Решение от 24.04.2018 по делу № 02-1883/2018 от 05.02.2018

Дело  2- 1883/18

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

адрес                                                                                дата

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи  фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации   о признании случая страховым, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к наименование организации   о признании случая страховым, взыскании денежных средств, мотивируя тем, что дата он заключил договор потребительского кредита № 1599201 с наименование организации на предоставление денежных средств в размере сумма.

При заключении кредитного договора так же было заключено соглашение на включение в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков наименование организации, в рамках соглашением между последними и СК «Сбербанк страхование жизни» об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от дата (страховой полис ДСЖ-1/1312, по которому им оплачена страховая премия в размере сумма.

В связи с тем, что дата согласно Протоколу МСЭ № 1001.31.50/2016, выданному ФКУ ГБ МСЭ по адрес Бюро медико-социальной экспертизы № 31», ему была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. Причинной установления инвалидности является диагноз: «Двусторонний коксартоз 3-4 адрес контрактура обоих тазобедренных суставов. Выраженные функциональные нарушения».

В связи с установлением инвалидности, он обратился в наименование организации с заявлением о выплате страхового возмещения, однако, в выплате страхового возмещения ему было отказано, поскольку наступившее событие не является страховым случаем, предусмотренном договором страхования.

Считает отказ неправомерным, просит суд:

1.       Обязать ответчика, наименование организации, признать страховым случаем установление фио второй группы инвалидности по общему заболеванию и осуществить страховую выплату;

2.       Взыскать с ответчика юридические расходы в размере сумма;

3.       Взыскать с ответчика компенсацию причиненного морального вреда в размере сумма;

4.       Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в связи с отказом от добровольного исполнения требований потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку в суд своего представителя, который исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

  Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, находит требования  подлежащими отклонению, по следующим основаниям.

На основании части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).

В силу части 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 1 статьи 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из частей 2, 3 статьи 945 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

В то же время, согласно части 1 статьи 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В судебном   заседании установлено, что дата в отношении фио на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение в Программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования. При этом ему были вручена Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Между Ответчиком и ПАО Сбербанк (ранее наименование организации, далее также – «Страхователь» или «Банк») дата заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1. В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявлений на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.

Как следует из заявления на страхование, Условия участия в программе страхования   и памятка страхования истцу были вручены.

 Согласно разделу «Термины и определения», условий участия в программе страхования «Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу». Из данного определения следует, что к страховым случаям отнесена инвалидность, которая обусловлена только впервые возникшим заболеванием, и никаким другим.

Согласно п. 1.12 приложения №1 к условиям страхования (на основании которых истец был застрахован), исключением из страхового покрытия является инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имеющегося у застрахованного до подключения к программе страхования.

Подписав заявление на подключение к программе страхования (которое имеет существенное значение для определения степени страхового риска), фио подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе и указал, что у него отсутствуют ограничения для участия в программе.

        В соответствии с п. 8.1. и разделом 1 Соглашения страховая выплата производится Страховщиком при наступлении страхового случая.

Согласно п.3.3.5.12. Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1 от дата не являются страховыми случаями события, наступившие в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний):

- «инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у Застрахованного до даты заключения Договора страхования».

Из представленных документов следует, что до даты заполнения Заявления на страхование, фио дата был установлен диагноз «Правосторонний каксартроз».

В тоже время, согласно Протоколу МСЭ № 1001.31.50/2016, выданному ФКУ ГБ МСЭ по адрес Бюро медико-социальной экспертизы № 31, причиной установления инвалидности фио является «Двухсторонний каксартох 3-4 адрес контрактура обоих тазобедренных суставов. Выраженные функциональные нарушения».

        При этом, в соответствии с представленными документами фио с дата фио является инвалидом 3-й группы по общему заболеванию.

  При этом в Заявлении на страхование фио письменно подтвердил, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушения его здоровья, дают Страховщику право отказать в страховой выплате.

        Таким образом на момент подписания заявления на подключение к программе страхования у истца были диагностированы заболевания указанные выше, развитие и прогрессирование которых, в последствии привели к установлению инвалидности в период действия договора.

Таким образом, страховым риском, событие наступившее в следствие заболевания не является в силу договора.

Определение страхового покрытия прямо предусмотрено п. 3.2.1.2 условий, а также 1.2.1.2 заявления, подписав которое истец согласился с указанными условиями. Условиями страхования также не предусмотрена причинно-следственная связь между событием и причиной наступившего события. Не понятно на какой договор ссылается истец.

Возможность применения стандартных правил страхования предусмотрена ч. 3 ст. 940, ст. 943 ГК РФ. Факт ознакомления фио с Условиями страхования жизни, а также получения данных Условий подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование от дата

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, суд приходит к выводу, что согласно условий страхования   страховое событие не произошло, в момент страхования истец не предоставил    страховщику сведения о том, что   у него имеется заболевание.

        Поскольку заболевание истца, было диагностированы у него до вступления в силу договора страхования, при заключении договора страхования истец сообщил   страховщику недостоверные  сведения относительно состояния своего здоровья, в связи  с  чем у ответчика, в силу  закона имелись основания для отказа выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что страховой  случай  не  наступил  и у ответчика отсутствовали правовые основания  для выплаты страхового возмещения, а потому в удовлетворении исковых требований о признании страховым случаем установление фио второй группы инвалидности по общему заболеванию и осуществлении страховой выплаты, необходимо отказать.

Положения статьи 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд так же исходит из того, что   фактически  требования  направлены на изменение условий договора страхования,  Однако изменение условий договора возможно согласно ст.450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, иных  случаях, предусмотренных законом.

В судебном заседании представитель ответчика возражал относительно изменения  условий договора  -  признания  события страховым случаем.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, юридических расходов и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требований о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения.

     На  основании  изложенного,  руководствуясь  ст. 194-198  ГПК  РФ,  суд 

РЕШИЛ:

     ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░  ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░   ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░  ░  ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: