Решение по делу № 2-2243/2022 от 06.06.2022

Дело № 2-2243/2022

55RS0006-01-2021-006683-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2022 года

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Савченко С.Х.,

при секретаре Пономаревой Е.В.,

помощник судьи Козырева О.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, обращения взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском, указав, что между Банком и ФИО1 .... был заключен кредитный договор , ей был выдан кредит в размере 233 295,23 руб. под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору в залог передано недвижимое имущество квартира, общей площадью 20,3 кв.м., расположенная по адресу: адрес, кадастровый (или условный) , принадлежащая ФИО1, установлена залоговая (оценочная) стоимость в 580 000 руб. Целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

.... ФИО1 умерла. Наследником по закону после смерти ФИО1 является дочь ФИО2 Поскольку в период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности по возврату суммы займа ненадлежащим образом, нарушила условия договора, образовалась задолженность по кредитному договору, Банк просит взыскать с наследников, принявших наследство, сумму задолженности в размере 166 930,91 руб., в том числе просроченную ссуду в размере 149 943, 61 руб., просроченные проценты в размере 16 069, 96 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 374,78 руб., неустойку на остаток основного долга 542, 13 рублей, неустойку на просроченную ссуду 0,43 руб., судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 10 538,62 руб. Обратить взыскание в пользу Банка на заложенное имущество – квартиру по адресу: адрес, кадастровый (или условный) , взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 %годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, начиная с .... по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисляемых на остаток суммы основного долга, начиная с .... по дату вступления решения суда в законную силу, расторгнуть кредитный договор .

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО7, действующий на основании доверенности (том 2 л.д. 179) в судебном заседании, не возражал против удовлетворения иска, пояснив, что договор страхования жизни заемщика пролонгирован не был, смерть заемщика наступила после окончания срока действия договора.

Третьи лица АО СК «Совкомбанк жизнь» (АО СК «Мет Лайф»), АО «Совкомбанк страхование» (АО «Либерти Страхование») в лице своих представителей участия в судебном заседании не принимали, были извещены о времени и месте его проведения надлежащим образом.

АО СК «Совкомбанк жизнь» направил в суд информацию о то, что смерть ФИО1 наступила после окончания срока действия Договора, АО СК «Совкомбанк Жизнь» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить Заявление на страховую выплату по риску «Смерть» и осуществить выплату.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяется, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считает заключенным с момента передачи денег. При этом, ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки возврата очередной части займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между Банком и ФИО1 .... был заключен кредитный договор , под залог недвижимого имущества-квартиры, общей площадью 20,3 кв.м., расположенной по адресу: адрес, кадастровый (или условный) , ФИО1 был выдан кредит в размере 233 295,23 руб. под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Дополнительным соглашением от .... к кредитному договору стороны согласовали процентную ставку по договору в размере 18,9% годовых, при этом, в случае не предоставления заемщиком сведений о доходах в срок до 30 апреля ежегодно, процентная ставка по договору увеличивается на 1%. Новый размер процентной ставки за пользование кредитом, устанавливается с рабочего дня, следующего за днем истечения указанного в настоящем пункте срока, и действует по день предоставления надлежащим образом оформленных документов, содержащих сведения о доходах за предшествующий полный календарный год.

В связи с неисполнением заемщиком указанного условия кредитного договора с .... процентная ставка по договору установлена в размере 19,9% годовых.

В соответствии с п. 12 Общих условий кредитования заемщик должен заключить - договор обязательного страхования, заключенных на условиях, определенных в п.7.1.3 Договора; договор залога (ипотеки), заключенный на условиях, определенных в п.7.1.2 Договора; договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявления; договор банковского счета (открывается кредитором заемщику бесплатно).

Во исполнение условий кредитного договора, на основании личного заявления заемщик - ФИО1 была включена в программу добровольного группового страхования /Совком-П от ...., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (л.д. 41).

Согласно ст. 2 п. 2.1. Договора Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы /Совком-П от .... «Страховым случаем является свершившееся, предусмотренное Договором событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия Договора и не является исключением».

В заявлении о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, заемщик выразила согласие на то, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – 9,9% от размера задолженности по кредиту на ежегодной основе согласно графика платежей (том 1 л.д. 37).

В соответствии с п. 8.2 договора, в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисляемых на остаток суммы основного долга, штраф в размере 0,01 % от сумы кредита за каждый факт ненадлежащего исполнения обязательств.

Так же согласно п. 8.1 договора залога, «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания (том 1, л.д.29-33).

Из копии договора залога (ипотеки), зарегистрированного в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес установлено, что предметом залога является недвижимое имущество: квартира, по адресу: адрес, кадастровый (или условный) .

