 329, 421, 934, 935, 940, 943, 958 Гражданского кодекса Российской федерации, статей 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", судебная коллегия приходит к выводу, что истец добровольно заключила кредитный договор и договор страхования. При этом отказ истца от заключения со страховой компанией договора страхования не мог послужить основанием для отказа банка в выдаче кредита, она имела возможность отказаться от заключения как договора страхования, так и кредитного договора на данных условиях.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы являются обоснованными. Подписав заявление о включении ее в реестр застрахованных лиц и тем самым, присоединившись к договору страхования 14.01.2014, Коновалова М.В. подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена, подтверждает намерение заключить договор страхования на данных условиях. Свое согласие Коновалова М.В., вопреки ее доводам, выразила в заявлении, о чем собственноручно написала и поставила свою подпись.

На основании вышеизложенного, решение суда подлежит отмене на основании пп. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Заочное решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 27 сентября 2017 г. отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Коноваловой М.В. к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя отказать.

Председательствующий:                    М.М. Оконешникова

Судьи:                                С.Н. Сыренова

                                                                                     З.С. Дьяконова