Решение по делу № 2-378/2015 (2-3732/2014;) от 24.11.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань                             26 мая 2015 года

Судья Советского районного суда г.Рязани Живогляд И.В.,

при секретаре Совцовой О.В.,

с участием представителя истца Медведевой Н.Г., действующей на основании доверенности,

ответчика Самхарадзе Т.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Самхарадзе Т.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Самхарадзе Т.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору. Мотивировал тем, что 30.12.2011 года НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Самхарадзе Т.Р. заключили кредитный договор № (далее Договор 2, Договор о расчетной карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора № от 29.12.2011 года (далее Договор 1). Кредит по Договору 1, заключенному в офертно-акцептной форме в соответствии со ст.ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ, был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. В Заявлении ответчик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета (СКС), а Условия, Условия по карте, Тарифы, Тарифы по карте и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В Заявлении ответчик также просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта. Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте, Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Банк исполнил взятые на себя обязательства, ответчик получил Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта руб., проценты за пользование кредитом % годовых, срок действия Расчетной Карты 36 месяцев. Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2), которому был присвоен №. Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом; в случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, в связи с чем сумма задолженности по договору по состоянию на 15 ноября 2014 года составила руб. 95 коп. и состоит из суммы основного долга в размере руб. 00 коп. и процентов за пользование кредитом в сумме руб. 95 коп. Просил взыскать с Самхарадзе Т.Р. сумму задолженности в размере руб. 95 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере руб. 14 коп.

В судебном заседании представитель истца Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) Медведева Н.Г. требования поддержала по изложенным в иске основаниям и просила их удовлетворить.

Ответчик Самхарадзе Т.Р. иск признал в части руб., исходя из суммы невозвращенных им Банку денежных средств. Одновременно указал на то, что кредитный договор является двухсторонней сделкой, соответственно, кредит может быть выдан лишь по подписанному кредитному договору, оформленному в письменной форме, а акцептом оферты заемщиком, может являться исключительно подписание кредитного договора, содержащего все его существенные условия, а не выдача Банком карты или денежный средств. Подменой понятия «момент заключения договора» банк лишил его права потребовать расторжения такого договора или его изменения в части обременительных для него условий, соответственно, такое соглашение о кредитовании по договору 1 и договору 2 является ничтожным.

Выслушав объяснения представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 1Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктам 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен, как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). Данные действия считаются акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу ст. 428 Гражданского кодекса РФ, путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В судебном заседании установлено:

29 декабря 2011 года Самхарадзе Т.Р. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее по тексту - Заявление), в п.1 которого просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счёта, в рамках которого открыть ему текущий счет №; договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ему СКС № и предоставить в пользование банковскую карту MasterCardUnembossed в рублях РФ; кредитного договора на условиях, указанных в заявлении; договора организации страхования Клиента (далее по тексту Договор 1).

Одновременно в п.2 Заявления Самхарадзе Т.Р. указал на то, что присоединяется к Условиям по Расчетной Карте, Тарифам по Расчетной Карте, в рамках которых просит заключить с ним также договор о Расчетной карте (далее по тексту Договор 2), а в п.п. 2.1 -2.2 просил открыть на его имя банковский счет в рублях РФ в соответствии с Условиями по Расчетной карте, и предоставить ему в пользование международную расчетную Банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта.

В п.2.2 Заявления содержалась информация о том, что проценты, плата и комиссии установлены Тарифами по Расчетной карте. Погашение задолженности по Расчетной карте осуществляется в соответствии с Условиями по расчетной карте. Полная стоимость кредита составляет % при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия Расчетной карты и %, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту по Расчетной Карте в сумме руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев. При последнем платеже производится погашение всей оставшейся суммы задолженности по кредиту по Расчетной карте с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка Задолженности по основному долгу по Расчетной Карте и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно; что составляет сумму руб. 26 коп.

В соответствии с Условиями продукта «ТП-2» «расчетная карта с лимитом разрешенного овердрафта с льготным периодом кредитования для клиентов прямых продаж расчетных карт» действующим Тарифом по расчетной карте являлся Тарифный план, которым устанавливался льготный (беспроцентный) период кредитования сроком до 55 дней, а также условия о размере процентной ставки по истечении льготного периода кредитования в размере % в день, то есть % годовых и минимальный платеж % от задолженности, но не менее руб.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее по тексту - Условия) Банк заключает с клиентом Договор путем акцепта оферты клиента, содержащийся в Заявлении, путем открытия СКС; одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в Заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора, является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активизируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Перед активацией Расчетной карты Самхарадзе Т.Р. взял на себя обязательства ознакомиться с действующими версиями Условий по Расчетной Карте и Тарифов по Расчетной Карте, и только в случае согласия с ними пользоваться активированной Расчетной картой (п.2.3 Заявления).

В силу п. 2.2 Заявления, действия Заемщика по совершению расходных операций с использованием карты в соответствии с п.3 ст. 448 Гражданского кодекса РФ являются выражением согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, устанавливаемой по Договору о Расчетной Карте по усмотрению Кредитора.

В день подписания Заявления Банк выпустил и предоставил Самхарадзе Т.Р., а тот, в свою очередь, получил Расчетную Карту № и дал письменное согласие на ее активацию, удостоверив своими подписями и данными действиями свое согласие со всеми условиями договора, содержащимися как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах по Расчетной Карте.

Исследованные судом доказательства, по смыслу ст. 819, 820, 432, 434, 438, 428 Гражданского кодекса РФ, свидетельствуют о том, что между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Самхарадзе Т.Р. в офертно-акцептном порядке был заключен смешенный договор, содержащий, в том числе условия договора о Расчетной карте, в рамках которого он присоединился к условиям, оговоренным Банком в стандартных формах, содержащим все его существенные условия. Данному договору был присвоен № (Договор 2).

Ссылки Самхарадзе Т.Р. на то, что он не располагал и не был ознакомлен с указанными выше документами, а именно, Условиями и Тарифами по Расчетной карте, а соответственно и с процентной ставкой по кредиту, суд находит несостоятельными.

Доказательств обратного, ответчиком в судебное заседание представлено не было.

Вопреки его утверждению, по смыслу ст. 432, 162 Гражданского кодекса РФ, в рассматриваемом случае даже несоблюдение простой письменной формы договора не могло повлечь его недействительность, поскольку специальные нормы гражданского законодательства о кредитном договоре, договоре займа и (или) договора банковского счета, таких последствий не предусматривают.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.1 ст.811 ГК РФ).

На ответчика в соответствии со ст. 56 ГПК РФ была возложена обязанность представить в суд доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору о Расчетной карте, однако таких доказательств в судебное заседание представлено не было.

Так, из материалов дела усматривается, что 28 февраля 2013 года Самхарадзе Т.Р. воспользовался активированной Расчетной Картой, по которой первоначальный лимит овердрафта был установлен в размере руб., и совершил первую операцию по ней, путем снятия наличных денежных средств в размере руб., и впоследствии неоднократно совершал те или иные операции по карте.

Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается, что в нарушение условий договора и положений гражданского законодательства, внесение платежей в счет погашения кредита осуществлялось Самхарадзе Т.Р. нерегулярно и в размере ниже оговоренного минимального платежа, а в настоящее время он уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств, в результате чего у него перед Банком образовалась задолженность.

Согласно представленному Банком расчету, арифметическая правильность которого проверена судом, сумма задолженности по договору о Расчетной карте по состоянию на 15 ноября 2014 года составила руб. 95 коп. и состоит из суммы основного долга в размере руб. 00 коп. и процентов за пользование кредитом в сумме руб. 95 коп.

Расчет, представленный в суд ответчиком, приведенную Банком периодичность его платежей по договору и их размер не опровергает, а в остальной части не может быть положен в основу решения суда, поскольку произведен без учета процентов за пользование кредитом, подлежащих начислению по истечению льготного периода кредитования, а также установленного договором размера ежемесячного минимального платежа.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что ответчиком неоднократно нарушались условия договора и до настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена, требования о взыскании с Самхарадзе Т.Р. задолженности по договору за заявленный Банком период, за пределы которого суд выйти не вправе, причем именно в размере руб. 95 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче искового заявления НБ «ТРАСТ» (ОАО) была уплачена государственная пошлина в размере руб. 14 коп., что подтверждается платежным поручением № от 11 ноября 2014 года.

Поскольку иск банка удовлетворён полностью, с Самхарадзе Т.Р. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежат взысканию указанные судебные расходы по оплате госпошлины в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛА:

Иск Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.

Взыскать с Самхарадзе Т.Р. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от 30.12.2011 года в сумме руб. 95 коп., расходы по уплате госпошлины в размере руб. 14 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья        И.В.Живогляд