Решение от 06.02.2017 по делу № 2-53/2017 (2-1919/2016;) от 14.11.2016

дело № 2-53/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2017 года                                                                                         г.Орск

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Швецовой Н.А.,

при секретаре Филипповой О.М.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саввон Т.И. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, признании некоторых пунктов кредитного договора недействительными, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л

        Истец обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» путем подписания анкеты – заявления на предоставление кредита № заключен кредитный договор №.

Согласно данному договору, кредит предоставлен в размере 393028,57 руб. на срок 60 месяцев под 21% годовых.

Условия кредитного договора нарушают ее права как потребителя.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Предоставление пакета услуг «Универсальный» навязано ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».

При получении кредита она не могла отказаться от предоставления дополнительных услуг, входящих в пакет услуг «Универсальный».

Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» вправе взимать с клиента плату в виде вознаграждения за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами, а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги и доведена до сведения потребителя.

Согласно анкете-заявлению, ей предоставлен пакет услуг «Универсальный», включающий в себя информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона SMS-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления, присоединение к Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление услуг взимается единовременно за весь срок пользования кредитом.

Комиссия за предоставление услуги составила 50028,57 руб.

Она не имела возможности внести изменения в анкету-заявление.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» ею направлена претензия с требованием о возврате комиссии. ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в добровольном порядке не выполнило ее требования.

Просит суд: признать пункт анкеты-заявления на предоставление кредита о подключении пакета услуг «Универсальный» недействительным; взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» 50028,57 руб.; взыскать проценты, уплаченные на размер комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 21% годовых, в размере 23717,65 руб.; взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в счет компенсации морального вреда 20000 руб.; штраф.

Определением суда от 12.12.2016 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь».

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом.

Представители ответчиков ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь», ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в отзыве на исковое заявление указывает, что истцом пропущен срок исковой давности для признания пунктов договора недействительными. Исполнение договора началось ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением в суд истец могла обратиться до ДД.ММ.ГГГГ Просил отказать истцу в удовлетворении иска.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с кредитным соглашением №, анкетой–заявлением №.1, кредитор предоставил заемщику Саввон Т.И. кредит в размере 393028,57 руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 21% годовых.

В соответствии с п.п.1.4-1.8 анкеты заявления, истец обязалась ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты, начисленные согласно условиям договора, не позднее 15 числа месяца, следующего за платёжным. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и процентов предусмотрено взыскание неустойки в виде пени в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.

Выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

Из текста заявления-оферты следует, что истец понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета и зачислению на данный счет денежных средств.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента.

Факт перечисления денежных средств по договору истцом не оспаривается.

В силу п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно условиям договора, пакет услуг «Универсальный» включает в себя: SMS-банк (информирование и управление карточным счетом), изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании анкеты, страхование по Программе добровольного коллективного страхования на срок пользования кредитом.

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец согласилась на присоединение к Программе коллективного страхования, на предоставление пакета услуг «Универсальный».

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из анализа указанных правовых норм следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно статье 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом об организации страхового дела в Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из содержания изложенных норм права следует, что банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

Вместе с тем, банкам предоставлено право заключать соответствующие договоры страхования с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела, заявление-оферта на предоставление потребительского кредита, не содержит указаний на обязанность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, а также на то, что надлежащее выполнение им этой обязанности является обязательным условием выдачи кредита. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования офертно - акцептным соглашением, заключенным между истцом и ответчиком, не предусмотрены.

При заключении договора потребительского кредитования истец не отказалась от оформления кредитного договора и получения кредита, возражений против предложенной дополнительной услуги пакет «Универсальный» не заявила.

Суд отмечает, что условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку в силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина по закону. Запрет на установление такой обязанности по соглашению сторон действующее законодательство не содержит.

Таким образом, оснований полагать о навязывании Саввон Т.И. услуги пакет «Универсальный», у суда не имеется.

Суд считает, что условия о страховании и предоставлении услуги пакет «Универсальный» нельзя признать дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Одно лишь несогласие истца с данным условием кредитного договора не может являться основанием для признания его недействительным.

Требования о признании пункта анкеты-заявления на предоставление кредита о подключении пакета услуг «Универсальный», о взыскании комиссии в размере 50028,57 руб., не подлежат удовлетворению.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Исполнение сделки между сторонами началось 15.07.2013 г., с исковым заявлением в суд истец обратилась 14.11.2016 г.

Таким образом, истец пропустила срок давности для обращения в суд с требованием о признании пункта анкеты-заявления на предоставление кредита о подключении пакета услуг «Универсальный» недействительным, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении данного требования.

    Остальные требования являются производными, и также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 10.02.2017 ░.

░░░░░                                                                    ░.░. ░░░░░░░