Решение по делу № 2-1051/2023 (2-10145/2022;) от 13.07.2022

Дело № 2-1051/2023 (№2-10145/2023)

50RS0021-01-2022-008809-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2023 года                                               г.о. Красногорск

Красногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Осадчей Н.М.,

при секретаре Папян А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление ООО «Абсолют Страхование» к Сергеевой Ю.С., ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным соглашения о порядке заключения договоров страхования,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ООО «Абсолют Страхование» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Сергеевой Ю.С.. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Абсолют Страхование» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования №, согласно которому договоры страхования заключаются на условиях, установленных в Соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), путем согласования и подписания списков застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО заключен кредитный договор № с ПАО «Промсвязьбанк», подписано Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, а также подписано заявление застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, которое включает в себя согласие быть застрахованным по договору личного страхования, заключенному ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «Абсолют Страхование», страховыми рисками по которому являются – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования. Подписывая Заявление застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ ФИО подтвердила, что не являлась/не является инвалидом, в отношении нее не принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности, не является лицом, имеющим действующее направление на МСЭ и МСЭ не рассматривает документы на установление группы инвалидности; не страдает эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями и/или расстройствами; не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями; не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине; не состоит на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом; не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией; не находится под следствием и/или в местах лишения свободы. При подписании данного заявления ФИО подтвердила достоверность данных сведений, а также тот факт, что она уведомлена, что в случае представления ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ произошла смерть ФИО., в связи с чем ПАО «Промсвязьбанк», а также Сергеева Ю.С. обратились к истцу с заявлениями о наступлении страхового случая.

Однако, согласно сведениям из медицинской карты <данные изъяты> ФИО находилась на стационарном лечении в гинекологическом отделении с ДД.ММ.ГГГГ. При этом, ДД.ММ.ГГГГ при проведении гистологического <данные изъяты> у ФИО был выявлен <данные изъяты>). Исходя из изложенного, у застрахованного лица, ФИО до периода действия договора страхования было диагностировано <данные изъяты> (код №).

На основании вышеизложенного, ООО «Абсолют Страхование» просит признать недействительным соглашение ООО «Абсолют Страхование» и ПАО «Промсвязьбанк» о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в программу страхования ФИО

Кроме того, ООО «Абсолют Страхование» просит взыскать с Сергеевой Ю.С. государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика по делу привлечено ПАО «Промсвязьбанк».

Представитель истца по доверенности Соколов А.А. в судебном заседании доводы иска поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Чумаков В.Ю. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Ответчик Сергеева Ю.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Изучив письменные доказательства, заслушав явившихся лиц, суд пришёл к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового суммы, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, что 15.09.2016 года между ООО «Промсвязьбанк» (Страхователь) и ООО «Абсолют Страхование» (Страховщик) заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № (далее по тексту – Соглашение) (л.д. 112 – 115). Предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (пункт 1.1 Соглашения). Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в Соглашении и в «Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней» № 059, утвержденных Приказом № В-28-10 от 27.08.2010 (Приложение № 1 к Соглашению), являющихся неотъемлемой частью Соглашения. В случае наличия противоречий между условиями Соглашения и условиями Правил, применяются условия Соглашения (пункт 1.2 Соглашения). Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы (пункт 1.3 Соглашения).

Согласно пункту 1.4 Соглашения, Застрахованными лицами не могут являться лица в возрасте моложе 20 и старше 65 лет (включительно, на момент окончания срока действия Договора страхования), а также:

• являющиеся/являвшиеся инвалидами, в отношении которых принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности;

• имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ) или в отношении которых МСЭ рассматривает документы на установление группы инвалидности;

• страдающие эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями и/или расстройствами;

• страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечнососудистыми заболеваниями, употребляющие наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине;

• состоящие на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом, являющиеся носителем ВИЧ-инфекции, больные СПИДом;

• страдающие алкоголизмом и/или наркоманией;

• находящиеся под следствием и/или в местах лишения свободы.

В целях заключения Договора страхования надлежащим подтверждением соответствия лица указанным в настоящем пункте Соглашения требованиям, предъявляемым к Застрахованным лицам, является заявление застрахованного лица, составленное по форме Приложения № 4 к Соглашению, подписанное Застрахованным лицом и представленное им Страхователю до заключения Договора страхования в отношении данного Застрахованного лица. В случаях и в порядке, предусмотренных Соглашением, оформленное Заявление Страхователь обязан передать Страховщику.

Согласно пункту 2.1 Соглашения, страховыми рисками являются:

а) установление Застрахованному лицу инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

События, указанные в пункте 2.1 Соглашения, признаются страховыми случаями при соблюдении следующих условий: наступления события в виде несчастного случая или заболевания, произошедших в течение Срока страхования, приведших к установлению Застрахованному лицу 1 или II группы инвалидности в течение Срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания; смерти Застрахованного лица, наступившей в течение Срока страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение Срока страхования; получения Страховщиком документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и обстоятельств его наступления в соответствии с п. 2.7 Соглашения; событие не включено в список исключений, предусмотренных Правилами (пункт 2.2 Соглашения).

В соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 27.08.2010 года (далее - Правила) (л.д. 116 – 126), объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его жизни, здоровью и трудоспособности (пункт 2.1 Правил). Согласно пункту 2.2 Правил, не подлежат страхованию и не являются Застрахованными, кроме случаев, прямо предусмотренных Договором страхования, физические лица:

2.2.1. являющиеся инвалидами I, II, III группы, относящиеся к категории «ребенок-инвалид»;

2.2.2. страдающие нервно-психическими заболеваниями;

2.2.3. страдающие алкоголизмом, наркоманией;

2.2.4. страдающие СПИД, ВИЧ-инфицированные;

2.2.5. находящиеся в местах лишения свободы;

2.2.6. возраст Застрахованного лица не может быть более 65 лет на момент окончания договора страхования, если иное не оговорено Договором страхования.

Согласно пункту 3.4 страховыми случаями, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения из страхового покрытия» настоящих Правил, признаются следующие наступившие события:

3.4.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни в течение срока действия Договора страхования;

3.4.2. Телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая или медицинских вмешательств, предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат (Приложение № la к Правилам);

3.4.3. Временная утрата общей трудоспособности Застрахованным, в результате несчастного случая или болезни;

3.4.4. Инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

3.4.5.    Госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

3.4.6.    Хирургические вмешательства в организм Застрахованного в связи с произошедшим с ним несчастным случаем или болезнью, предусмотренные Таблицей страховых выплат в связи с хирургическими вмешательствами (Приложение №1г к Правилам);

3.4.7.    Наступление критического заболевания, предусмотренного и определенного в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение №1в к Правилам), впервые диагностированного в течение срока действия Договора и не являющегося следствием причин, указанных в п.6 Приложения №1в к Правилам;

3.4.8.    Тяжкие телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат при тяжких телесных повреждениях (Приложение №1б к Правилам);

3.4.9.    Полная постоянная утрата общей трудоспособности, Застрахованным в результате несчастного случая или болезни (Приложение №1д к Правилам).

3.4.10.    Полная постоянная потеря профессиональной трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни (Приложение №1д к Правилам).

3.4.11.    Утрата общей трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая, в соответствии с Таблицей страховых выплат (Приложение №1д к Правилам);

3.4.12.    Заражение Застрахованного инфекционным заболеванием. Данное покрытие распространяется на любые случаи заражения Застрахованного вирусным гепатитом (В,С), сифилисом, малярией, вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) при выполнении донорской функции или переливании крови в специализированных медицинских учреждениях, имеющих лицензию на данный вид деятельности, либо в результате травматического повреждения, полученного Застрахованным при контакте с кровью, спинномозговой жидкостью, другими биологическими жидкостями и субстратами в процессе выполнения стандартных профессиональных (медицинских) обязанностей.

3.4.13.    Потеря Застрахованным конечности или глаза в результате несчастного случая.

В силу пункта 4.1.17 Правил, события, перечисленные в п. 3.4.1 – 3.4.13 Правил не при каких обстоятельствах не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или их последствий, последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания срока страхования, обусловленного Договором страхования (действие страховой защиты), о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.

Согласно пункту 6.7 Правил, при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска. Сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений, указанных в заявлении, а также предоставление поддельных документов является основанием для требования Страховщиком признания Договора страхования недействительным.

Исходя из пункта 8.2.2 Правил, при заключении Договора страхования Страхователь (Застрахованный) обязан сообщить Страховщику всю необходимую информацию о своей жизни, деятельности и состоянии здоровья, необходимую для определения степени и особенностей риска, принимаемого Страховщиком на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «Абсолют Страхование» договора личного страхования, по которому застрахованным лицом назначена ФИО а страховыми рисками будут являться: установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания: смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

Кроме того, в заявлении ФИО указала, что не является/не являлась инвалидом, в отношении неё не принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности, не является лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ), и МСЭ не рассматривает документы на установление группы инвалидности; не страдает эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями или расстройствами; не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, отологическими и/или хроническими сердечнососудистыми заболеваниями; не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине; не состоит на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом; не является носителем ВИЧ-инфекции и не больна СПИДом; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией; не находится под следствием и/или в местах лишения свободы. ФИО подтвердила достоверность всех сведений, указанных в настоящем заявлении, а также осведомленность о том, что если какое-либо сведение будет заведомо ложным Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным (л.д. 161 – 162).

При оформлении заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО указала, что ознакомлена с Правилами страхования (л.д. 160 – 161). ФИО была вручена памятка застрахованного лица (л.д. 160).

На основании вышеуказанных заявлений ФИО была внесена в список застрахованных лиц от ДД.ММ.ГГГГ с номером записи 184 в качестве застрахованного лица в рамках Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. Дата начала страхования – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания страхования – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели, в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 742 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 19.478 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО. и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», согласно которому:

1.1.    Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее- «Договоры страхования»), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - «Кредитные договоры») в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - «Застрахованные лица»), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

1.2.    Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в «Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней» № 059, утвержденных Приказом №В-28-10 от 27.08.2010 (Приложение № 1 к Соглашению) (далее - «Правила»), являющихся неотъемлемой частью Соглашения. В случае наличия противоречий между условиями Соглашения и условиями Правил, применяются условия Соглашения.

1.3.    Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением (далее - «Список»).

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Таким образом, с ФИО был заключён индивидуальный договор страхования, как с лицом, включенным в список застрахованных лиц в соответствии с оспариваемым Соглашением.

Согласно свидетельству о смерти, ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 130).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о получении страховой выплаты для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу А40-115166/22, оставленным без изменения Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ, с ООО «Абсолют Страхование» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» взыскана сумма страхового возмещения в размере 742 000 рубля по договору об оказании услуг №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в рамках настоящего спора оспаривается включение ФИО в список застрахованных лиц в рамках Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, взыскание страхового возмещения по договору об оказании услуг №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, не имеет преюдициального значения.

Согласно заключению эксперта №, составленному ГБУЗ МО «Бюро СМЭ», смерть ФИО2 наступила от злокачественного новообразования матки в стадии распада, осложнившегося раковой интоксикацией.

Согласно медицинской карты стационарного больного №, оформленной ГБУЗ МО «Красногорская городская больница №», ФИО2 находилась на стационарном лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в гинекологическом отделении, где была проведена биопсия шейки матки, установлен заключительный клинический диагноз «заболевание шейки матки, маточное кровотечение». ДД.ММ.ГГГГ при проведении гистологического исследования у ФИО2 был выявлен инвазивный плоскоклеточный рак шейки матки (G3);

В соответствии с медицинской картой стационарного больного №, оформленной ГБУЗ МО «Красногорская городская больница №», ФИО2 находилась на стационарном лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в урологическом отделении.

Исходя из реестра счетов оказанной медицинской помощи, предоставленного Территориальным фондом обязательного медицинского страхования <адрес>, в период предшествующий включению ФИО2 в список застрахованных лиц и непосредственно в период страхования, ФИО2 неоднократно обращалась за медицинской помощью в связи с имеющимся онкологическим заболеванием.

Таким образом, на момент заключения договора страхования, ФИО2 было известно о наличии у неё онкологического заболевания.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования)

Таким образом, страховщик имеет возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

Страховщик, являясь коммерческой организацией (п. 2 ст. 50, п. 1 ст. 96 Гражданского кодекса Российской Федерации), и действуя в рамках своей предпринимательской деятельности, должен проявлять осмотрительность и разумность при заключении сделок (абз.3 п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации). В противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъекта такого поведения.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч. 1 ст. 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 3 ст. 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз.3 п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Юридически значимым обстоятельством для установления оснований недействительности договора является наступление страхового случая по договору именно в результате конкретного заболевания, которое явилось непосредственной причиной наступления инвалидности или смерти как страхового случая, и о котором страхователь при заключении договора умолчал или представил страховщику ложные сведения.

Таким образом, учитывая выводы экспертного заключения, суд полагает, что на момент включения ФИО в список застрахованных лиц в соответствии с Соглашением она не могла не знать о наличии у нее онкологического заболевания, однако, при заполнении заявления сообщила, что не имеет заболеваний, т.е. не сообщила об обстоятельстве, имеющем существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, что является основанием для признания Соглашения в части включения ФИО2 в список застрахованных лиц, недействительным.

