Решение от 02.02.2022 по делу № 2-29/2022 (2-982/2021;) от 17.11.2021

Дело №2-29/2022 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2022 года г.Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Леоновой Л.А.

при секретаре Стуровой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Соломенцевой К.А., Межрегиональному Территориальному управлению Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Соломенцевой К.А., Межрегиональному Территориальному управлению Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору №240503 от 29.09.2016 года за период с 29.01.2019 года по 02.04.2021 года включительно в размере 240 401 рубль 29 коп., заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, умершим 31.12.2018 года.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №240503 от 29.09.2016 года выдало ФИО1 кредит в сумме 232 000 рублей на срок 60 мес. под 22,9% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 был заключен договор поручительства с ответчиком Соломенцевой К.А.. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора за период с 29.01.2019 года по 02.04.2021 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 240 401 рубль 29 коп., в том числе: просроченные проценты - 81 821 рубль 97 коп., просроченный основной долг - 158 579 рублей 32 коп.. 31 декабря 2018 года заёмщик ФИО1 умер. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустойки в связи со смертью заемщика было прекращено. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заёмщик, включая уплату процентов, возмещение издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заёмщиком. В случае, если принявшие наследство наследники у умершего заёмщика отсутствуют, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В письменном заявлении представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности Щурова С.Е. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик Соломенцева К.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель ответчика Соломенцевой К.А. по ордеру адвокат Покидов И.М. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного извещен надлежащим образом. В письменных возражениях указал, что при заключении кредитного договора между истцом и заемщиком, 29.09.2016 года заемщик был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Р002957870 сроком на 60 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец в размере непогашенной     на дату страхового случая задолженности застрахованного лица (заемщика) по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным публичным акционерным обществом «Сбербанк России». Заемщиком была оплачена плата за подключение к программе страхования по кредитному договору №240503 от 29.09.2016 года в сумме 23084 рубля. Смерть заемщика является страховым случаем. Таким образом, у истца отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору №240503 от 29.09.2016 года, в связи с чем, просил суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика – МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется письменное заявление руководителя МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях Макуриной М.Э., в которых она просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях. В возражениях указывает, что истец до обращения в суд не выполнил досудебный порядок урегулирования спора, а именно, не обращался в адрес Территориального управления по вопросу наличия у Российской Федерации свидетельства о праве на наследование по закону на имущество умершего, наличия в натуре вышеуказанного имущества, переданного Российской Федерации по акту приема-передачи, погашения долга за счет стоимости наследственного имущества в добровольном порядке. В рассматриваемом случае требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору только с Территориального управления является преждевременным. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва, Санкт-Петербург и Севастополь или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Отсутствие в материалах дела сведений о фактическом принятии наследниками по закону наследства не обосновывает законность требований истца. Кроме того, взыскание денежных средств непосредственно с Росимущества (его территориальных органов) произвести невозможно, так как лимиты бюджетных обязательств Росимуществу даются на очередной финансовый год только на осуществление текущей деятельности. При этом в случае взыскания денежных средств с казны Российской Федерации исполнительный документ в соответствии со статьей 242.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации направляется на исполнение в Минфин России, минуя Росимущество, Территориальное управление применительно к взысканию за счет выморочного имущества является техническим ответчиком, которому государством Российской Федерации переданы такие функции как специальному органу. В силу такого положения, с Территориального управления не может быть произведено взыскание как всей суммы задолженности при установлении денежных средств только в части этой задолженности, так и судебных издержек, поскольку участие Территориального управления в качестве ответчика обусловлено его статусом и носит технический характер.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется сообщение представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Потапова А.А. о том, что между обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «страхователь» или «банк») 12.05.2015 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1610, срок действия страхования с 29.09.2016 года по 28.09.2021 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323) (ч.1).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 29 сентября 2016 года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №240503, на основании которого последний получил кредит в сумме 232 000 рублей под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на цели личного потребления.

В соответствии с условиями кредитного договора №240503 от 29.09.2016 года и дополнительного соглашения к нему, ответчик принял на себя обязательства погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, а также производить уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору №168466 от 29.09.2016 года.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 6526 рублей 87 коп..

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита»).

В соответствии с договором поручительства №240503\30064 от 29.09.2016 года заёмщик ФИО1 предоставил банку поручительство Соломенцевой К.А. в обеспечение своих обязательств перед кредитором по кредитному договору №240503 от 29.09.2016 года.

Согласно п.2.2 договора поручительства №240503\30064 от 29.09.2016 года при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечает перед кредитором солидарно.

Пунктом 2.3 договора поручительства №240503\30064 от 29.09.2016 года поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочно возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п.2.8 договора поручительства №240503\30064 от 29.09.2016 года поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором за заёмщика, а также за наследников заёмщика в случае смерти заёмщика.

В соответствии с Общими условиями кредитования (п.4.2.3) кредитор имеет право потребовать, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора.

При оформлении кредитного договора 29 сентября 2016 года ФИО1 подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно ст.934 ГК РФ страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, определение страхового случая и страховой суммы относится к существенным условиям договора личного страхования.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона).
При этом, событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ, по общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Как следует из материалов дела, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления от 29 сентября 2016 года (в рамках заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОАО «Сбербанк России» соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 60 месяцев.

По условиям данного договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы.

Страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» устанавливается единой и составляет 232 000 рублей.

Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части выгодоприобретателями является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В соответствии с пунктом 9.1 Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года, заключенного между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ОАО «Сбербанк России» при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату. В силу пункта 9.6 названного Соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в пункте 9.8 соглашения. При этом в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику. Обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной (пункт 9.7). В случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая (пункт 9.10.1). Страховщик обязан оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путём подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам при наличии обращения (пункт 9.12) (т. 1 л.д.206-211).

Судом установлено, что ФИО1 умер 31.12.2018 года.Согласно наследственному делу №119/2019, открытому нотариусом нотариального округа Задонского района Липецкой области ФИО8, наследником после смерти ФИО1, умершего 31 декабря 2018 года, является жена – Соломенцева К.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Наследнику Соломенцевой К.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону в виде: денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и со всеми видами начисленных компенсаций, и компенсаций по закрытым счетам, компенсации на оплату ритуальных услуг; 1/6 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; 1999/2943 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № площадью 2943 кв.м., местоположение которого установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес>.

Иных наследников после смерти ФИО1, умершего 31.12.2018 года, вступивших в наследство не установлено. Наследники умершего ФИО1 – ФИО9, ФИО10 отказались от причитающейся им доли наследства.

В адрес предполагаемого наследника ФИО1 (Соломенцевой К.А.), а также к поручителю Соломенцевой К.А. ПАО Сбербанк направлял требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора №240503 от 29.09.2016 года с указанием общей суммы задолженности и срока исполнения требования. В уведомлении указывалось также, что в случае отсутствия платежей по кредитному договору, банк будет вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору как с наследника заемщика и поручителя.

Из наследственного дела №119/2019 следует также, что в адрес наследника заемщика ФИО1 – ответчика Соломенцевой К.А. нотариусом направлялось уведомление об имущественной обязанности ФИО1 перед ПАО Сбербанк.

Согласно представленному истцом расчету задолженности за период с 29.01.2019 по 02.04.2021 (включительно) по кредитному договору №240503 от 29.09.2016 года образовалась просроченная задолженность в сумме 240 401 рубль 29 коп., в том числе: просроченные проценты - 81 821 рубль 97 коп., просроченный основной долг - 158 579 рублей 32 коп..

Как следует из материалов дела, 26 июля 2019 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на поступившие 19 июля 2019 года документы, касающиеся смерти ФИО1, направило извещение в адрес наследников ФИО1 о необходимости предоставления дополнительных документов.

30 января 2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников ФИО1 повторно направил письмо, в котором указал, что письмом от 26 июля 2019 года заявителю предлагалось предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: 1. Подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; 2. Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; 3. Нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица. Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить: 1. Справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом; 2. Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить: 1. Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; 2. Акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения. До представления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. В случае предоставления запрошенных документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению.

Отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Соломенцева К.А. не оспаривала, дальнейших действий по погашению задолженности не предпринимала.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 31 декабря 2018 года (дата наступления страхового случая) составила 158 778 рублей 30 копеек, в том числе: 158 579 рублей 32 копейки - остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность), 198 рублей 98 копеек - остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность).

Предметом рассмотрения спора являются требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с наследников после смерти ФИО1 задолженности по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на 02 апреля 2021 года в размере 240 401 рубль 29 копеек, в том числе: 158 579 рублей 32 копейки - просроченная ссудная задолженность, 81821 рубль 97 копеек - просроченные проценты. Требований к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» истцом не заявлено.

Сведений о том, что в настоящее время образовавшаяся задолженность по кредитному договору №240503 от 29.09.2016 года погашена, в материалах дела не имеются.

Проверив правильность представленного расчета, суд соглашается с ним, признает его правильным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком Соломенцевой К.А. не оспорен.

Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

В пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Действительно, на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Из материалов дела следует, что в страховую компанию с заявлением о страховом случае обращался наследник умершего ФИО1 – Соломенцева К.А..

Согласно пункту 10.2 Правил страхования жизни, являющихся приложением к соглашению об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель представляет документы, имеющие непосредственное отношение к страховому случаю, которые в соответствии с обстоятельствами потребовал страховщик.

Вместе с тем, банком каких-либо доказательств того, что им предпринимались меры к получению страхового возмещения, в том числе к истребованию у наследника документов, подтверждающих страховой случай, однако это стало невозможным из-за ненадлежащего поведения Соломенцевой К.А. не представлено и материалами дела не подтверждено.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности,

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам и поручителю о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Банк, как профессиональный участник кредитных правоотношений, как юридическое лицо со штатом профессиональных юристов, в отличие от юридически неграмотного, пожилого ответчика Соломенцевой К.А., проживающей в сельской местности, имел больше возможностей для оперативного получения документов, необходимых страховщику. Однако не предпринял достаточных и действенных мер для решения данного вопроса, доказательств обратного суду не представлено.

Банк обязан был обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика, обстоятельств, препятствующих этому, судом не установлено. Взыскание задолженности по кредитному договору в полном объеме с наследника заемщика приведет к нарушению прав ответчика, так как необходимых для получения страхового возмещения действий банком не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем страховщиком не разрешен.

Поскольку банк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, выплата страхового возмещения осуществляется в его пользу и по его заявлению, однако банк не предпринял никаких мер по отправке страховщику запросов о выплате страхового возмещения, при этом не направив самого заявления на страховую выплату с указанием суммы фактической задолженности на дату наступления страхового случая.

Предлагая заемщику заключить договор страхования, банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав. В данном случае банк несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования.

Банк, обратившись в суд с иском, о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, после исполнения которых, страховой компанией должна быть произведена страховая выплата. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании, не установлено.

Однако со стороны наследника, по мнению суда, также имеется халатное отношение к сложившейся ситуации, поскольку, зная о наличии кредитной задолженности, при наличии должной осмотрительности, ответчиком не были предприняты все возможные меры для её урегулирования, в том числе и по сбору необходимых для страховой выплаты документов. Каких либо доказательств обращений наследника с письмами, запросами, претензиями в банк, к страховщику, иные компетентные органы, суду не представлено.

Как было указано выше, на дату смерти ФИО1 остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составлял 158 579 рублей 32 копейки, остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) - 198 рублей 98 копеек, а всего 158 778 рублей 30 копеек, что подтверждается справкой расчетом (том 1 л.д.231).

При этом выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица является ПАО «Сбербанк России», не реализовавший свое право на выплату страхового возмещения в размере 158 778 рублей 30 коп..

Таким образом, к ответчику Соломенцевой К.А. требования могут быть предъявлены только в размере, превышающим указанную сумму.

Как разъяснено в п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года N45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», смерть должника либо объявление его умершим не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика Соломенцевой К.А. как поручителя по кредитному договору №240503 от 29 июня 2016 года, а также как наследника умершего ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредиту за вычетом суммы страхового возмещения, определенного на дату смерти ФИО1 (158 778 рублей 30 коп.) и подлежащего выплате банку ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в случае признания смерти заемщика страховым случаем.

При этом оснований для полного отказа в удовлетворении требований банка о взыскании процентов суд не усматривает, поскольку ответчик Соломенцева К.А., являясь поручителем по кредитному договору и одновременно наследником умершего ФИО1, знала о наличии долга наследодателя, поэтому за период использования денежных средств после открытия наследства на ней лежала обязанность оплачивать проценты за пользование кредитом, которые страховой выплатой банку не покрываются в размере 81 622 рубля 99 коп. (240 401 рубль 29 коп. - 158 778 рублей 30 коп.).

При этом отказ банку в части удовлетворения иска не лишает истца права на обращение в суд в будущем с самостоятельным иском, в случае, если страховая компания не признает смерть ФИО1 страховым случаем.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк России» к МТУ Росимущества в Тамбовской о Липецкой областях, поскольку наследственное имущество после смерти заемщика ФИО1 не является выморочным.

Поскольку поручитель Соломенцева К.А. обязалась перед банком отвечать по долгам ФИО1, по кредитному договору и при этом является единственным наследником после его смерти, то сумма задолженности в размере 81622 рубля 99 коп. подлежит взысканию с ответчика Соломенцевой К.А..

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика Соломенцевой К.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2648 руб. 70 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №240503 ░░ 29 ░░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 81 622 (░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 99 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2648 ░░░░░░ 69 ░░░..

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░