Решение по делу № 02-2388/2024 от 01.03.2024

УИД 77RS0006-02-2024-002833-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2024 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Овчинниковой В.И.,

при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2388/2024 по иску Васильева Евгения Борисовича к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Васильев Е.Б. обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора, в обоснование требований указав, что 10.02.2020г. между истцом Васильевым Е.Б. и ответчиком ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договора страхования № ... по программе «Драйвер». Существенным условием договора страхования является перечень заболеваний, при которых указанный договор не может быть заключенным, в том числе при наличии у застрахованного лица гипертонической болезни (артериальной гипертензии) 2-ой степени. При этом, как указывает истец, в момент подписания договора с перечнем заболеваний он не был ознакомлен, и не обратил на данный факт должного внимания. О перечне и его важности истец узнал только в 2023г., после чего 14.06.2023г. обратился к ответчику с заявлением о расторжении спорного договора страхования и возврате перечисленных по договору сумм. Ответа на обращение в адрес истца не поступило. Помимо указанных обстоятельств, в обоснование исковых требований истцом указано, что спорный договор является по своей сути договором инвестирования, и он, истец, не обладая специальными познаниями как потребитель услуг, оказываемых ответчиком, был введен в заблуждение относительно природы сделки, воспринял договор как договор инвестирования, а не страхования жизни. Одновременно, по мнению истца, договор № ... от 10.02.2020г. заключен незаконно и подлежит расторжению, поскольку всех условий договора страхования жизни истцу не раскрыли, истец был введен в заблуждение, ему не представлена полная и достоверная информация о порядке получения дополнительного инвестиционного дохода. Кроме того, если бы он был проинформирован, что при досрочном прекращении договора страхования, возврат уплаченной страховой премии не производится, спорный договор им бы не был заключен. В связи с чем, истец просит суд признать недействительным договор № ... от 10.02.2020г., заключенный между Васильевым Е.Б. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

Истец Васильев Е.Б. в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя по доверенности фио, который исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на удовлетворении иска.

Представитель ответчика фио в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, представил письменные возражения, где указал, что при заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия, истец был проинформирован обо всех условиях договора, он был с ними согласен и не оспаривал их длительное время. Также в возражениях ответчиком указано о пропуске истцом срока исковой давности о признании договора страхования недействительным.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом по существу при данной явке.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно с п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 указанной статьи).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 10.02.2020г. между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и Васильевым Е.Б. заключен договор страхования № ... по программе «Драйвер» на основании Правил страхования жизни физических лиц №1 (в редакции от 01.01.2020г.)

Срок действия договора страхования составляет 5 лет, размер единовременной страховой премии составил сумма, которые оплачены Васильевым Е.Б. при заключении договора, указанные обстоятельства сторонами не оспорены и подтверждены материалами дела.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом, неотъемлемой частью договора страхования являются информация об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Драйвер» № ... от 10.02.2020г. в соответствии с Указанием Банка России от 22.02.2017г. №4297-У, а также инвестиционная декларация к договору страхования по программе «Драйвер» № ... от 10.02.2020г. Информация, содержащаяся в указанных документах, разъясняет страхователю существенные условия договора, порядок досрочного расторжения договора страхования и возврата страховой премии, порядок расчета выкупных сумм, а также обращает внимание на то, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации, а переданные по данному договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», и позволяет принять окончательное решение относительно заключения либо не заключения договора.

Согласно п.14 раздела VI договора страхования по программе «Драйвер» № ... от 10.02.2020г. истец с правилами страхования, размещенными на официальном сайте страховщика ознакомлен и согласен в полном объеме, возражений не имел, что подтверждается подписью фио

Из материалов дела следует, что истец 14.06.2023г. направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования № ... от 10.02.2020г., в котором укал, что существенным условием договора страхования является перечень заболеваний, при которых указанный договор не может быть заключенным, в том числе при наличии у застрахованного лица фио гипертонической болезни (артериальной гипертензии) 2-ой степени, в момент подписания договора с перечнем заболеваний он не был ознакомлен, и не обратил на данный факт должного внимания.

В ответ на заявление от ответчика поступило письмо от 27.06.2023г. о том, что обращение рассматривалось в индивидуальном порядке с учетом проверки всех фактов, в том числе медицинских документов, представленных истцом, по результатам проверки ООО СК «Росгосстрах Жизнь» решил сохранить оформленный договор страхования на стандартных условиях. Заболевания, на которые ссылается, истец не относятся к существенным обстоятельствам, которые могли бы повлечь отказ от заключения спорного договора страхования, а также не могут служить основанием для признания договора недействительным.

23.08.2023г. истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора страхования, либо признании его недействительным.

04.09.2023г. от ответчика поступил ответ на претензию истца, в котором указано, что позиция ООО СК «Росгосстрах Жизнь» относительно отказа в удовлетворении требований остается прежней.

Суд отмечает, что при заключении договора страхования жизни стороны согласовали все существенные условия договора, характер которых соответствует действующему законодательству, до заключения договора вся необходимая информация до истца доведена, о чем свидетельствует проставление истцом собственноручной подписи в договоре страхования, где истец подтвердил, что с Правилами, расположенными на официальном сайте страховщика ознакомлен и согласен.

Так текст договора, а также приложения к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом. На первой странице страхового полиса (договора страхования) указано большими буквами, что это договор страхования.

Доводы о том, что истец был введен в заблуждение относительно природы сделки, суд отклоняет. Доказательств, подтверждающих введение истца в заблуждение при подписании договора страхования, либо доказательств принуждения его к подписанию договора, намерение истцом заключить договор инвестирования (договор банковского вклада) стороной истца в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено. Установленные судом по делу обстоятельства свидетельствуют об отсутствии у истца заблуждений относительно природы совершаемой им сделки.

При этом в информации об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Драйвер» № ... от 10.02.2020г. четко и ясно указано, что данный договор не является договором банковского вклада в кредитной организации.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.2 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования в течение 10 рабочих дней, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, с заявлением к ответчику Васильев Е.Б. обратился 14.06.2023г., то есть за пределами четырнадцатидневного срока.

На основании п. 12.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.4, 12.1.5 Правил, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора устанавливается в размере, указанном в договоре страхования (приложениях к нему) для периода действия договора, соответствующего дате досрочного прекращения Договора.

Подписывая договор страхования жизни по программе «Драйвер» № ... от 10.02.2020г. истец подтвердил, что ознакомлен с разделом V договора, где содержится «Таблица выкупных сумм». Таким образом, истец в настоящее время может отказаться от договора страхования, но без выплаты ему выкупной суммы.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 195, п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В данном случае исполнение сделки началось при внесении истцом первого платежа в счет оплаты страхового взноса – 10.02.2020г., с иском в суд истец обратился только 01.03.2024г. Довод о необходимости исчисления срока давности с момента получения полной информации по договору страхования основан на ошибочном толковании норм материального права.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований фио, поскольку до него была доведена вся необходимая информация об условиях заключения договора страхования.

Таким образом, в удовлетворении иска фио к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Васильева Евгения Борисовича (паспортные данные......) к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (ИНН 7743504307) о признании недействительным договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Овчинникова В.И.

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2024 года