Решение от 05.12.2023 по делу № 2-5896/2023 от 11.10.2023

Дело № 2-5896/2023

43RS0001-01-2023-008211-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киров 05 декабря 2023 года

Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:

судьи Волкоморовой Е.А.,

при секретаре Скрябиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михеева В. С. к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Михеев В.С. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что {Дата изъята} с ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор {Номер изъят}-{Номер изъят}. В п. 4 кредитного договора установлено, что в случае подключения услуги «Ставка автомобилиста» процентная ставка по кредиту составляет 11,9%, а в случае отказа потребителя от данной услуги процентная ставка составит 15,9%. Указанная услуга не представляет для истца никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки, а значит, продавая такую дополнительную услугу банк за дополнительную плату устанавливает размер процентной ставки, что является незаконным. Получение кредита по белее низкой ставке обусловлено необходимостью приобретения услуги «Ставка автомобилиста», при этом указанная услуга не содержит никаких полезных для потребителя функций, но при этом ее стоимость включена в сумму кредита. Указанный пункт кредитного договора содержит нарушения согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителя. Учитывая, что истец является экономически слабой стороной и не мог влиять на содержание кредитного договора, указанные действия банка ограничивают свободу договора. Просит признать недействительным п. 4 кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята} в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 30 000 руб.

Истец Михеев В.С. в судебное заседание не явился, извещен, согласно заявлению просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» по доверенности Шиляева Ж.В. в судебном заседании требования иска не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Истцу до заключения кредитного договора была дана консультация о возможностях приобретения автомобиля в кредит, разъяснены все условия и возможные дополнительные услуги, по результатам которой истцом выбран вариант оформления автокредита по программе «залоговый кредит» с приобретением дополнительных услуг за счет кредитных денежных средств. Путем заполнения Анкеты-заявления истец самостоятельно произвел выбор дополнительных услуг, в частности выражено волеизъявление на получение дополнительной услуги «Ставка автомобилиста». Истец дал распоряжение банку оплатить данную услугу за счет предоставляемых кредитных денежных средств, банком осуществлен перевод денежных средств в качестве оплаты услуги. Истец имел также возможность влиять на содержание договора, выбрав наиболее выгодный для него вариант получения кредита. Истец также имел возможность в течение 14 календарных дней отказаться от предоставленной услуги «Ставка автомобилиста», но данным правом не воспользовался. С учетом изложенного требования истца считает необоснованными и неподлежащими удовлетворению, в т.ч. в части требования компенсации морального вреда, поскольку пользование кредитом по более низкой ставке не свидетельствует о нравственных и физических страданиях истца. Просит в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с указанными положениями закона стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить любой иной договор, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

На основании ст. 10 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами РФ, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 настоящего Закона.

В п. 2 указанной статьи приведен перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, к которым в том числе относятся: подп. 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; подп. 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; подп. 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; подп. 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг).

{Дата изъята} между ПАО Банк «ФК Открытие» и Михеевым В.С. был заключен кредитный договор {Номер изъят}-АК-МСК-23, состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов.

Согласно условиям договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 3 159 001,33 руб., дата возврата кредита {Дата изъята}, количество платежей 84, размер обязательного платежа 55 615 руб., цель использования потребительского кредита - для оплаты транспортного средства/сервисных услуг автосалона/страховых взносов (п. 11 кредитного договора).

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора - 11,9% годовых. В случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста», применяется дисконт в размере 4,0% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги «Ставка автомобилиста». Базовая процентная ставка 15,9% годовых. Базовая процентная ставка соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности заемщика по страхованию. Процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем разделе договора, и дисконтом/суммой дисконтов.

Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (автокредита), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, передаваемого в залог по договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста». Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита включительно.

При подписании договора Михеев В.С. согласился с тем, что все положения Условий ему известны и понятны, полностью разъяснены вопросы, касающиеся договора, а также получена полная и достоверная информация о предоставляемых услугах.

{Дата изъята} Михеев В.С., подписывая заявление на подключение услуги «Ставка автомобилиста» {Номер изъят}, просил ПАО Банк «ФК Открытие» подключить услугу «Ставка автомобилиста» к договору потребительского кредита {Номер изъят} от {Дата изъята} в целях снижения процентной ставки по кредиту на 4,0 процентных пункта.

