Решение по делу № 11-216/2016 от 20.07.2016

Дело № 11-216/2016

Мировой судья судебного участка № 33

Центрального округа г.Комсомольска-на-Амуре Феоктистова Е.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой Е.Б., при секретаре Колчиной Н.В., 06 сентября 2016 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горюновой Анастасии Игоревны к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, денежной компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» на решение мирового судьи судебного участка № 33 Центрального округа города Комсомольска-на-Амуре от 15 февраля 2016 года,

У С Т А Н О В И Л:

Горюнова А.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту – Банк) о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заёмщика обязанности по внесению платы за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезни жизни заёмщика, взыскании страховых взносов в виде комиссии за присоединение к программе страхования в размере 39221 рубль 55 копеек, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 2000 рублей и государственной пошлины в размере 1437 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 13.06.2013 года между ней (Горюновой А.И.) и Банком заключён кредитный договор № 13/0253/00000/401338 на сумму 242109 рублей под 22,5% годовых, сроком на 40 месяцев согласно которому на Горюнову А.И. была возложена обязанность по подключению к программе страхования от несчастных случаев и болезни, с уплатой ежемесячной комиссии в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что составляет 1452 рубля 65 копеек. Страховой компанией в программе указано СОАО «ВСК». За период пользования кредитом с 13.06.2013 года по дату обращения истца в суд, Горюновой А.И. оплачена комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 39221 рубль 55 копеек.

Истец Горюнова А.И. полагает, что ответчик нарушил положения статей 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как условие о присоединении к программе страхования ей было навязано, и от этого условия она отказаться не могла, поскольку кредитный договор составлен таким образом, что в него уже включены условия о подключении к программе страхования и она при его подписании не могла повлиять на эти условия и отказаться от данной услуги, до неё не была доведена информация о стоимости услуг Банка и страховой премии и другая необходимая информации, обеспечивающая возможность выбора заёмщиком услуг. Заёмщик был лишён возможности самостоятельно заключить договор страхования без посредничества Банка и уплаты комиссии. Требования заёмщика о возврате оплаченных страховых платежей ответчиком добровольно не удовлетворено.

Представитель ответчика иск не признал и заявил о пропуске срока исковой давности.

Решением Центрального районного суда города Комсомольска-на-Амуре от 15 февраля 2016 года исковые требования Горюновой А.И. удовлетворены. Признаны недействительными условия кредитного договора № 13/0253/00000/401338, заключённого 13 июня 2013 года заключённого между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Горюновой А.И. в части возложения обязанности по внесению платы за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезни.

С ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Горюновой А.И. взыскана комиссия за подключение к программе страхования в сумме 39221 рубль 55 копеек, денежная компенсация морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 18615 рублей 75 копеек, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 20110 рублей 78 копеек.

С ПАО «Восточный Экспресс Банк» в доход соответствующего бюджета взыскана государственная пошлина в сумме 1376 рублей 65 копеек.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Восточный Экспресс Банк» просит решение суда отменить, принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме, ссылаясь на нарушение судом норм материального права. Указывает, что истец при заключении кредитного договора добровольно вступила в программу страхования заёмщиков Банка, подтвердив волеизъявление письменным заявлением. До получения кредита истец была ознакомлена с Условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию, выразила согласия на страхование жизни и трудоспособности. Решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия или не согласия заёмщика застраховать свою жизни и здоровье в пользу Банка, о чем указано в анкете заявителя, которую Горюнова А.И. подписала. Заёмщик самостоятельно выбрала страховую компанию. Информация о размере подключения к программе страхования до неё была доведена, обязанность подключения к программе страхования исполнена, страховые взносы страховщику СОАО «ВСК» перечислены. Кроме того, считает ошибочными выводы суда о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Истец Горюнова А.И. и её представитель Решетов Д.Ю. в ходе апелляционного рассмотрения дела, поддержали доводы изложенные в исковом заявлении, просили решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ПАО «Восточный Экспресс Банк» оставить без удовлетворения.

Представитель ПАО «Восточный Экспресс Банк», уведомлённый в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Сведения о причинах неявки не представил, с ходатайством об отложении рассмотрения дела к суду не обращался.

На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения истца Горюновой А.И., её представителя Решетова Д.Ю., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Принимая решение об удовлетворении иска, мировой судья руководствуясь ст.ст.10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» пришёл к выводу о том, что право потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу выбора страховщика и само подключение к программе страхования заёмщиков было нарушено.

Суд не может согласиться с выводами мирового судьи, поскольку они не соответствуют, материалам дела и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.В силу статей 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. Из толкования указанных норм в их совокупности и разъяснений, содержащихся в пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года следует, что для Банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заёмщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от имени страховщика в интересах и с добровольного согласия заёмщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Как любой возмездный договор услуга банка является платной, размер платы и условия страхования подлежат согласованию с заёмщиком. Из материалов дела следует, что 13.06.2013 года между Горюновой А.И. и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключён кредитный договор № 13/0253/00000/401338 на сумму 242109 рублей под 22,5 % годовых, сроком на 40 месяцев, до 13.10.2016 года. Договором предусмотрено взимание комиссии за присоединение к «Договору страхования от несчастных случаев и болезней» в выбранной Заёмщиком одной из финансово устойчивых страховых компаний, аккредитованных Банком, с уплатой ежемесячной комиссии в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, в размере 1452 рубля 65 копеек. Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков; Анкете заёмщика, истец Горюнова А.И. выразила согласие на присоединение к программе страхования в рамках заключённого между Банком и СОАО «ВСК» договора страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 01.02.2011 года, назначив выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «Восточный Экспресс Банк», а так же уполномочив ответчика производить без дополнительного акцепта списание денежных средств на погашение комиссии за присоединение к Программе страхования. Срок страхования установлен на период действия кредитного договора. В заявлении истец подтвердила, что ознакомлена с Правилами страхования и факт добровольности присоединения к Программе страхования. Из содержания кредитного договора следует, что истец уведомлена о том, что в течении действия кредитного договора вправе отказаться от присоединения к Программе страхование, подав в Банк соответствующее письменное заявление. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита от 13.06.2013 года, платежи (страховые премии) в пользу страховой компании за весь срок кредитования исходя из Тарифов, составляют 58106 рублей, из которых за период с 13.06.2013 года, до дня обращения истца в суд заёмщиком уплачено 39221 рубль 55 копеек. Банком страховые платежи перечислены СОАО «ВСК». Из изложенного следует, что заёмщику Горюновой А.И. при предоставлении кредита и заявления на страхование была предоставлена полная информация о добровольности страхования. Данная услуга была оказана истцу с её согласия, выраженного в письменной форме. Доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено. Вышеизложенные требования закона и имеющиеся в деле доказательства не были учтены мировым судьёй, в связи с чем допущенная судом ошибка подлежит устранению путём отмены решения с принятием нового решения об отказе Горюновой А.И. в удовлетворении исковых требований. Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л: Решение мирового судьи судебного участка № 33 Центрального округа г.Комсомольска-на-Амуре от 15 февраля 2016 года по иску Горюновой А. И. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, денежной компенсации морального вреда, штрафа, государственной пошлины, - отменить и принять по делу новое решение в соответствии с которым: В удовлетворении исковых требований Горюновой А. И. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, денежной компенсации морального вреда, штрафа, государственной пошлины - отказать. Апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» - удовлетворить.     Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия. Апелляционное определение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Президиум Хабаровского краевого суда. Судья                             Матвеева Е.Б.