Решение от 09.06.2021 по делу № 33-6200/2021 от 19.05.2021

Судья Гудкова Е.С. дело № 33-6200/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 9 июня 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Пашковой Т.В.,

судей Грековой Н.О., Боеску-Зыковой М.В.,

при секретаре Ромахиной И.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-128/2021 по иску Абушаевой Ульвии Рафиковны к ПАО «Совкомбанк» о перерасчете процентной ставки, взыскании разницы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Абушаевой Ульвии Рафиковны на решение Краснослободского районного суда Волгоградской области от 17 марта 2021 года, которым постановлено:

«В удовлетворении искового заявления Абушаевой Ульвии Рафиковны к ПАО «Совкомбанк» о перерасчете процентной ставки с процентной ставки, установленной по кредитному договору № <...> от 18 августа 2019 года- 16,99 % годовых, на уменьшенную ставку 7,9 % годовых, предусмотренную услугой «Гарантия минимальной/ Отличной ставки», взыскании разницы между суммой уплаченных процентов по кредитному договору и суммой процентов, рассчитанной по тарифу «Гарантия минимальной/ Отличной ставки» в размере 43 779 рублей, взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 269 рублей 43 копейки, с перерасчетом на дату рассмотрения, суммы неустойки в размере 69 608 рублей 61 копейка, с перерасчетом на дату рассмотрения, компенсации морального вреда 10 000 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, на оформление доверенности представителя в размере 1 500 рублей, почтовые расходы в размере 111 рублей, штрафа – отказать».

Заслушав доклад судьи Грековой Н.О., выслушав объяснения представителя Абушаевой У.Р. – Выходцевой В.А., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Абушаева У.Р. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о перерасчете процентной ставки, взыскании разницы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что между Абушаевой У.Р. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № <...> от 18 августа 2019 года, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставил истцу кредит.

Согласно условиям предоставления кредита кредитор выдает заемщику сумму кредита в размере 793 009 рублей 97 копеек, процентная ставка составляет 16,99 % годовых.

При оформлении кредита истцу была подключена услуга «Гарантия минимальной/ Отличной ставки». Сумма в размере 38 857 рублей 49 копеек на руки истцу не выдавалась, а была списана в счет комиссии за услугу «Гарантия минимальной/ отличной ставки», что подтверждается выпиской по кредиту от 5 октября 2020 года.

По утверждению истца, согласно условиям предоставления потребительских кредитов, услуга «Гарантия минимальной/ Отличной ставки» - услуга банка, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту.

16 сентября 2020 года Абушаевой У.Р. было осуществлено полное досрочное погашение кредита, однако Банк не произвел перерасчет процентов, денежные средства за предоставление услуги получил, однако услугу не предоставил.

На основании вышеизложенного, 12 октября 2020 года истцом было направлено заявление с просьбой в течение 10 дней с момента получения указанного заявления произвести перерасчет процентной ставки, установленной по кредиту в размере 16,99 % годовых, на уменьшенную процентную ставку - 7,9 % годовых, предусмотренную тарифом по услуге «Гарантия минимальной/ Отличной ставки». Разницу между уплаченной суммой процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по условиям услуги «Гарантия минимальной/ Отличной ставки» в размере 43 779 рублей, зачислить на счет истца. Указанное заявление получено ПАО «Совкомбанк» 21 октября 2020 года, но ответ на заявление от 12 октября 2020 года в адрес истца не поступал.

11 ноября 2020 года истцом была направлена досудебная претензия, в которой истец также просила произвести перерасчет и вернуть денежные средства. На претензию ответ не поступал.

На основании изложенного, просила суд произвести перерасчет процентной ставки с процентной ставки, установленной по кредиту 16,99 % годовых на уменьшенную ставку - 7,9 % годовых, предусмотренную тарифами по услуге «Гарантия минимальной/ Отличной ставки», взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца разницу между суммой уплаченных процентов по Договору и суммой процентов, рассчитанной по «Гарантия минимальной/ Отличной ставки» в размере 43 779 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 269 рублей 43 копейки, с перерасчетом на дату рассмотрения, сумму неустойки в размере 69 608 рублей 61 копейка, с перерасчетом на дату рассмотрения, 10 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, расходы на оформление доверенности представителя в размере 1 500 рублей, почтовые расходы в размере 111 рублей с перерасчетом на дату рассмотрения, штраф.

Суд постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Абушаева У.Р. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Полагает, что по условиям потребительского кредита при досрочном погашении банк обязан произвести перерасчет процентов и вернуть их на счет заемщика. Также указывает, что банк представил суду неверные общие условия потребительского кредита, поскольку в сети «Интернет» имеются иные сведения, в которых содержатся условия по снижению процентной ставке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на неё в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18 августа 2019 года между Абушаевой У.Р. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 793 009 рублей 97 копеек сроком на 72 месяца с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 16,99% годовых.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы «Гарантия минимальной/ Отличной ставки». Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № <...> от 18 августа 2019 года были получены Абушаевой У.Р., что подтверждается собственноручно выполненной подписью.

Сумма в размере 38857 рублей 49 копеек списана банком в оплату указанной услуги, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету от 5 октября 2020 года.

Абушаева У.Р. была ознакомлена и согласна с условиями предоставляемой услуги, порядком расчетов, располагала полной информацией о предложенной услуге «Гарантия минимальной/ Отличной ставки», ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные услугой «Гарантия минимальной/ Отличной ставки», что соответствует принципу свободы договора, действовала по своей воле и в своем интересе.

Согласно пункта 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2019 ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 7,9%, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░:

-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

-░░░░░░░░░░/░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░ 2 ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

- ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░ 5 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ 10 ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <...> ░░ 18 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░ 2 ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ 5 ░░░░░░░ 2020 ░░░░, ░░ ░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ 5 ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ 10 ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 14 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░ 18 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░/ ░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 7,9% ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░ ░░ 30 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 72 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: