Решение по делу № 2-3279/2012 от 18.07.2012

Дело №2-3279/2012

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

« 01» ноября 2012года

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Колдыриной Н.П.

При секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Греке Е.В. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, возложении обязательства и компенсации морального вреда,

установил:

    Греке Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 48 месяцев по<адрес>,17% ежемесячно. Из указанной суммы ответчиком в безакцептном порядке списана комиссия в сумме <данные изъяты>. за подключение к программе страхования. Условиями договора предусмотрена оплата комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>., которая также списана Банком, ежемесячное взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% от общей суммы кредита по <данные изъяты>. ежемесячно. Истец считает, что названные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству, а именно: раздел 8 Общих условий, которым на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования в обязательном порядке, возможность отказа от данного условия не предусмотрена, как и не предусмотрен выбор страховой компания кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование» (п.1.10 Общих условий). Данный раздел не соответствует ст.421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора, ч.2 ст.935 ГК РФ, предусматривающей обязанность страхования только в силу закона. Греке Е.В. считает, что при названных условиях ответчик становится выгодоприобретателем по договору страхования, и истец не мог получить кредит, не выполнив названные условия кредитного договора. Условие в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей, поскольку ущемляет права истца, поэтому следует признать его недействительным. В соответствии с ч.3 ст.812 ГК РФ в действительности сумма кредита получена истцом в меньшем размере, чем указано в договоре, в связи с чем договор следует считать заключенным на количество полученной денежной суммы, 150.000руб. Условие о ежемесячной комиссии, по мнению истца, противоречит ч.1 ст.819 ГК РФ, которая предусматривает в качестве вознаграждения только проценты за пользование кредитом. Открытие и ведение ссудного счета входит в обязанность Банка, и не является дополнительной оплачиваемой услугой для заемщика, противоречит ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поэтому п.3.3 кредитного договора является ничтожным.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 месяц) с истца незаконно удержана комиссия в сумме <данные изъяты>., которая должна быть ему возвращена по основанию ст.1102 ГК РФ.

Истец просит признать недействительными п.1.5, п.1.9, п.1.10, п.3.3, п.3.4, п.3.6, раздел 8 Общих условий предоставления кредита в российских рублях; п.2.7, п.2.8 Предложения о заключении договоров, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по оплате комиссии за предоставление кредита, ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования; признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на сумму 150.000руб.; взыскать с ответчика уплаченную сумму единовременной комиссии в размере <данные изъяты>.; взыскать с ответчика уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты>.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. по основанию ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»; взыскать с ответчика судебные расходы в сумме <данные изъяты> обязать ответчика произвести перерасчет оставшейся суммы задолженности по кредитному договору, заключенному на сумму <данные изъяты>., с учетом произведенных истцом платежей.

В процессе судебного разбирательства Греке Е.В. уточнила требования по иску и просит признать недействительными п.3.3, п.3.6, п.4.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях; п.2.8 Предложения о заключении договоров, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части установления оплаты комиссии; взыскать с ответчика уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты>., проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>. за указанный период согласно представленному расчету; признать недействительным п.8.1, п.8.2 и п.8.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, п.2.2 Предложения о заключении договоров, в части заключения договора страхования; взыскать с ответчика страховую премию в сумме <данные изъяты> признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на сумму <данные изъяты>.; обязать ответчика произвести перерасчет оставшейся суммы задолженности по кредитному договору, заключенному на сумму <данные изъяты>., с учетом произведенных истцом платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований истца в сумме <данные изъяты>.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., судебные расходы в сумме <данные изъяты>., оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> а всего <данные изъяты>.; взыскать с ответчика в доход местного бюджета Администрации г.о.Балашиха штраф в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 просит требования удовлетворить, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику направила претензию о возврате выплаченной комиссии в сумме <данные изъяты>. в 10-дневный срок со дня предъявления претензии, которая Банком в добровольном порядке не была возвращена. Истец считает, что за нарушение указанного срока с ответчика подлежит взысканию неустойка по основанию ст.ст.20,31, п.5ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Условия кредитного договора нарушают права истца, как потребителя услуг Банка, противоречат действующему законодательству.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о дне слушания извещен.

С учетом мнения представителя истца, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о дне слушания дела.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ч.3 ст.812 ГК РФ, когда деньги заемщиком в действительности получены от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Греке Е.В. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № на сумму 200.400руб. сроком на 48 месяцев с ежемесячной выплатой процентов в размере 1,17% годовых (л.д.13). Условиями договора предусмотрена ежемесячная выплата кредита, процентов и комиссии согласно графику платежей (л.д.14-15). Ответчик для истца с целью оплаты кредита открывает в Банке счет №.178.101.111.013.387.254. Истец взял на себя обязательство обеспечить наличие на указанном счете достаточной суммы денег согласно графику платежей для ежемесячного списания её ответчиком. Кредитный договор предусматривает уплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2%, списание комиссии за подключение к договору страхования в размере, предусмотренном п.8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, по которому Банк назначает себя выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы. Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (далее по тексту Общие условия) и Предложение о заключении договоров (далее по тексту Предложение) являются неотъемлемой частью кредитного договора, которые также подписаны истцом (л.д.8-12).

Истец просит признать недействительными пункты 3.3, 3.6, 4.3 Общих условий и п.2.8 Предложения в части установления и уплаты комиссии.

