Решение по делу № 2-6278/2019 от 21.05.2019

Дело №RS0№-79

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 19 декабря 2019 года

Всеволожский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Аношина А.Ю.,

при секретаре ФИО4, ФИО5,

с участием представителя истца ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь», в котором просила:

признать недействительным условие договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в случае полного досрочного погашения задолженности по ФИО2 страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается равномерно на величину, равную последнему платежу по ФИО2, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования;

признать договор страхования заключенным между истцом и ответчиком прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ;

взыскать с часть страховой премии в размере 28 986 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 605 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической оплаты задолженности, компенсацию морального вреда – 20 000 рублей, штраф – 50%, расходы по оплате услуг представителя – 30 000 рублей, расходы на оформление доверенности – 1 800 рублей.

В обоснование требований указано, что между истцом и АО «ЮниКредит ФИО2» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор. Одновременно истец подписала заявление на заключение договора страхования с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» по программе страхования заемщиков ФИО2 от несчастных случаев и болезней, дожития, утраты работы. Ею уплачена страховая премия в размере 76 824,00 рубля. Срок действия договора страхования равен сроку действия ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии включена в сумму ФИО2.

В соответствии с п. 9 договора страхования договор кредитования является неотъемлемой частью договора страхования. Условия кредитного договора могут быть приняты путем присоединения к предложенным договорам в целом.

Заключение договора страхования было обусловлено исключительно необходимостью исполнения обязательств по кредитному договору. Иного интереса страхование для истца не представляло.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ответчика заявление о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования. Заявление получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ответил отказом в возврате денежных средств, ссылаясь на то, что досрочное погашение кредитного договора не является основанием для досрочного прекращения договора страхования с выплатой части страховой премии. Правом на отказ в течение 30 дней от договора страхования истец не воспользовалась, что предусмотрено заключенным договором страхования.

Повторное обращение в адрес ответчика с досудебной претензией оставлено без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Истец и ответчик в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, об отложении заседания не просили, доказательств уважительности причин неявки не предоставили, что не препятствует рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца в судебное заседание после перерыва также не явилась, ранее исковые требования поддержала, предоставив дополнительно письменную позицию.

Ответчик ранее предоставил письменные возражения.

Суд, выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривалось, что между истцом и АО «ЮниКредит ФИО2» на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого ей предоставлен ФИО2 на потребительские нужды в размере 1 067 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,9 % годовых с условием возврата ФИО2 и выплаты процентов за пользование ФИО2 равными ежемесячными платежами.

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (в настоящее время – ООО «СК «Росгосстрах Жизнь») и ответчиком заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе пакет «Базовый».

Страховая премия в размере 76 824,00 рубля включена в сумму ФИО2 и оплачена за счет предоставленной суммы ФИО2 (п. 11 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, после чего обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, в чем ей было отказано.

Досудебная претензия истца также осталась без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п/п. 1); вследствие иных действий граждан и юридических лиц (п/п. 8); вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий (п\п. 9).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из положений п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Одним из оснований для прекращения является надлежащее исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из содержания п. 2 ст. 942 ГК РФ следует, что существенными условиями договора личного страхования являются сведения: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

В ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из содержания ч. 2 ст. 35 ГПК РФ следует, что, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

В п. 1 индивидуальных условий договора страхования предусмотрено, что страховая выплата осуществляется в размере 1/30 ежемесячного аннуитентного платежа по договору о предоставлении ФИО2 за каждый день непрерывной трудоспособности, вызванной страховым случаем, начиная с 31-го дня по 120-й день включительно непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году.

Согласно индивидуальным условиям заключенного между истцом и ответчиком договора страхования (п. 3) страховая сумма устанавливается в валюте ФИО2, на дату заключения договора страхования равна сумме ФИО2 в соответствии с заявлением на предоставление ФИО2 на текущие расходы, поданного в день заключения договора в АО «ЮниКредит ФИО2», далее с даты подписания индивидуальных условий кредитного договора равна сумме ФИО2, указанного в п. 1 индивидуальных условий кредитного договора. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям кредитного договора между страхователем и АО «ЮниКредит ФИО2», включая сумму основного долга, процентов за пользование суммой ФИО2, штрафных процентов, но не более страховой суммы на дату заключения договора. В случае полного досрочного погашения задолженности по ФИО2 страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно на величину, равную последнему платежу по ФИО2, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Срок действия договора равен сроку ФИО2, составляет с даты предоставления ФИО2 при условии полной оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока ФИО2 в месяцах, указанного в заявлении на потребительский ФИО2, далее при подписании индивидуальных условий кредитного договора до даты полного погашения ФИО2, указанной в п. 2 индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 (п. 5 договора страхования).

