Решение от 03.03.2022 по делу № 2-155/2022 (2-911/2021;) от 20.12.2021

    Дело № 2-155/2022

    УИД 32RS0023-01-2021-001865-34

Р Е Ш Е Н И Е

                                    Именем Российской Федерации

         03 марта 2022 года                                                                         г. Почеп

         Почепский районный суд Брянской области в составе судьи Коростелевой Р. В., при секретаре Гунько Ю. В.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Пуденко В. В. о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

                                                   У С Т А Н О В И Л:

         АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным иском к Пуденко В. В. о взыскании задолженности по кредитному соглашению, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Соглашение о кредитовании № на получение кредита наличными в размере 837 000,00 руб. под 9,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 857 802,73 руб., а именно: просроченный основной долг 829 176,43 руб., начисленные проценты 25 502,44 руб., штрафы и неустойки 3 123,86 руб.

         Истец просит взыскать с Пуденко В. В. в пользу АО «Альфа-Банка» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 857 802,73 руб., состоящую из: просроченного основного долга в размере 829 176,43 руб., начисленных процентов в размере 25 502,44 руб., штрафов и неустойки в размере 3 123,86 руб.

         Истец АО «Альфа-Банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

         Ответчик Пуденко В. В., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не просил, причины его неявки суду не известны.

         В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

         Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

         Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Пуденко В. В. подал в АО «Альфа-Банк» заявление на получение кредита наличными, в котором предложил банку рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним Индивидуальные условия кредитования (п. 1).

         Рассмотрев заявление Пуденко В. В., АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ предложил ответчику заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными.

         Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

ДД.ММ.ГГГГ Пуденко В. В. подписаны Индивидуальные условия выдачи кредита наличными №.

         Согласно Индивидуальных условий, Пуденко В. В. предоставлен кредит в сумме 837 000 руб. на 60 месяцев под процентную ставку 9,50% годовых, с определением дня ежемесячного платежа – не позднее 28-ого числа каждого месяца, и суммой ежемесячного платежа в размере 17 600 рублей.

         Представленное заявление на кредит в совокупности с Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, Общими условиями договора потребительского кредита представляют собой договор, заключенный между Пуденко В. В. и АО «Альфа-Банк», посредством акцепта Клиентом Кредитного Предложения Банка, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.

         За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

         Исходя из положений Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, все платежи в пользу Банка по Договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перевода с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета (п. 4.1).

         Неустойка исчисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту и процентов, не уплаченных в срок, на счет банка (п. 5.1, п. 5.2 Общих условий).

         В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

         Исходя из ч. 1 и ч. 2 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

         Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

         Как предусмотрено частями 1-3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

         Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

         Данное Соглашение, как видно из его содержания, было заключено в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном статьями 160, 432 и 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

         Все существенные условия договора (Соглашения о кредитовании) содержались в его тексте, с ними ответчик была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись.

         Таким образом, Пуденко В. В. принял на себя все права и обязанности, изложенные в договоре (соглашении).

         По кредитному договору, в силу п. 1 и п. 2 ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

         Договор кредита считается заключенным и породившим права и обязанности только в случае, когда стороны не только договорились о существенных условиях договора, но и заимодавец передал заемщику определенную сумму денег или однородных вещей.

         Факт заключения сторонами такого договора объективно установлен судом на основании вышеприведенных доказательств и не оспорен ответчиком Пуденко В. В.

         Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе ст.ст. 819, 435 и 438 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным. Они никем в установленном законом порядке не оспаривались, не изменялись и недействительными не признавались.

         В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

         Как указано в части первой ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

         В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

         Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

         В силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ (ст. 307 ГК РФ).

         Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

         Согласно представленного истцом расчет размера задолженности у Пуденко В. В. перед АО «Альфа-Банка» по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 857 802,73 руб., состоящая из: просроченного основного долга в размере 829 176,43 руб., начисленных процентов в размере 25 502,44 руб., штрафов и неустойки, начисленной на основной долг и проценты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 123,86 руб.

         Проверив представленный истцом расчет размера задолженности, суд соглашается с ним и считает его правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами соглашения. Ответчиком не оспаривалась правильность представленного банком расчета.

         Рассматривая вопрос о соразмерности насчитанной истцом неустойки, суд исходит из следующего.

        Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

         В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

         Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ № положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба.

         Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

         При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

         Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

         Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, длительный период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, размер задолженности, период образования неустойки, не находит законных оснований для ее уменьшения и считает неустойку соразмерной задолженности по кредитному договору.

         На основании вышеизложенного суд удовлетворяет исковые требования банка в полном объеме.

         Истцом при подаче иска в суд не оплачена государственная пошлина.

         В соответствии с п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины по настоящему делу от цены иска 857 802,73 руб. Составляет 11778 руб.

         В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

         В связи с удовлетворением исковых требований в полном размере с ответчика в доход Почепского муниципального района Брянской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11 778 руб.

         Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

         ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

         ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 857 802,73 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 829 176,43 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25 502,44 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 123,86 ░░░.

         ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 778 ░░░.

         ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

         ░░░░░                                                                                ░. ░. ░░░░░░░░░░░

         ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░ 20220 ░░░░