Также {Дата изъята} Михеевым В.С. была подписана анкета-заявление на получение потребительского кредита в ПАО Банк «ФК Открытие» (автокредитование), в которой Михеев В.С. дал согласие на приобретение (заключение договоров) следующих дополнительных услуг за счет кредитных средств: Сервисная или дорожная карта – услуга оказывается ООО «Альфа Ассист» стоимостью 61 000 руб., Ставка автомобилиста – услуга оказывается ПАО Банк «ФК Открытие» стоимостью 289 269 руб., КАСКО – услуга оказывается АО «СОГАЗ» стоимостью 100 399 руб., иное – услуга оказывается ООО «Соло» стоимость 108 333,33 руб.

Из анкеты-заявления следует, что Михеев В.С. выразил свое согласие на приобретение указанных услуг за счет кредитных денежных средств. При этом истцу было разъяснено право получения кредита без приобретения указанных услуг, либо их приобретения в иных организациях, либо оплатить за счет личных денежных средств. Решение о заключении дополнительных услуг принято Михеевым В.С. самостоятельно.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец Михеев В.С. указал, что договор {Номер изъят} («Ставка автомобилиста») является навязанной услугой.

Однако доказательств истцом в обоснование заявленных доводов в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Как следует из заявления на подключение услуги «Ставка автомобилиста» {Номер изъят} от {Дата изъята}, Михеев В.С. подтвердил, что понимает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, является самостоятельной платной услугой банка.

Также Михеев В.С. ознакомлен и согласен с тем, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при условии оплаты стоимости подключения услуги, предусмотренной Тарифами банка за оказание услуги. Стоимость услуги составляет 289 269 руб. Также истец был уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом денежной суммы, уплаченной за подключение услуги, подав заявление о досрочном отключении услуги по форме банка в течение 14 календарных дней с даты предоставления согласия на услугу. Михееву В.С. было разъяснено, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 4,0 процентных пункта, со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги «Ставка автомобилиста».

Указанное заявление Михеев В.С. подписал лично, о чем свидетельствует его подпись.

Кроме того, в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ПАО Банк «ФК Открытие» (автокредитование) Михеев В.С. своей личной подписью подтвердил, что проинформирован о том, что оформление страхования/дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения страхования/дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключением услуг банка), в том числе, путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов. С условиями предоставления страхования/дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре/тарифе о предоставлении сервисных услуг, ознакомлен и согласен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и подключение услуги «Ставка автомобилиста» {Номер изъят} от {Дата изъята} Михееву В.С. была предоставлена полная информация об условиях договора и дополнительной услуге, о размере процентной ставки и ее изменениях в случае прекращения договора, до истца доведена информация о добровольности услуги.

Истец, имея возможность выбора условий кредитования, от оформления дополнительной услуги при заключении кредитного договора не отказался, возражений против отдельных условий данного договора не заявил, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения. Правом отказа от услуги в течении 14 календарных дней не воспользовался.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Процентная ставка по кредиту и порядок ее определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре (отказа от услуги «Ставка автомобилиста»), установлена ПАО Банк «ФК Открытие» по соглашению с Михеевым В.С., что нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Михеевым В.С. не представлено доказательств невозможности проставления подписи в графе "не согласен" на получение услуги «Ставка автомобилиста».

Установлено, что истцом было подписано заявление на предоставление кредита с подключением услуги «Ставка автомобилиста», услуга не была навязана ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от услуги, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита; банк, предоставляя дополнительную услугу при заключении кредитного договора, действовал по поручению последнего, а, так как оказываемая Банком услуга «Ставка автомобилиста» является возмездной, взимание с истца платы за данную услугу в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Изменение процентной ставки не может рассматриваться как ущемление прав потребителя. Согласование переменной процентной ставки по кредитному договору не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительной услуги, как истец ошибочно полагает.

Положение кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята} о праве банка на изменение в одностороннем порядке процентной ставки при наступлении указанных в договоре условий не противоречит закону, не нарушает права истца, разница между двумя процентными ставками (15,90% и 11,90%), исходя из ее размера не является дискриминационной.

Иных оснований, которые в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" свидетельствуют о недопустимости условии договора истцом не приведено, доказательства не представлены, такие обстоятельства судом не установлены, каких-либо нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, в связи с чем, истцу в иске надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ {░░░░░ ░░░░░} ░░ {░░░░ ░░░░░░}, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.