Решение от 04.04.2023 по делу № 33-5416/2023 от 16.03.2023

Судья Качаева Л.В. Дело № 33-5416/2023

         УИД 61RS0022-01-2022-008988-28

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 апреля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Пискловой Ю.Н.,

судей Говоруна А.В., Пастушенко С.Н.,

при секретаре Димитровой В.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6134/2022 по исковому заявлению Кратенко О.Н. к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», по апелляционной жалобе Кратенко О.Н. на решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 17 ноября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Говоруна А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кратенко О.Н.обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 3 995 592 рубля 44 коп., процентная ставка 10,2% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен договор страхования с АО «СОГАЗ», страховая премия составила 431 524 руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. Полис страхования был выдан заемщику для обеспечения исполнения последним обязательств по кредитному договору.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА кредит был досрочно погашен.

Истец обращался к ответчику с требованием возврата части страховой премии (пропорционально использованному сроку страхования), однако АО «СОГАЗ» требования не удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного требования истца также оставлены без удовлетворения.

Истец считает, что пользовался добровольно услугами страхования с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА год - 765 дней, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 250 737 рублей 66 коп.

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 250 737 рублей 66 коп., неустойку в размере 250 737 рублей 66 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1850 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Таганрогского городского суда Ростовской области от 17.11.2022 года Кратенко О.Н. отказано в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с решением суда, Кратенко О.Н. подала апелляционную жалобу, в которой просила решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Апеллянт, повторяя доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнительно указывает, что поскольку истцом досрочно были исполнены кредитные обязательства, в связи с чем, у заемщика возникло право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Обязанность по оплате страховой премии за весь срок страхования нарушает права истца, ставит его в заведомо невыгодное положение, поскольку данное условие препятствует реализации потребителем права, гарантированного ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» на отказ от некачественной услуги или отказ в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении.

Считает, что личное страхование по своей правовой природе является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства (акцессорным обязательством), что влечет его прекращение одновременного с прекращением основного обязательства. По причине отсутствия возможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств, необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, а страховая премия подлежит возврату.

Автор жалобы указывает, что судом необоснованно не применены положения ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Считает, что составление договоров на сумму кредита, большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии), отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита, свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. Кроме того, апеллянт полагает, что наряду с основными требованиями, судом подлежали удовлетворению его требования о взыскании неустойки в соответствии с положениями ст.ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель АО «СОГАЗ» Корсунова М.Д., просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции иные лица, участвующие в деле не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом применительно к положениям ст. ст. 113, 117, 167 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ, а также путем публикации сведений о движении дела на официальном сайте Ростовского областного суда, сведений об уважительных причинах неявки не сообщили, каких-либо доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание не представили, своих представителей в судебное заседание не направили.

Судебная коллегия признает возможным рассмотрение апелляционной жалобы в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, в соответствии с положениями ст. ст.167, 327 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ.

Ознакомившись с материалами дела, выслушав представителя АО «СОГАЗ», обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев вопрос о возможности рассмотрения апелляционной жалобы в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле и их представителей, проверив законность оспариваемого судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, исходя из изученных материалов дела, не имеется.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом и ответчиком был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTBНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по программе «Оптима» на условиях: застрахованным лицом является Кратенко О.Н., выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма установлена в размере 3 995 592 рубля 44 коп. и является постоянной на весть период страхования. Страховая премия установлена в размере 431 524 рубля с одновременной уплатой. Договор страхования вступил в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Договор страхования заключен путем его активации. Активация договора страхования и условий, на основании которых он заключен, произведена путем оплаты страховой премии.

Со всеми данными условиями истец был согласен и уведомлен о том, что предоставленная банком услуга не относится к числу обязательных, оказываемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой.

Договор страхования между сторонами был заключен одновременно с получением кредита в ПАО «ФИО10», номер кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Материалами дела подтверждается, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Кратенко О.Н. досрочно погашены кредитные обязательства по договору с ПАО «ФИО11» (л.д. 27).

Как следует из материалов дела, заключение договора страхования не обуславливало выдачу кредита. При подписании заявления и подключении к Программе страхования истец возражений не заявлял, был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, уведомлен о том, что они размещены в общем доступе на сайте банка. Факт оказания банком услуги по подключению к Программе страхования истец не оспаривал. В «период охлаждения» своим правом отказаться от этой услуги не воспользовался, предъявив претензию ответчику только после досрочного погашения кредита спустя 2 года после его присоединения к договору страхования.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования, в котором просила осуществить возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

28.04.2022    года АО «СОГАЗ» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

21.06.2022    года истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии в размере 250 737 рублей 66 коп.

24.06.2022    года АО «СОГАЗ» уведомило истца об отказе в удовлетворении требований.

12.07.2022    года истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии в размере 250 737 рублей 66 коп., а также выплатить неустойку в размере 60 177 рублей 04 коп.

В ответ АО «СОГАЗ» ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА отказало в удовлетворении требований.

Решением финансового уполномоченного № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в удовлетворении требований Кратенко О.Н. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования и неустойки, отказано.

Пунктом 6.5.2. Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14-ти календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ, возврату не подлежит.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствовался положениями ст. ст. 420, 421, 934, 942, 943, 958 ГК РФ, исходил из того, что досрочное исполнение со стороны Кратенко О.Н. обязательств по кредитному договору не прекратило действие договора страхования, поскольку риск наступления страхового случая после досрочного погашения кредитной задолженности не исключается, сумма страховой выплаты в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не становится равной нулю.

Суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении, как основных исковых требований, так и производных от них о взыскании неустойки и компенсации морального вреда в соответствии с положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», судебных расходов.

Данные выводы суда являются правильными, основанными на законе и установленных по делу обстоятельствах, подтвержденных доказательствами, оценка которым дана судом в соответствии с положениями ст. 55, 56, 59, 60, 67, 71 ГПК РФ. Оснований для признания выводов суда ошибочными, судебная коллегия не усматривает.

Доводы апеллянта о том, что решение суда является необоснованным и вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права, судебная коллегия отклоняет, поскольку согласиться с ними не может, своего объективного подтверждения данные доводы не нашли. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебного постановления, вопреки доводам апелляционной жалобы, допущено не было.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований истца, суд в полной мере учел вышеперечисленные нормы права и обстоятельства дела. При разрешении спора, суд всесторонне и полно исследовал доводы сторон, представленные ими доказательства, дал им надлежащую правовую оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, результаты которой отражены в решении суда.

Доводы апеллянта о наличии оснований для удовлетворения завяленных требований, а также все приведенные в жалобе в их обоснование ссылки и объяснения, судебной коллегий были исследованы и проанализированы, однако они отклоняются, поскольку не опровергают правильные выводы суда и не указывают на наличие оснований для отмены решения.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Аналогичным образом трактуется возможности защиты имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Как следует из заключенного между сторонами договора страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTBНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по программе «Оптима» в качестве страховых рисков указаны основной риск: смерть в результате несчастного случая или болезни (НС и Б) (п.4.2.1 условий); дополнительные риски: инвалидность в результате НС и Б (п.4.4.2 условий); травма (п.4.2.6 условий); госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.4 условий), срок действия договора страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (т.1, л.д. 26).

Следовательно, срок участия клиента в программе страхования соответствует первоначальному сроку кредита и при досрочном погашении кредита заемщик продолжает оставаться застрахованным до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Выгодоприобретателем по программе страхования также является заемщик и его наследники в случае наступления страхового случая (смерти). При этом возможность наступления страхового случая не зависит от погашения кредита, не отпадает исполнением обязательств стороной по кредитному договору, т.е. страховой риск продолжает существовать до окончания действия страхового полиса.

Таким образом, доводы апеллянта о том, что возможность наступления страхового случая для заемщика отпала, и прекратилось существование страхового риска, в связи с погашением задолженности на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, являются необоснованными.

Судебная коллегия отмечает, что размер страховой выплаты зависит от страховой суммы, страховые суммы указаны в предоставленном полисе и не зависят от остатка задолженности по кредиту.

Аналогичная позиция содержится в Обзоре судебной практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Такого условия договор страхования, заключенный с Кратенко О.Н. не содержит, в связи с чем, основания для взыскания части страховой премии отсутствуют.

Из договора страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) №FRVTBНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по программе «Оптима» следует, сторонами договора при его заключении определено, что общая сумма страховой премии составляет 431 524 рубля, страховая сумма – 3 995 592 рубля (т.1, л.д. 26). Порядок уплаты страховой премии сторонами определен как единовременный при заключении полиса. Дата уплаты страховой премии определяется в соответствии с п.5.6 Условий (т.1, л.д. 26).

Как верно установлено судом первой инстанции, по состоянию на дату досрочного погашения кредита по кредитному договору -ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (т.1, л.д. 27) данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, погашением кредита обнуление страховой суммы не произошло, кредитор не является выгодоприобретателем, не становится равной нулю включительно по последний день срока действия договора страхования.

Действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор страхования условий об уменьшении страховой суммы в период действия договора, с учетом положений ст. 421 ГК РФ стороны договора были вправе включить данное условий в договор страхования по своему усмотрению, в связи с чем, права истца со стороны ответчика нарушены не были.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяются Указания Банка России, предусматривающие право страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если такое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

При заключении кредитного договора истцу было предоставлено право подробно ознакомиться со всеми условиями договора, в связи с чем, он не был лишен права отказаться от его заключения. Однако Кратенко О.Н. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, согласилась со всеми указанными обязательствами по возврату кредита.

Исходя из этого, суд верно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что претензия о расторжении кредитного договора была направлена истцом значительно позже указанных выше сроков, истцом пропущен льготный период (14 дней) на расторжение договора страхования с возвратом оплаченной страховой премии, договор страхования не содержит условий о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие спорного договора личного страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Материалами дела подтверждается, что обстоятельства, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступили. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поско░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ (░░ ░ ░) (░.4.2.1 ░░░░░░░); ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░ (░.4.4.2 ░░░░░░░); ░░░░░░ (░.4.2.6 ░░░░░░░); ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░ (░. 4.2.4 ░░░░░░░), (░.1, ░.░. 26).

░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 958 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░. 3 ░░. 958 ░░ ░░, ░. 4 ░░.453 ░░ ░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░.1 ░░.958 ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 431 524 ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ - 3 995 592 ░░░░░ 44 ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.04.2023.