Решение от 09.11.2021 по делу № 2-4366/2021 от 01.06.2021

                                                                                                          Дело № 2-4366/2021

           УИД – 41RS0001-01-2021-006027-32

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Петропавловск-Камчатский                                                            9 ноября 2021 года

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе: председательствующего судьи Тузовской Т.В.,

    при секретаре Очкиной Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Ткачёвой Татьяне Сергеевне, Ткачёву Антону Вячеславовичу о расторжении кредитного договора, взыскании досрочно задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

истец ПАО Сбербанк (далее - Банк) предъявил иск к ответчикам Ткачёвой Т.С., Ткачёву А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности досрочно по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что между истцом и Ткачёвой Т.С., Ткачёвым А.В. был заключен кредитный договор от 21 декабря 2015 года № на предоставление кредита в сумме 2105607 руб. 80 коп. под 13,75% годовых сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления. Согласно уведомлению № 1157 от 16 сентября 2019 года общий срок кредитования был изменен и заемщику был предоставлен льготный период по кредитному договору на следующих условиях: на 6 месяцев, начиная с 29 августа 2019 года по 28 февраля 2020 года, и новый срок кредитования составил 246 месяцев.

Кредит предоставлен на цели приобретения по договору купли-продажи от 21 декабря 2015 года квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставляют кредитору залог жилого помещения (кадастровый №), расположенного по адресу: <адрес>, принадлежащего на праве собственности Ткачёвой Т.С.

На право залога была оформлена закладная от 21 декабря 2015 года, согласно которой залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 2840400 руб. Таким образом, начальная продажная цена предмета залога составляет 2840400 руб.

В настоящее время заемщики перестали исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных кредитным договором. Кредитор неоднократно направлял заемщикам требования о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которые до настоящего времени не выполнены.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 21 декабря 2015 года № №, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 2262981 руб. 39 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 31515 руб.

Обратить взыскание на предмет залога жилое помещение (кадастровый №), расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащего на праве собственности Ткачёвой Т.С., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2840400 руб.

Истец ПАО «Сбербанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен, представителя в суд не направил, заявлений и ходатайств не направил.

Ответчики Ткачёва Т.С., Ткачёв А.В. о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом по адресу регистрации и по месту фактического проживания, в суд не явились, ? причинах неявки суду не сообщили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 3 декабря 2015 года ответчик Ткачёва Т.С. обратилась в адрес истца с заявлением для получения жилищного кредита (рег. №) (л.д. 27-30).

На основании указанного заявления, 21 декабря 2015 года между Банком и ответчиками Ткачёвой Т.С., Ткачёвым А.В. (созаемщики) заключен кредитный договор № на предоставление кредита для приобретения по договору купли-продажи от 21 декабря 2015 года квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в сумме 2105607 руб. 80 коп. под 13,75% годовых сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 13-26).

Согласно уведомлению № 1157 от 16 сентября 2019 года Банком изменен общий срок кредитования и заемщику предоставлен льготный период по кредитному договору на следующих условиях: на 6 месяцев, начиная с 29 августа 2019 года по 28 февраля 2020 года, и новый срок кредитования составил 246 месяцев (л.д. 89).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщики обязуются погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, в том числе связанными с несоблюдением условий кредитного соглашения Ткачёва Т.С. и Ткачёв А.В. ознакомлены при заключении кредитного договора, что подтверждается их личными подписями на страницах договора.

Судом установлено, что Банк свои обязательства перед ответчиками исполнил, зачислив 28 декабря 2015 года на счет Ткачёвой Т.С. сумму кредита в размере 2105607 руб. 80 коп. (л.д. 83-86). Вместе с тем, ответчики обязательства по гашению взятого кредита и процентов не исполняют, платежи по кредиту не производят.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по состоянию на 4 мая 2021 года составила 2262981 руб. 39 коп., из которых: задолженность по неустойке в размере 7439 руб. 41 коп., состоящая из просроченных процентов – 5985 руб. 08 коп., просроченной ссудной задолженности – 1454 руб. 33 коп.; проценты на кредит – 271830 руб. 15 коп., ссудная задолженность в размере 1983711 руб. 83 коп. (л.д. 11).

Проверив и оценив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд находит, что он выполнен верно, в соответствии с условиями договора, не противоречит действующему законодательству, в связи с чем принимает его за основу при вынесении решения.

В связи с невыполнением ответчиком своих обязательств Банк направлял ответчикам требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки с предложением расторгнуть кредитный договор, однако в установленный в требовании срок сумма долга и начисленных процентов ответчиком возвращена не была (л.д. 43-50).

В силу статей 56, 57 ГПК РФ обязанность доказывания возложена на стороны. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии у ПАО «Сбербанк» права на взыскание с Ткачёвой Т.С., Ткачёва А.В. суммы задолженности по кредиту, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и наличие заявленной истцом задолженности нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности перед Банком, либо наличие задолженности в меньшем размере ответчиками не представлено.

В ч. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора № от 21 декабря 2015 года, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору в залог квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Как усматривается из представленных материалов дела, собственником квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи от 21 декабря 2015 года является Ткачёва Т.С. (л.д. 51-52).

Из содержания договора купли-продажи от 21 декабря 2015 года следует, что с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН на недвижимое имущество последнее находится в залоге (ипотеке) у Банка. Залогодержателем по данному договору является Банк, право залогодержателя удостоверяется закладной.

Право собственности Ткачёвой Т.С. на квартиру зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Камчатскому краю 23 декабря 2015 года, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 60-62).

Права залогодержателя удостоверены закладной, выданной 23 декабря 2015 года, которая составлена между истцом и ответчиками. Сведения об обременении объекта недвижимости - ипотека в силу закона в Едином государственном реестре недвижимости произведена 23 декабря 2015 года № 41-41/001-41/001/010/2015-1816/1 (л.д. 60-62).

Согласно ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно закладной от 21 декабря 2015 года залоговая стоимость указанной квартиры согласована сторонами в размере 2840400 руб. (л.д. 36-42).

Требования к содержанию и порядку оформления закладной установлены ст.ст. 13-15 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Представленная в материалы дела закладная соответствует положениям указанных норм, является действующей, не признана недействительной в установленном законом порядке.

Поскольку в закладной стороны согласовали залоговую стоимость предмета залога, то суд определяет начальную продажную стоимость предмета залога в размере 2840400 руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Факт неисполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору, нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, что в свою очередь является существенным нарушением условий кредитного договора, предусмотренных ч. 2 ст. 450 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчики свои обязательства по договору не выполнили, фактически отказавшись в одностороннем порядке от их исполнения, суд, проверив правильность исчисления процентов за пользование кредитом, полагает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора № от 21 декабря 2015 года, досрочном взыскании с ответчиков суммы задолженности в размере 2262981 руб. 39 коп., а также обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ №.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2262981 ░░░.39 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 31515 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ №), ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2840400 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                  ░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-4366/2021

░░░░░:

░░░░░                                                                                                            ░.░. ░░░░░░░░░