Согласно п.3.3 Общих условий заемщик уплачивает Банку дополнительно комиссию за предоставление кредита одновременно с оплатой первого платежа, размер которой указывается в Предложении.

Согласно п.3.6 Общих условий заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию, рассчитанную как процент по п.2.8 Предложения от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия указывается также в Графике платежей.

Согласно п.4.3 Общих условий суммы, поступившие на счет или списанные Банком со счета в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности денежные средства, направляются на погашения в следующем порядке: в 1-ую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, предусмотренная п.3.3 настоящих Условий; во 2-ую очередь погашается сумма комиссии; в 3-ью очередь – неустойка за просрочку обязательств по договору; в 4-ую очередь – сумма процентов, начисленная на просроченную задолженность; в 5-ую очередь – просроченная сумма процентов; в 6-ую очередь – просроченные суммы в погашение кредита; в 7-ую очередь – сумма начисленных процентов; в 8-ую очередь – сумма ежемесячного платежа и в 8-ую очередь – расходы Банка, связанные со взысканием задолженности.

В силу ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита.

Согласно представленной ответчиком выписке по лицевому счету истца, Графику платежей предусмотрена ежемесячная оплата комиссии в размере 2.404,80руб. Сумма кредита определена условиями кредитного договора в размере <данные изъяты> фактически истцом получена сумма кредита <данные изъяты>., ответчиком произведено удержание суммы <данные изъяты>. в виде комиссии за присоединение к программе страхования.

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина по закону.

Суд усматривает также нарушение требований п.4 ст.421 ГК РФ, предусматривающий свободу договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что получение истцом кредита у ответчика обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к программе страхования и заключению договора страхования, а также уплате комиссии, что прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования, за предоставление кредита и ежемесячной выплате комиссии за обслуживание счета следует признать недействительными, поскольку ФЗ «О Центральном банке РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ определены правила бухгалтерского учета Банка, согласно которым ссудные счета открываются Банком для ведения учета движения денежных средств, в том числе и по кредитным договорам, что свидетельствует о прямой обязанности Банка по ведению счетов.

Требования истца о признании недействительными п.3.3, п.3.6 и п.4.3 Общих условий, п.2.8 Предложения в части установления и уплаты комиссии подлежат удовлетворению.

Подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными п.8.1, п.8.2 и п.8.3 Общих условий, п.2.2 Предложения, предусматривающие взимание комиссии за подключение к договору страхования по вышеназванным основаниям.

Удержанная ответчиком сумма 50.400руб. в виде комиссии за подключение к договору страхования подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ следует признать заключенным на сумму <данные изъяты>., которая фактически была получена истцом за минусом комиссии за подключение договора страхования <данные изъяты>

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Греке Е.В. уплачена ежемесячная комиссия в общей сумме <данные изъяты>. согласно представленный выписке по счету, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>. по основанию ст.395 ГК РФ с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25% годовых согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по формуле: <данные изъяты>., где <данные изъяты>. – уплаченная сумма комиссии; 8,25% годовых -учетная ставка ЦБ РФ с ДД.ММ.ГГГГ; 986 –количество дней просрочки. Далее по такой же формуле произведен расчет процентов за пользование денежными средствами по каждой сумме уплаченной комиссии, который суд находит правильным.

Общая сумма процентов за пользование денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

По основанию ст.15 Закона «О защите прав потребителей» подлежит удовлетворению требование истца о компенсации морального вреда, который судом с учетом изложенных по делу обстоятельств оценивается в сумме <данные изъяты>. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение ответчиком срока удовлетворения требования истца в сумме <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дня), ссылаясь на дату обращения с претензией ДД.ММ.ГГГГ и 10-дневный срок её рассмотрения.

Материалами дела подтверждается получение ответчиком ДД.ММ.ГГГГ претензии Греке Е.В. о нарушении её прав, с просьбой возврата уплаченной суммы комиссии в размере <данные изъяты>. за подключение к программе страхования в течение 10 дней (л.д.29-30).

ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возврате названных сумм (л.д.31-32).

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочку неустойку, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5ст.28 настоящего Закона, а именно в размере 3% за каждый день просрочки.

Суду не представлено ответчиком доказательств выполнения требования истца о возврате уплаченных сумм.

За спорный период размер неустойки составит <данные изъяты>).

Суд считает необходимым применить по данному требованию положение ст.333 ГК РФ, предусматривающей принцип несоразмерности предъявленной суммы последствиям нарушения прав истца, с учетом которой размер неустойки должен быть снижен до суммы <данные изъяты>., подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом удовлетворенных требований истца следует возложить на ответчика обязательство по перерасчету оставшейся суммы задолженности Греке Е.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом произведенных истцом платежей в счет оплаты кредита и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит <данные изъяты>

По основанию ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворения требований потребителя, что составит <данные изъяты>.

По основанию ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>. (л.д.38-41).

Требование истца о взыскании судебных расходов с ответчика в сумме <данные изъяты>. также подлежит удовлетворению по основанию ст.98 ГПК РФ, оплата которых подтверждается материалами дела (л.д.33-34).

По основанию ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета Администрации г.о.Балашиха подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты>. от суммы удовлетворенного иска

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3.3, 3.6, 4.3 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 2.8 ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 8.1, 8.2, 8.3 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 2.2 ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 150.000 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░: