Решение по делу № 2-2590/2023 от 10.04.2023

Дело № 2-2590/2023

03RS0007-01-2023-002335-35

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 июля 2023 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галактионовой (... к Публичному акционерному обществу «...» о признании услуги не оказанной, признании действий незаконными, обязании исполнить услугу, удалении не подтвержденных документально сведений из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Галактионова (... обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «...» о признании услуги не оказанной, признании действий незаконными, обязании исполнить услугу, удалении не подтвержденных документально сведений из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя тем, что она является клиентом банка ПАО «...».

< дата > Галактионовой ... были поданы требования № ... в офис ответчика, расположенный по адресу: г... Данные обращения приняты клиентским менеджером ... Зиянгировым по входящим номерам ...

На услугу < дата > зарегистрированную в офисе банка как обращение № ... ответ по существу ответчиком не представлен.

Обращения были направлены на русском языке терминах 218-ФЗ с точным указанием пронумерованных пунктов оспариваемых сведений, скопированных из файла выписки НБКИ и документов, которые будут приняты заявителем в качестве подтверждения достоверности сведений, переданных в НБКИ.

Запрошенные копии документов по неподтвержденным счетам и договорам не были предоставлены заявителю в качестве подтверждения достоверности сведений переданных в НБКИ в отношении «... ... Галактионова ...», сообщений об исправлении также не поступило по зарегистрированным < дата > заявлениям № О.... Требование не исполнено, подтверждение достоверности ранее переданных сведений не предоставлены, исправления не произведены. Услуга оказана некачественно без объяснения причин, что подлежит правовой оценке, как юридически значимого обстоятельства.

Заявителю нанесен существенный моральный вред, в результате бездействия ответчика, с целью причинения имущественного вреда.

В связи с чем, просит признать заказанную услугу от < дата > зарегистрированную под номером О... не оказанной, по услуге признать действия ПАО «...» не законными, направленными на уклонение от раскрытия и предоставления достоверной информации по не подтвержденным счетам, договорам указанных источником кредитной истории в ... в отношении «...: ... ...».

Обязать исполнить услугу по зарегистрированной заявке О-... в полном объеме, представив документы в виде заверенных копий с указанием места хранения оригинала по каждому пункту не согласия, а именно:

- копию одобренной заявки с указанием номера договора ..., счета ... и валюты, на который эмитент денежных средств (БАНК РОССИИ) перевел кредитной организации запрашиваемую сумму в интересах заявителя.

- копию выписки по счету ... из п.1, в силу ч. 2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» от < дата > ....

- копию договора ... из п.1, в силу ч. 2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности».

- копию договора ... г. с присвоенным УИД: ...-3 с указанием юридической связи с одобренной заявкой п. 3. (устанавливающего    юридическую связь    счета ... с кредитным договором № ...

- копию долговой расписки, облигации стоимостью RUB 2250000.

- копию оценки долговой расписки, облигации проведенной 23-04-2013.

- копию одобренной заявки в январе 2013 с указанием номера договора ..., счета ... и валюты (RUB), на который эмитент денежных средств (БАНК РОССИИ) перевел кредитной организации запрашиваемую сумму в интересах заявителя.

- копию выписки по счету ... из п.1, в силу ч.2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» от < дата > ....

- копию договора ... из п.1, в силу ч.2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности».

- копию договора ... от < дата > с присвоенным ... с указанием юридической связи с одобренной заявкой п. 3. (устанавливающего    юридическую связь    счета ... с кредитным договором ... от < дата >)

Удалить не подтвержденные документально сведения из кредитной истории «Субъект: Кредитные истории физического лица Галактионова .../Шестерникова ...» в 10-дневный срок с сообщением об исполнении.

Взыскать с ПАО «...» в пользу Галактионовой ... компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец Галактионова ...., в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчиков ПАО «...» - Хамидуллин ...., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требования истца по основаниям, изложенным в письменном возражении на исковое заявление.

Представители третьих лиц НАО «... в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского Кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от < дата > № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказан, товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуемся правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 8 Закона РФ от < дата > ... ФЗ «О защите прав потребителей», потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от < дата > ... ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 10 ФЗ РФ от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от < дата > ... ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от < дата > ... ФЗ «О защите прав потребителей», потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации (п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от < дата > ...).

В ст. 857 ГК РФ указано, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от < дата > ... «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация отнесена законом к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В соответствии с положениями ст. 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Конкретизирующий данные конституционные положения Федеральный закон от < дата > № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» устанавливает, что условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение устанавливаются Федеральными законами (п. 4 ст. 9).

Случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами (п. 5 ст. 10 Федерального закона от < дата > № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Учитывая прямое указание закона, истребуемые истцом у банка документы, содержащие информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Как установлено судом и следует из материалов дела, .... между ОАО «... (кредитор) и Шестериковой ... (заемщик) заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 500000 рублей.

< дата > между ОАО «...) и Шестериковой ... (заемщик) заключен кредитный договор № .../00252, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 250 000 рублей сроком на 324 месяца под 12,7% годовых.

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет ..., открытый у кредитора на имя Шестериковой ...

< дата > истец обратилась с письменным заявлением к ответчику, с просьбой предоставить надлежаще заверенные документы, удалить не подтвержденные документально сведения из кредитный истории.

< дата > за исх. ... ПАО ...» на имя Галактионовой .... направлено письмо, в котором указана подробная информации о том, как получить сведения, изложенные в письменном заявлении от ...). Для получения запрашиваемых документов, истцу рекомендовано обратиться в любое удобное отделение банка с паспортом.

Банком также разъяснено, что в соответствии со ст. 382 ГК РФ банк заключил с НАО «...» договор уступки прав (требования) (цессии) от < дата > и уступил права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, абсолютно по всем вопросам истцу необходимо обращаться непосредственно в НАО «...».

< дата > ПАО «...» на имя Галактионовой .... направлено письмо, в котором указана подробная информации о том, как получить сведения, изложенные в письменном заявлении от ... г. (О-...). Для получения запрашиваемых документов, истцу рекомендовано обратиться в любое удобное отделение банка с паспортом.

Банком также разъяснено, что ссудный счет 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» и счет 47427 «Требования по получению процентов» не являются банковскими счетами физического лица, по которым он может совершать банковские операции, у банка отсутствует обязанность предоставлять по ним выписки по запросу клиентов, а также предоставлять доступ к данным счетам.

Кредитный договор закрыт < дата >.

Более того, доказательств того, что при личном обращении истца или уполномоченного им представителя в отделение банка с заявлением о представлении документов, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонился от их предоставления, стороной истца не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу о невозможности в данном случае предоставления информации относительно операций по счетам клиента по простому письменному запросу посредством почтовой связи, так как такой запрос не позволяет однозначно идентифицировать его инициатора как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну.

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно заключенного с ним кредитного договора и движения денежных средств по его счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы.

Доводы истца по существу иска сводятся к тому, что Банком на заявление истца не были представлены копии документов, чем ответчик нарушил права истца на предоставление информации, а также его права как потребителя.

Вместе с тем, указанные доводы подлежат отклонению, поскольку вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (предоставлению кредита) была предоставлена Банком заемщику до заключения кредитного договора, доказательств обратного истцом представлено не было.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, принимая во внимание характер запрошенных истцом у кредитной организации сведений, отнесенных к категории информации составляющей охраняемую законом банковскую тайну, соблюдение конфиденциальности которых является обязательным в соответствии со ст. 9 Федерального закона от < дата > N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», суд руководствуясь положениями ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 8, 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от < дата > N 2300-1, ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от < дата > ..., принимая во внимание, что доказательств личного обращения истца к ответчику не предоставлено, направление истребуемой документации клиенту посредством почтовой связи не позволяет кредитору обеспечить сохранность сведений, составляющих банковскую тайну, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании действий ПАО «...» по непредставлению запрошенной информации нарушающими права потребителя.

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, законных интересов.

Вместе с тем, несогласие заявителя с содержанием ответа не может свидетельствовать о незаконности действий, а также бездействия ответчика и не рассмотрении направленного обращения по существу. Следует отметить, что ответ дан по существу поставленных в обращении вопросов, является мотивированным.

Таким образом, требования истца о признании заказанной услуги от ... зарегистрированной под номером ... не оказанной, признании действий ПАО «...» не законными, обязании исполнить услугу по зарегистрированной заявке О... не подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1.1 статьи 3 Федерального закона от < дата > N 218-ФЗ «О кредитных историях» запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

В силу части 4.1 статьи 8 N 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй.

Частью 3 статьи 8 Закона о кредитных историях предусмотрено, что субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке (часть 7 статьи 8).

Банком был открыт ссудный счет № .... Открытие и ведение ссудного счета не является предоставляемой клиенту услугой, поэтому ссудный счет не является счетом клиента.

Согласно условиям Кредитного договора п. 2.1: кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет ..., открытый у Кредитора.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Кредитной организации на основании нормативных актов, утвержденных Центральным Банком РФ. Согласно «Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России < дата > ...-П), балансовый ссудный счет ... «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» предназначен для учета кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям различных организационно - правовых форм всех форм собственности, в том числе и физическим лицам.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860.10 ГК РФ, п. 3 абз. 1 ст. 5 Федерального закона < дата > ... «О банках и банковской деятельности», поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, ссудный счет 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» не является банковским счетом физического лица, по которым он может совершать банковские операции.

Кроме того, решением Советского районного суда ... от ... г. оставленным без изменения апелляционным определением Верховного Суда РБ от < дата > в удовлетворении иска Галактионовой ... к ПАО «...» о признании договора незаключенным по его безденежности отказано.

Как следует из текста судебного решения, из ответа Центрального Банка Российской Федерации от ... года на судебный запрос следует, что в связи с отсутствием технической возможности формирования ежедневной оборотно-сальдовой ведомости за < дата > только в отношении суммы 2250000 рублей в рамках кредитного договора от < дата > ...-R03/00252, направлены выписка по ссудному счету ... и выписка по учету денежных средств физических лиц ..., подтверждающие предоставление Банком кредитных средств. Сформированный Банком резерв по кредитному договору от < дата > ...-R03/00252 был отражен в день выдачи ссуды < дата > по счету .... При этом учитывая, что кредитные требования были включены в портфель однородных ссуд, на указанном счете отражена сумма резерва по всем выданным < дата > ссудам.

В силу 61 ГПК РФ, обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании; обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

По настоящему делу судом установлено, что содержащиеся в кредитной истории истца сведения об указании счета ... по кредитному договору соответствуют фактическому состоянию.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Галактионовой ... об удалении сведений из кредитной истории.

Поскольку судом в удовлетворении основного требования истцу отказано, то производные требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194, 197 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Галактионовой (... к Публичному акционерному обществу «...» о признании услуги не оказанной, признании действий незаконными, обязании исполнить услугу, удалении не подтвержденных документально сведений из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья Н.В. Абдрахманова