Заявление на потребительский ФИО2 и индивидуальные условия договора потребительского ФИО2 являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 9 договора страхования).

При таких обстоятельствах, учитывая буквальное толкование содержание договора, суд соглашается с доводами истца и его представителя о том, что страховой интерес при заключении данного договора страхования обуславливался обеспечением надлежащего исполнения обязательств по конкретному кредитному договору и при досрочном погашении обязательств по данному кредитному договору.

Таким образом, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору истцом утрачен интерес к данному договору страхования, что послужило обращению в страховую компанию об отказе от договора на следующий день после погашения кредитной задолженности, обеспеченной договором страхования.

При приведенных условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

При таких обстоятельствах страхователь имеет право в случае досрочного погашения ФИО2 и отказа от договора страхования на возврат ранее оплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

При этом, фактически в данном случае имеет место не отказ от договора, а его прекращение по иным основаниям, чем страховой случай.

Данные выводы согласуется с позициями Верховного Суда РФ, изложенными в определении от ДД.ММ.ГГГГ N 78-КГ18-18, определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55, а также в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского ФИО2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика, в том числе о том, что размер страхового возмещения не будет равен нулю на протяжении всего срока действия договора страхования, поскольку действие договора страхования и размер страхового возмещения обусловлены действием кредитного договора, который прекратил свое действие в связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по нему.

Учитывая, что срок действия кредитного договора изменился, доказательств тому, суду не предоставлено доказательств тому, что в условия договора страхования внесены изменения в установленном законом порядке либо что истец обращался за получением страхового возмещения после погашения кредитной задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ истец не является застрахованным лицом, а потому имеет право на возврат страховой премии пропорционально оплаченному, но не использованному периоду страхования.

В связи с изложенным основания для вынесения отдельного судебного решения о признании договора страхования прекращенным ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Отказ в выплате оставшейся суммы страховой премии является основанием для начисления на указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в том числе по дату фактического исполнения обязательства по возврату суммы.

Проверив расчеты взыскиваемых сумм, суд принимает расчеты частично.

Так, суд принимает во внимание и находит арифметически верным, не превышающим расчетов суда сумму страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в размере 28 986,00 рублей.

С расчетом процентов суд не соглашается.

Суд принимает во внимание, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать проценты за 96 дней. Однако при расчете суммы истцом необоснованно принято во внимание количество дней в году 360.

Таким образом, неустойка равна 590 рублей 84 копейки: 28 986 х 7,75% х 96 / 365.

Таким образом, в данной части требования подлежат удовлетворению частично.

Сумма неустойки, рассчитанная в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, снижению в порядке ст. 333 ГК РФ не подлежит (п. 6 ст. 395 ГК РФ).

Требования истца о признании недействительными отдельных условий договора страхования удовлетворению не подлежат ввиду следующего.

Обосновывая данное требование, истец ссылается на положения ст. 168 ГК РФ, противоречие императивной норме ст. 958 ГК РФ, а потому не подлежит применению в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О ФИО2 и банковской деятельности").

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о ЗПП условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец оспаривает условия договора, предусмотренные в последнем предложении п. 3 индивидуальных условий.

Между тем, сам по себе данный пункт никаким образом не противоречит нормам действующего законодательства, не нарушает прав стороны по договору. Стороны свободны в заключении договора и определении его условий.

При вынесении данного решения судом данное условие оценивалось в совокупности с иными условиями договора страхования и кредитного договора.

Таким образом, данное условие является оспоримым, а потому для его оспаривания в п. 2 ст. 181 ГК РФ установлен срок 1 год.

Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Истцом и его представителем не предоставлено доказательств уважительности пропуска данного срока, а потому в силу ст. 199 ГК РФ пропуск срока на оспаривание договора страхования в заявленной части также является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требования в данной части.

В ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в случае нарушении прав потребителя прямо предусмотрена возможность компенсации причинителем вреда при наличии его вины морального вреда, который в силу ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты нарушенного права. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 1 ст. 151 ГК РФ и, исходя из позиции Верховного Суда Российской Федерации, высказанной в п. 2 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ), под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина в случаях, предусмотренных законом. В частности, он может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Возможность компенсации морального вреда при нарушении прав потребителя прямо предусмотрена законом.