Несостоятельны доводы о том, что ООО «Абсолют Страхование» не предприняло мер к получению сведений о состоянии здоровья ФИО2

Разработанный страховщиком бланк заявления, применительно к правилам статье 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, по своей сути является запросом страховщика в целях определения вероятности наступления страхового случая, расчета страхового тарифа, премии и страховой сумм по договору страхования. Поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья застрахованного, являются существенными обстоятельствами по договору страхования.

Заключив договор страхования на вышеуказанных условиях, ФИО2, тем самым подтвердила, что в числе прочих заболеваний, вышеуказанных заболеваний, включая онкологические заболевания, у нее не имеется. Из имеющихся медицинских документов следует, что ФИО2 было известно о наличии у нее онкологического заболевания, поскольку она обращалась в медицинское учреждения за медицинской помощью.

Пункт 2 статьи 945 ГК РФ закрепляет соответствующее право, а не обязанность страховщика проверить достоверность данных, сообщенных страхователем. Данное право страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщить сведения о наличии у него заболевания, существенно влияющего на вероятность наступления страхового случая, при том, что установление судом неисполнения данной обязанности влечет признание договора недействительным.

Поскольку добросовестность участником гражданских правоотношений предполагается, суд полагает, что при заключении договора страхования истцом предприняты все необходимые меры для получения сведений имеющих существенное значение для расчёта страховых рисков.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования ФИО2 сообщила ПАО «Промсвязьбанк» заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, что как уже было отмечено является основанием для признания Соглашения недействительным в части включения в список застрахованных лиц ФИО2

Ответчиками заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Об обстоятельствах, являющихся основаниями для признания договора страхования недействительным, ООО «Абсолют Страхование» стало известно, когда страховщику поступила медицинская документация на застрахованное лицо. До этого времени, в частности при обращении ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о страховой выплате, страховщик располагал лишь данными о смерти страхователя. ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил в адрес ПАО «Промсвязьбанк» уточняющий запрос с целью получения сведений о причине смерти застрахованного лица, однако, ответа на обращение не последовало, доказательств обратного не представлено. При этом страховщик не располагал информацией о том, что причиной смерти стало заболевание, имевшееся у ФИО2 до включения её в список застрахованных лиц. Доказательств того, что ФИО3 в сентябре 2019 года предоставляла страховщику информацию о причине смерти ФИО2, суду не представлено. Доводы ПАО «Промсвязьбанк» о том, что о причинах смерти страховщику стало известно при обращении Банка в арбитражный суд, суд находит несостоятельными, поскольку из текста вышеуказанных судебных постановлений следует, что причина смерти ФИО2, не устанавливалась. При этом, ООО «Абсолют Страхование» предпринимало меры к получению информации о причинах смерти ФИО2, что подтверждается ответом на запрос страховщика от ДД.ММ.ГГГГ из ГБУЗ МО «Бюро СМЭ». В суд с настоящим иском ООО «Абсолют Страхование» обратилось ДД.ММ.ГГГГ. Если учесть, что о причинах смерти ФИО2 истцу достоверно стало известно при обращении ПАО «Промсвязьбанк» в арбитражный суд в июне 2022 года, суд полагает, что срок исковой давности страховщиком не пропущен. Помимо этого, суд учитывает, что достоверно о причинах смерти ФИО2, истцу стало известно после ознакомления с заключением ГБУЗ МО «Бюро СМЭ», то есть в период настоящего судебного разбирательства, до этого фактически страховщик располагал сведениями о наличии у истца онкологического заболевания.

Таким образом, суд полагает справедливым признать недействительным Соглашение о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в программу страхования ФИО2, поскольку указанное лицо не могло быть застрахованным по смыслу данного соглашения.

Оснований для удовлетворения исковых требований к ФИО3 не имеется, поскольку указанное лицо не является стороной соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ

По правилам статьи 98 ГПК РФ, с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Абсолют Страхование» - удовлетворить частично.

Признать недействительным Соглашение о порядке заключения договоров страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в программу страхования ФИО.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ООО «Абсолют Страхование» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В удовлетворении исковых требований ООО «Абсолют Страхование» к ФИО3 о признании недействительным соглашения о порядке заключения договоров страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                        Н.М. Осадчая

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                        Н.М. Осадчая