Решение по делу № 33-864/2016 от 27.04.2016

Судья Монгуш В.Б. Дело № 33-864/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кызыл 24 мая 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:

председательствующего Болат-оол А.В.,

судей Баутдинова М.Т., Дулуша В.В.,

при секретаре Кара-оол О.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Болат-оол А.В. гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Аракчаа А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и по встречному исковому заявлению Консультационно-правового центра «Твое право» в интересах Аракчаа А.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения, уменьшении задолженности, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Аракчаа А.А. на решение Барун-Хемчикского районного суда Республики Тыва от 17 ноября 2015 года,

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Аракчаа А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указывая на то, что 18 сентября 2013 года между ОАО «Сбербанк» и Аракчаа А.А. заключен кредитный договор ** на сумму ** руб. на срок на 60 месяцев под 22,5% годовых. С момента получения кредита ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом. Задолженность ответчика по кредитному договору составляет ** руб. ** коп. Направленное в адрес ответчика требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и расторжении договора оставлено без ответа. Истец просил расторгнуть кредитный договор ** от 18 сентября 2013 года, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ** руб. ** коп., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере ** руб. ** коп.

Консультационно-правовой центр «Твое право» (далее – КПЦ «Твое право») в интересах Аракчаа А.А. обратилось в суд с встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения, уменьшении задолженности, компенсации морального вреда, указывая на то, что при выдаче кредита ответчику была навязана услуга страхования. Заявление на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» подписывается вместе с заявлением на получение кредита, поэтому воспринималось заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком заявления на получение кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме предложения участвовать в страховой программе в интересах банка, содержащих плату за подключение к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. Ответчик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку согласно типовым условиям заявления на получение кредита сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика и увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком. Включение суммы платы за подключение к Программе страхования в размере ** руб. в сумму выдаваемого кредита не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с неправомерностью уплаченного страхового взноса истцом остаток основного долга должен быть равен ** руб. Из кассы банка ответчиком получена сумма в размере ** руб., далее в период с 18 сентября 2013 года по 24 сентября 2015 года заемщиком уплачена сумма в размере ** руб. ** коп. в погашение основного долга и процентов. В графике погашения кредита рассчитана завышенная сумма на сумму платы за подключение к программе страхования. За период фактического пользования кредита сумма задолженности составляет ** руб. Просил суд уменьшить размер задолженности Аракчаа А.А. на ** руб. ** коп. за счет списанных сумм страховых премий по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков с учетом неосновательного обогащения, произвести перерасчет задолженности по фактическому исполнению кредита, взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Аракчаа А.А. ** руб. в счет компенсации морального вреда, а также ** руб. в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг.

Решением суда от 17 ноября 2015 года исковое заявление ПАО «Сбербанк России» удовлетворено. Судом с Аракчаа А.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскано ** руб. ** коп в счет задолженности по кредиту, а также ** руб. ** коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. Расторгнут кредитный договор ** от 18 сентября 2013 года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Аракчаа А.А. В удовлетворении встречного искового заявления КПЦ «Твое право» в интересах Аракчаа А.А. отказано.

Аракчаа А.А. с решением суда не согласилась и подала апелляционную жалобу, указывая на то, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Так, исковое заявление ПАО «Сбербанк России» принято судом к производству с нарушением требований закона, поскольку иск подписан представителем Х., а расчет задолженности составлен другим сотрудником - С. и им не подписан. Доверенность на Х. надлежащим образом не заверена. Доказательств, подтверждающих факт направления банком требования о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора и факт получения его ответчиком, материалы дела не содержат. Просит решение суда отменить.

В судебном заседании представитель Аракчаа А.А. Ондар А.А. апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам поддержала.

Аракчаа А.А. и представитель истца – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания от них не поступало, в связи с чем судебная коллегия рассматривает дело в их отсутствие в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав объяснения представителя ответчика Ондар А.А., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Исходя из содержания статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 18 сентября 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и Аракчаа А.А. заключен кредитный договор **, по условиям которого банк предоставил Аракчаа А.А. потребительский кредит в размере ** руб. под 22,5% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 05.05.2014 N 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» на основании решения общего собрания акционеров от 29 мая 2015 года (протокол №28) наименование Открытого акционерного общества «Сбербанк России» изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Из кредитного договора следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░.3.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░). ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,5 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) (░.3.3 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░).

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ** ░░░. ** ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ** ░░░. ** ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ** ░░░. ** ░░░.; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ – ** ░░░. ** ░░░.; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ** ░░░. ** ░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 16 ░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ** ░░░. ** ░░░.

░░░░░░░░ ░. 1 ░. 2 ░░. 450 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 131, 132 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░; ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░░ 2014 ░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 165.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░), ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. 2 ░░. 811 ░░ ░░).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 17 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░