Вместе с тем, истцом не предоставлено сведений о характере понесенных нравственных переживаний, в связи с чем, суд находит неразумным заявленный размер компенсации морального вреда и с учетом длительности просрочки, а также иных установленных обстоятельств по делу полагает возможным снизить его до 2 000 рублей 00 копеек.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя по договору страхования, что явилось основанием для обращения в суд за взысканием суммы страховой премии предусмотренной законом неустойки, требование о взыскании штрафа с ответчика подлежит удовлетворению.

Для расчета штрафа учитываются все взысканные суммы, в том числе, компенсация морального вреда.

Таким образом, размер подлежащего взысканию в пользу истца штрафа за неисполнение требований потребителя по ДДУ составляет 15 788 рублей 42 копейки ((28 986 + 590,84 + 2 000) х 25 %).

Ответчиком заявлено о снижении штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Возможность применения положений ст. 333 ГК РФ к данному виду неустойки предусмотрена в п. 33 указанного выше Обзора Верховного Суда РФ, не противоречит содержанию п. 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Снижение неустойки допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Указанные положения вытекают из позиции высших судов, изложенных в многочисленных судебных актах: п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7, Определений Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О, и иных.

В соответствии с теми же нормами обязанность по доказыванию несоразмерности неустойки возложена на ответчика (п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7).

Истец может не доказывать причинение ему убытков. Вместе с тем, он вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по ФИО2 или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (ч. ч. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным ФИО2 на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным ФИО2, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7).

Ответчиком не предоставлено доказательств наличия исключительных обстоятельств, которые являются основанием для снижения неустойки. Ссылка на ее явную несоразмерность сама по себе таковыми основаниями не являются, а потому основания для снижения неустойки отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

К судебным расходам в силу ст. 88 и 94 ГПК РФ отнесены, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины, расходы на проведение судебной экспертизы, расходы по оплате юридических услуг.

В силу ст. 333.17 НК РФ плательщиками государственной пошлины являются организации и физические лица, выступающие ответчиками в суде, если решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с нормами НК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец при подаче искового заявления в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п. 4 ч. 2 и ч. 3 ст. 333.36 НК РФ, в связи с чем расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком истцу в размере понесенных истцом расходов, в остальной части подлежат взысканию с ответчика в бюджет МО «Всеволожский муниципальный район» <адрес>.

Исходя из размера заявленных требований имущественного характера, размер государственной пошлины за их рассмотрение составляет 1 087 рублей 73 копейки.

Учитывая, что требования имущественного характера удовлетворены частично, государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям составляет 1 087 рублей 21 копейка.

Истцом также заявлено и судом рассмотрено и удовлетворено два требования неимущественного характера и имущественного характера, не подлежащего оценке (компенсация морального вреда, взыскание неустойки по дату фактического исполнения обязательства), за рассмотрение которых государственная пошлина составляет 600,00 рублей.

Общий размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в бюджет, составляет 1 687 рублей 21 копейка.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей, несение которых подтверждено договором об оказании юридических услуг и платежными документами.

Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Определяя сумму расходов по оплате юридических услуг, подлежащую возмещению истцу ответчиком юридическим лицом, суд учитывает положения п. п. 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», несложную категорию дела, частичное удовлетворение заявленных исковых требований, объем и качество оказанной юридической помощи, в том числе, количество судебных заседаний с участием представителя истца, а потому находит заявленную к взысканию сумму завышенной, подлежащей снижению с учетом принципа разумности, справедливости, пропорциональности удовлетворенным требованиям до 10 000 рублей00 копеек.

Расходы на оформление доверенности возмещению не подлежат, поскольку в силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Истцом представителям выдана общая доверенность на ведение неограниченного круга дел в различных органах и организациях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 28 986 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 590 рублей 84 копейки, компенсацию морального вреда – 2 000 рублей 00 копеек, штраф – 15 788 рублей 42 копейки, расходы по оплате юридических услуг – 10 000 рублей 00 копеек, а всего – 57 365 рублей 26 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в бюджет муниципального образования «Всеволожский муниципальный район» <адрес> расходы в виде государственной пошлины в сумме 1 687 рублей 21 копейка.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: