Решение от 26.11.2015 по делу № 2-800/2015 от 05.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2015 года          г.Семикаракорск

Судья Семикаракорского районного суда Ростовской области Курносов И.А.,

при секретаре Митяшовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Народный кредит» к Румянцевой Н.Н. и Хохлачевой О.П. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ОАО Банк «Народный кредит» обратилось в суд с иском к Румянцевой Н.Н. и Хохлачевой О.П. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, обосновывая исковые требования тем, что 6 ноября 2013 года между ОАО Банк «Народный кредит» (далее Банк) и Румянцевой Н.Н. (далее Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей на потребительские цели. Срок возврата кредита определен сторонами в п.1.3 кредитного договора – не позднее 31 октября 2018 года включительно. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору. Согласно п.1.4 кредитного договора Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере: 0,15% в день от суммы задолженности в первые 30 календарных дней со дня, следующего за днем предоставления кредита; 17% годовых от суммы задолженности с 31-го дня, следующего за днем предоставления кредита по день фактического возврата кредита включительно. Погашение кредита, уплата процентов за пользование им, пени и неустойки производится в безналичном порядке путем списания Банком денежных средств с текущего счета № в ОАО Банк «Народный кредит» без дополнительного распоряжения в размерах и сроки определенные Приложением № 1 к кредитному договору. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислил Заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщиком Банку было предоставлено поручительство Хохлачевой О.П., с которой заключен договор поручительства № от 6 ноября 2013 года. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. В нарушение условий кредитного договора и ст. ст. 309, 807, 809, 810 ГК РФ Заемщиком не исполняются обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в период с 1 ноября 2014 года по настоящее время. Согласно п.4.6 кредитного договора и ст.811 ГК РФ данное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. В соответствии с п.4.2 кредитного договора в случае нарушения сроков уплаты начисленных процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,5% за каждый день просрочки. Согласно п.4.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% за каждый день просрочки. Задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору по состоянию на 10 июля 2015 года составляет 993 946,29 рублей, в том числе: 813 550,00 рублей – задолженность по кредиту (основному долгу); 95 486,24 рублей – задолженность по уплате плановых процентов за пользование кредитом; 31 560,90 рублей – неустойка по основному долгу; 53 349,15 рублей – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом. Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу № от 08.12.2014 г. ОАО Банк «Народный кредит» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 309, 310, 807, 810 ГК РФ, истец просил суд взыскать солидарно с ответчиков в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 993 946,29 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 139,46 рублей.

    В судебное заседание представитель истца ОАО Банк «Народный кредит» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется его ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Румянцева Н.Н. в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что она производила платежи по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом путем перечисления денежных средств через платежные терминалы и внесения наличных денег в кассу банка, но потом платежи перестали проходить, касса в банке закрылась, перестала работать и принимать платежи, в связи с чем, она перестала производить ежемесячные платежи, предусмотренные кредитным договором. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом она не исполнила по вине банка.

    Представитель ответчика Румянцевой Н.Н. – адвокат Кузьменко Т.В., действующая на основании ордера и удостоверения, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что до октября 2014 года все платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов Румянцева Н.Н. производила своевременно. Потом, в связи с признанием ОАО Банк «Народный кредит» банкротом и отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций, Румянцева Н.Н. не имела возможности осуществлять платежи, так как они не проходили через платежную систему, а касса банка закрылась. Банк нарушил свои обязательства, предусмотренные п.6.4 кредитного договора, согласно которому в случае изменения реквизитов, Банк обязан проинформировать Заемщика в течение 3 дней с момента изменения реквизитов. Банк не проинформировал Румянцеву Н.Н. об изменении реквизитов. Нарушение Заемщиком своих обязательств произошло по вине Банка. В пункте 6.3 кредитного договора указано, что стороны частично или полностью освобождаются от ответственности в случае наступления обязательств, не зависящих от волеизъявления сторон (форс-мажорных обстоятельств), делающих для одной или обеих сторон невозможным исполнение обязательств по кредитному договору, незамедлительно извещает об этом другую сторону. Истец не вправе требовать от ответчиков досрочного погашения кредита, так как в соответствии с п.4.6 кредитного договора Банк имеет право требовать досрочного погашения кредита и начисленных процентов с обязательным направлением письменного уведомления Заемщику, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и уплаты процентов. Данное условие Банком выполнено не было. ОАО Банк «Народный кредит» ликвидировано, в силу ст.419 ГК РФ обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора). На основании изложенного, представитель ответчика адвокат Кузьменко Т.В. просила суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

    Ответчик Хохлачева О.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки в суд не сообщила, заявлений и ходатайств от нее не поступало.

    В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика Хохлачевой О.П.

    Выслушав ответчика Румянцеву Н.Н. и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 6 ноября 2013 года между ОАО Банк «Народный кредит» (далее Банк) и Румянцевой Н.Н. (далее Заемщик) заключен кредитный договор № (далее кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1 000 000,00 рублей на потребительские цели. Срок возврата кредита определен сторонами в п.1.3 кредитного договора – не позднее 31 октября 2018 года включительно. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно производиться в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору. Согласно п.1.4 кредитного договора Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере: 0,15% в день от суммы задолженности в первые 30 календарных дней со дня, следующего за днем предоставления кредита; 17% годовых от суммы задолженности с 31-го дня, следующего за днем предоставления кредита по день фактического возврата кредита включительно. Погашение кредита, уплата процентов за пользование им, пени и неустойки производится в безналичном порядке путем списания Банком денежных средств с текущего счета № в ОАО Банк «Народный кредит» без дополнительного распоряжения в размерах и сроки определенные Приложением № 1 к кредитному договору. Данные обстоятельства подтверждаются копией анкеты-заявления Румянцевой Н.Н. на получение потребительского кредита (л.д.9-14), копией кредитного договора (л.д.23-26), копией Приложения № 1 к кредитному договору, в котором содержится график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, полная стоимость кредита (л.д.27-30), выписками по лицевому счету Заемщика (л.д.56-58).

В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 6 ноября 2013 года с Хохлачевой О.П. (далее Поручитель), что подтверждается копией договора поручительства (л.д.31-33).

Согласно п.1 договора поручительства Поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, денежные средства в сумме 1 000 000 рублей были перечислены на расчетный счет Заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика (л.д.56). Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

В соответствии с п.4.2 кредитного договора в случае нарушения сроков уплаты начисленных процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,5% за каждый день просрочки.

Согласно п.4.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% за каждый день просрочки.

Заемщик ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору по уплате процентов и возврату кредита: с ноября 2014 года прекратил погашение кредита и уплату процентов, чем нарушил условия кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 10 июля 2015 года составляет 993 946,29 рублей, в том числе: 813 550,00 рублей – задолженность по кредиту (основному долгу); 95 486,24 рублей – задолженность по уплате плановых процентов за пользование кредитом; 31 560,90 рублей – неустойка по основному долгу; 53 349,15 рублей – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; что подтверждается расчетом задолженности (л.д.55), выписками по лицевому счету (л.д.56-58). Представленный истцом расчет произведен правильно и соответствует фактическим операциям по лицевому счету Заемщика.

Из материалов дела следует, что приказом Центрального Банка РФ от 9 октября 2014 года у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу № от 8 декабря 2014 года ОАО Банк «Народный кредит» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением функции конкурсного управляющего на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Данные обстоятельства подтверждаются копией решения арбитражного суда (л.д.36), копиями выписок из ЕГРЮЛ (л.д.37-43, 80-81), копией письма Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.112-114).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

С учетом перечисленных обстоятельств и норм права, условий кредитного договора и договора поручительства, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика и ее представителя о том, что в связи с отзывом у Банка лицензии на осуществление банковской деятельности ответчик утратил возможность осуществлять платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, суд отклоняет, исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ч.12 ст.20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

В силу п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у Банка, не являются основаниями для освобождения Заемщика от исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в том числе от имущественной ответственности за их неисполнение.

На день рассмотрения настоящего дела решение о ликвидации Банка не принято, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.80-81), в связи с чем, обязательства по кредитному договору должны исполняться Заемщиком в полном объеме.

Согласно п.5 ч.12 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Приведенное выше положение закона свидетельствует о том, что с 9 октября 2014 года Заемщик был лишен возможности исполнять свои обязательства перед Банком по погашению кредита и уплате процентов обычным способом, предусмотренным договором. Тем не менее, указанное обстоятельство не влечет освобождение Заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору и от ответственности за их неисполнение. При должной степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства, Заемщик имел возможность исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Так в силу положений п.1 ст.327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие:

1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;

2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;

3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

В соответствии с п.2 ст.327 ГК РФ внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Не воспользовавшись, предусмотренным законом правом исполнения своих обязательств, при установленных обстоятельствах, ответчики должны нести ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Данный вывод основан также на установленной законом обязательной компетенции конкурсного управляющего.

Согласно п.3 ст.189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан:

принять в ведение имущество кредитной организации, провести его инвентаризацию;

уведомить работников кредитной организации о предстоящем увольнении не позднее одного месяца со дня введения конкурсного производства;

принять меры по обеспечению сохранности имущества кредитной организации;

предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Поскольку закон императивно не возлагает на конкурсного управляющего обязанность уведомить должников кредитной организации о новых способах и порядке исполнения обязательств по погашению кредита, эта обязанность возлагается на Заемщика.

Поэтому доводы ответчика и ее представителя о том, что после отзыва лицензии ответчик была лишена возможности исполнить свои обязательства по кредитному договору, являются несостоятельными.

Доводы представителя ответчика о том, что истец не вправе требовать от ответчиков досрочного погашения кредита, так как в соответствии с п.4.6 кредитного договора Банк имеет право требовать досрочного погашения кредита и начисленных процентов с обязательным направлением письменного уведомления Заемщику, суд отклоняет, поскольку ненаправление Банком письменного уведомления Заемщику и Поручителю, не освобождает их от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Доводы представителя ответчика о том, что Румянцева Н.Н. не исполнила свои обязательства по кредитному договору по независящим от нее обстоятельствам, вследствие форс-мажорных обстоятельств (отзыва лицензии у Банка, признания Банка банкротом), исключающих ее ответственность, суд отклоняет, поскольку они основаны на неправильном понимании понятия форс-мажор (непреодолимая сила), так как к форс-мажорным обстоятельствам не относятся отзыв у Банка лицензии и признание его банкротом.

Доводы представителя ответчика о том, что Банк ликвидирован, и в силу ст.419 ГК РФ обязательство прекращается ликвидацией юридического лица, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку они опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами. Согласно выписке из ЕГРЮЛ по состоянию на 26 ноября 2015 года (на день рассмотрения дела) ОАО Банк «Народный кредит» не ликвидировано (л.д.80).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Согласно п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с пунктом 1.1 вышеуказанного договора поручительства поручитель отвечают перед Банком за своевременное и полное выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных и иных расходов, возмещение убытков, а также иные обязательства Заемщика по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед банком солидарно.

При обращении с данным иском в суд истец понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в обще сумме 13 139,46 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.5).

В соответствии с вышеперечисленными нормами права, учитывая, что кредитным договором и договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность ответчиков, в том числе и по уплате судебных расходов, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 139,46 рублей в солидарном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 993 946 ░░░░░░ 29 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13 139 ░░░░░░ 46 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 1 007 085 ░░░░░░ 75 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.