Решение по делу № 2-3389/2019 от 30.08.2019

Дело № 2-3389/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2019 г.                город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи                       Зиновьева И. Н.,

при секретаре                             Кузнецовой А. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ключенко Р.А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании решения ответчика об отмене дисконта в 7% годовых к базовой процентной ставке незаконным и несоответствующим условиям договора и обязании предоставить новый график платежей по ставке 11 % годовых,

УСТАНОВИЛ:

Ключенко Р. А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании решения ответчика об отмене дисконта в 7% годовых к базовой процентной ставке незаконным и несоответствующим условиям договора и обязании предоставить новый график платежей по ставке 11 % годовых.

В обоснование исковых требований указано, что 22.05.2019 между Ключенко Р. А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ** на сумму 1366721 рубль под 11 % годовых.

В тот же день, между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, в подтверждение которого был выдан полис Финансовый резерв (программа "Лайф+") № ** Страховая премия по данному договору составила 164 007 рублей.

На основании заявления истца договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» был расторгнут, страховая премия в полном объеме возвращена истцу.

27.05.2019 между Ключенко Р. А. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № **, с аналогичными полису ООО СК «ВТБ Страхование» условиями. Указанный страховой полис был предоставлен Банку ВТБ (ПАО) в день подачи заявления о расторжении полиса ООО СК «ВТБ Страхование». Несмотря на это Банк ВТБ (ПАО) отменил дисконт и повысил процентную ставку по кредитному договору до 18 %.

07.06.2019 истец направил в адрес ответчика претензию с требованием об изменении процентной ставки по кредитному договору с 18% до 11% годовых, в удовлетворении которой было отказано письмом от 29.07.2019, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец Ключенко Р. А. в судебное заседание не явился, воспользовался правом ведения дела через представителя.

Представитель истца – адвокат Псковской областной коллегии адвокатов Мухин А. С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Бабкина Т. А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что предъявленный истцом в Банк страховой полис АО «АльфаСтрахование» не соответствовал требованиям банка, в связи с чем решение Банка об отмене дисконта соответствует условиям заключенного между сторонами договора.

Представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование» и АО «АльфаСтрахование», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, каких-либо заявлений не представили.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Судом установлено, что 22.05.2019 между Ключенко Р. А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № **, по условиям которого заемщик получил кредит на потребительские нужды в размере 1 366 721 рублей на срок до 22.05.2024, с уплатой процентов под 11 % годовых (л. д. 7-12).

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), как указано в п. 21 Индивидуальных условий договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 11 % годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Причем, в п. 2.10 Общих условий предусмотрено, что, в случае, если Индивидуальными условиями договора установлена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита).

При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Как следует из размещенных на указанном официальном сайте Банка Требований Банка к Полисам/Договорам страхования, предусмотрено две программы страховых рисков: Программа 1 (п.п. 1.5.5.1-1.5.5.1.4.2.5) и Программа 2, содержащая следующий перечень рисков: телесное повреждение застрахованного в результате несчастного случая, его госпитализация в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п.п. 1.5.5.2-1.5.5.2.4). Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ и может быть расширен на усмотрение страхователя.

Как предусмотрено п.п. 6-7 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи (согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере 29 715 рублей 83 копейки, с учетом начисленных на сумму основного долга процентов, причем допустимо досрочное (частичное или полное) погашение кредита, которое может быть осуществлено в любой день, за исключением периода, указанного в п. 7 настоящих условий.

Пунктом 22 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 23 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п. 27 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, однако, заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

22.05.2019 между Ключенко Р. А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан полис Финансовый резерв (программа "Лайф+") № **. Страховая премия по данному договору составила 164 007 рублей (л. д. 13).

Из содержания полиса № ** следует, что он включает следующие страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни, то есть соответствует Программе 2 Требований Банка.

Впоследствии истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от 22.05.2019 № **, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», о чем он уведомил страховщика.

27.05.2019 между Ключенко Р. А. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан полис страхования от несчастных случаев «Защита семьи» № **. Страховая премия по данному договору составила 7 535 рублей. Срок действия договора до 02.06.2020 (л. д. 16).

Из содержания полиса № ** следует, что он включает следующие страховые риски: травма в результате несчастного случая; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая.

Ключенко Р. А. проинформировал Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования Финансовый резерв (программа "Лайф+") от 22.05.2019 № **, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» и заключении договора страхования с АО «АльфаСтрахование», настаивал на продолжении применении дисконта по кредитному договору от 22.05.2019.

Между тем, Банком ВТБ (ПАО) было принято решение о применении базовой процентной ставки по кредитному договору до 18% годовых, то есть об отмене дисконта, о чем Ключенко Р. А. был уведомлен.

07.06.2019 истец направил в адрес ответчика претензию с требованием об изменении процентной ставки по кредитному договору с 18% до 11 % годовых (л. д. 21-22).

Письмом от 29.07.2019 Банк ВТБ (ПАО) отказал в удовлетворении претензии, указав, что в полисе АО «АльфаСтрахование» № ** выявлены условия, не соответствующие Требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части страховых рисков (л. д. 23).

Разрешая исковые требования об изменении процентной ставки по кредитному договору, суд учитывает, что, согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Проанализировав представленные сторонами условия кредитования и страхования суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом проинформировал Ключенко Р. А. об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий).

Ключенко Р. А. подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Право Ключенко Р. А. отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования от 22.05.2019 законно и соответствуют условиям договора. АО «АльфаСтрахование» включено в список аккредитованных Банком страховых компаний, однако для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, предъявляемых Банком, выбранных в момент заключения договора.

Вместе с тем выбранная Ключенко Р. А. программа страхования не соответствует требованиям Банка в части перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, поскольку в ней отсутствуют такие предусмотренные Программой 2 и договором страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» страховые риски, как госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате болезни, смерть в результате болезни.

Указанные обстоятельства повлекли утрату для истца возможности дальнейшего применения дисконта, что определено п.п. 2.10, 2.11 Общих условий договора.

При таких обстоятельствах оспариваемые действия ответчика соответствовали условиям заключенного с истцом договора от 22.05.2019, в связи с чем законных оснований для удовлетворения иска Ключенко Р. А. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 7% ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 22.05.2019 № ** ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 11 % ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░          ░░░░░░░             ░. ░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 4 ░░░░░░░ 2019 ░.