Из материалов наследственного дела 203/2021 следует, что наследником по закону после смерти ФИО1, умершей ...., является ФИО2 (дочь), которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

На момент смерти ФИО1 принадлежало на праве собственности жилое помещение - квартира по адресу: адрес; земельный участок по адресу: адрес, Дружинское сельское поселение рабочие участка полей 107.

Обязательства ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом. Платежи по договору после смерти ФИО1 не вносились, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на .... составила, согласно расчету банка: 166 930,91 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 149 943, 61 руб., просроченные проценты в размере 16 069, 96 руб., проценты на просроченную ссуду в размере 374,78 руб., неустойка на остаток основного долга 542, 13 рублей, неустойку на просроченную ссуду 0,43 руб.

Оснований не согласиться с расчетом суд не находит, так как они исчислены в соответствии с условиями договора и с учетом не оспоренного ответчиком факта ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме этого, требования в части взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму основного долга с .... по дату вступления решения в законную силу, в части взыскания неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора , начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с .... по дату вступления решения в законную силу, также подлежат удовлетворению.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследодателем не были выполнены обязательства по кредитному договору, а потому ответчик, как наследник заемщика, отвечает по долгам наследодателя в пределах принятого им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Ст. 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство должно быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, днем открытия наследства считается день смерти наследодателя.

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества и защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ....
«О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу требований статьи 1142 ГК Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как следует из материалов наследственного дела, наследником по закону является ФИО6, которая приняла наследство и по смыслу статьи 1175 ГК РФ может отвечать по долгам наследодателя ФИО1

При этом, суд учитывает, что АО СК «Совкомбанк жизнь» (АО СК «Мет Лайф»), рассмотрев заявление на страховую выплату, изучив предоставленные документы по риску «Смерть», произошедшему .... по Договору /Совком-П с ФИО1 и принял решение об отказе в выплате страхового возмещения.

Согласно ст. 2 п. 2.1. Договора Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы /Совком-П от .... «Страховым случаем является свершившееся, предусмотренное Договором событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия Договора и не является исключением».

Договор /Совком-П в отношении ФИО1 действовал в период с .... по .... Пролонгации на период с .... по ...., с .... по ...., с .... по .... не было, оплата не поступала - договор страхования подлежит автоматическому расторжению.

В связи с тем, что смерть ФИО1 наступила после окончания срока действия Договора, а именно .... оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется с публичных торгов.

Согласно ст. 54 названного ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке, п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Пунктом 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке установлены случаи, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку условия, при которых не допускается обращение взыскания, в настоящем случае отсутствуют, период просрочки составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, суд полагает заявленные исковые требования об обращении взыскания на спорное жилое помещение обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залога недвижимости» № 102-ФЗ от .... по соглашению сторон установлена залоговая (оценочная) стоимость квартиры: 580 000 руб.

Вместе с тем, в связи с поступившими возражениями ответчика в части установления начальной продажной цены залогового имущества, определением суда от .... назначена судебная экспертиза с целью определения рыночной стоимости залогового имущества на текущую дату.

В соответствии с экспертным заключением-Э/22, выполненному экспертом ООО «Абсолют- Эксперт» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес, на текущую дату – 1 627 000 рублей.

Согласно п.п.4 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», если начальная продажная цена заложенного при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит – 1 301 600 рублей.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость такого помещения в размере 1 301 600 рублей.

Учитывая, что нарушены условия кредитного договора, которые выразились в неоднократном нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора, в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, соответственно с ответчика в пользу истца следует взыскать 10 538,62 руб. в счет расходов по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от .... в размере 166 930 рублей 91 копейка, расходы по оплате государственной пошлины 10 538 рублей 62 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с .... по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банк России на день заключения кредитного договора , начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с .... по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: адрес, кадастровый (или условный) , путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 301 600 рублей.

Расторгнуть кредитный договор от ...., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд адрес.

Мотивированное заочное решение составлено .....

Судья                              С.Х. Савченко

2-2243/2022

Категория:
Гражданские
Статус:
Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН
Истцы
Публичное акционерное общество «Совкомбанк»
Ответчики
Бендюкова Юлия Петровна
Другие
АО СК «Совкомбанк жизнь» (АО СК «Мет Лайф»)
АО «Совкомбанк страхование» (АО «Либерти Страхование»)
Турчик Станислав Сергеевич
Суд
Советский районный суд г. Омск
Судья
Савченко Светлана Халилловна
Дело на сайте суда
sovetsky.oms.sudrf.ru
06.06.2022Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде и принятие его к производству
06.06.2022Передача материалов судье
06.06.2022Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
21.06.2022Судебное заседание
29.06.2022Судебное заседание
06.07.2022Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
07.07.2022Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
29.06.2022
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее