Решение по делу № 2-731/2024 (2-10785/2023;) от 04.09.2023

УИД 11RS0001-01-2023-011595-18 Дело № 2-731/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Платто Н.В.

при секретаре Добрынинской А.А.,

с с участием прокурора Семеновой Я.В.,

представителя истца и третьего лица Тотмина В.В.,

представителя ответчика Покусаевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

10 сентября 2024 года гражданское дело по иску Кулаковой ... к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Кулакова Е.А. обратилась в суд с иском СПАО «Ингосстрах» о взыскании 262 000 руб. страхового возмещения.

В обоснование иска Кулакова Е.А. указала, что ** ** ** по договору о реализации туристского продукта она приобрела услуги по бронированию и оплате туристической поездки на себя и своего супруга Кулакова С.А., оплатив его стоимость в размере 262 000 руб. ** ** ** истец заключила с ответчиком договор страхования №..., по условиям которого ей и ... было предоставлено страхование по риску «отмена поездки» со страховой суммой в размере ... на каждого со сроком действия с ** ** ** по ** ** **. В дальнейшем истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с невозможностью совершить туристическую поездку вследствие заболевания ..., диагностированного у Кулакова С.А. ** ** **. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что симптомы указанного заболевания присутствовали у Кулакова С.А. ** ** **, то есть до заключения договора страхования и вступления его в силу.

В судебном заседании представитель истца и третьего лица Кулакова С.А. настаивал на удовлетворении исковых требований, указывая на наступление страхового случая по заключенному между истцом и ответчиком договору страхования в связи с заболеванием ..., диагностированным ** ** ** у Кулакова С.А. и Кулаковой Е.А.

Определением суда от 10.09.2024 выделены в отдельное производство требования Кулаковой Е.А. к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в связи с диагностированием заболевания ... у Кулаковой Е.А.

Представитель ответчика с иском не согласилась, указав, что симптомы указанного заболевания присутствовали у Кулакова С.А. ** ** **, то есть до заключения договора страхования и вступления его в силу.

Истец, третье лицо Кулаков С.А. и финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом по известным адресам, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав объяснения участников процесса, заключение прокурора, полагавшего исковые требования не подлежащими удовлетворению, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

...

** ** ** между индивидуальным предпринимателем ФИО7 (турагентом) и Кулаковой Е.А. (туристом) был заключен договор о реализации туристского продукта №..., по условиям которого истец приобрела услуги по бронированию и оплате туристической поездки на себя и ... Кулакова С.А., оплатив стоимость поездки в размере ...., что подтверждается представленными в материалы дела копиями договора и чеков об оплате и не оспаривалось ответчиком. В соответствии с приложением к договору (заявка на тур) Кулаковой Е.А. забронирован тур в ... с ** ** ** по ** ** **.

** ** ** между СПАО «Ингосстрах» и Кулаковой Е.А. был заключен договор страхования №..., по условиям которого ей и ... было предоставлено страхование, в том числе, по риску «отмена поездки» со страховой суммой в размере ... на каждого со сроком действия с ** ** ** по ** ** **.

В договоре страхования (полис №...) указано, что страхование осуществляется в соответствии с Комплексными правилами страхования путешествующих СПАО «Ингосстрах», утвержденными ** ** **.

При включении в договор страхования «...» покрываются следующие риски: пункты 26.1.1, 26.1.2, 26.1.3, 26.1.4, 26.1.5, 26.1.6, 26.1.7, 26.5.2 (только в отношении ** ** ** Страховщик несет ответственность только в пределах указанного количества дней, обозначенного в графе «Количество дней» настоящего договора. При каждом выезде на территорию действия договора страхования указанное количество дней автоматически уменьшается на количество дней, проведенное на территории действия договора. Ответственность страховщика прекращается по истечении указанного количества дней.

Согласно страховому полису, страховыми случаями по страхованию отмены поездки признается возникновение расходов (убытков), связанных с отменой поездки и/или изменением ее сроков вследствие возникновения следующих событий, имевших место после вступления договора страхования в силу и препятствующих совершению туристической поездки, подтвержденных документами, выданными компетентными органами, в частности: возникновение непредвиденных расходов (убытков), связанных с отменой поездки, изменением сроков поездки (перенос даты начала поездки на более позднюю дату) в связи с установлением диагноза карантинного заболевания (а именно ... у самого застрахованного, путешествующего/путешествующих с ним: супруга/супруги; близких родственников застрахованного (п.26.5.2 Правил. В соответствии с п.4.3 Правил по настоящему договору страхования страховым случаем по п.26.5.2 Правил признается установление у самого застрахованного, путешествующего/путешествующих с ним супруга/супруги; близких родственников застрахованного следующего диагноза: «коронавирусная инфекция (... Дополнительно исключены и не признаются страховыми случаями иные виды карантинных заболеваний).

Пунктом 9.7 Правил страхования предусмотрено, что период действия страхования начинается, если иное не предусмотрено договором, в 00 часов 00 минут даты, следующей за датой заключения договора, но не ранее уплаты страховой премии (первого страхового взноса) по договору.

Соответственно, в рассматриваемом случае период действия страхования по договору начинается ** ** **, что не оспаривалось сторонами истца и ответчика.

Таким образом, страховщик СПАО «Ингосстрах» и страхователь Кулакова Е.А. заключили указанный договор страхования, не предусматривающий обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение в случае возникновения событий, указанных в договоре, наступивших до даты заключения договора страхования и вступления его в силу.

Названные условия договора страхования не противоречат каким-либо императивным правовым нормам и не нарушают права страхователя Кулаковой Е.А., заключившей договор на таких условиях.

При этом суд не принимает во внимание доводы представителя истца и третьего лица о том, что Правила страхования истцу не вручались, поскольку, подписывая полис страхования, истец была проинформирована, что договор заключается на основании Комплексных правил страхования путешествующих СПАО «Ингосстрах», утвержденных ** ** **, и могла с ними ознакомиться на сайте страховщика в сети Интернет.

Кроме того, положения пунктов Правил страхования не противоречат условиям, изложенным в самом страховом полисе, который был вручен истцу при заключении договора страхования.

Страховой полис подписан Кулаковой Е.А. собственноручно, что свидетельствует о том, что страхователь была ознакомлена со всеми условиями договора страхования, в том числе и Правилами страхования. Своей подписью в страховом полисе Кулакова Е.А. выразила согласие на заключение договора страхования на указанных условиях.

Также судом установлено, что ** ** ** Кулакова Е.А. и Кулаков С.А. обратились в ... где сдали анализы на наличие новой коронавирусной инфекции (тест система для выявления ...

** ** ** истцом и ее супругом получены положительные результаты указанных тестов.

...

** ** ** Кулакова Е.А. обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, в котором в качестве причины невозможности совершения поездки был указан ...

Как следует из составленной индивидуальным предпринимателем ФИО7 калькуляции возврата, аннуляция бронирования была произведена ** ** **. Сумма денежных средств, подлежащая возврату турагентством туристу, составляет 177 399 руб.; сумма денежных средств, которая не подлежит возврату туристу от турагентства, составляет 66 286 руб.; сумма агентского вознаграждения по договору составляет 26 615 руб. и возврату не подлежит.

** ** ** Кулакова Е.А. направила в СПАО «Ингосстрах» заявление, в котором просила выплатить страховое возмещение в связи с невозможностью совершить туристическую поездку вследствие заболевания ... диагностированного ** ** **, как у Кулакова С.А., так и у нее самой, приложив, в том числе копии результатов исследования на наличие заболевания ...

Письмами страховщика от ** ** **, ** ** ** и ** ** ** в выплате страхового возмещения было отказано со ссылкой на то, что заболевание Кулакова С.А. наступило до даты заключения договора страхования и вступления его в силу.

Не согласившись с отказом страховщика, истец обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения, также указав о невозможности совершить туристическую поездку вследствие заболевания ..., диагностированного ** ** **, как у Кулакова С.А., так и у нее самой.

Решением Службы финансового уполномоченного от ** ** ** №... Кулаковой Е.А. отказано в удовлетворении предъявленных к СПАО «Ингосстрах» требований со ссылкой на то, что риск отмены поездки в связи с заболеванием наступил до заключения договора страхования и вступления его в силу, поскольку из представленных медицинских документов следует, что Кулаков С.А. заболел остро ** ** **.

Для проверки доводов стороны истца в рамках настоящего дела судом назначалась судебно-медицинская экспертиза в отношении Кулакова С.А., проведение которой было поручено экспертам ...

...

...

У суда нет сомнений в достоверности выводов заключения экспертов ... поскольку экспертиза проведена лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов, с достаточной квалификацией и большим стажем в этой области; исследованию подвергнута вся медицинская документация, свидетельствующая о состоянии здоровья Кулакова С.А.; экспертное заключение не содержит каких-либо неясностей и противоречий. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Мотивированных доводов о несогласии с экспертным заключением стороной истца не представлено, также как не заявлено и ходатайство о назначении по делу дополнительной либо повторной экспертизы. Сам по себе факт несогласия стороны истца с выводами экспертного заключения не влечет его незаконности.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела с достоверностью установлено, что симптомы заболевания ... появились у Кулакова С.А. с ** ** **, что достоверно установлено медицинской картой Кулакова С.А. и заключением судебно-медицинской экспертизы.

Указанное обстоятельство в соответствии со страховым полисом и Правилами страхования (риск отмены поездки в связи с заболеванием наступил до заключения договора страхования и вступления его в силу) является безусловным основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для признания заболевания Кулакова С.А. ... страховым случаем в силу прямого указания Закона (абз.2 пункт 1 статьи 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Доводы об отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 963-964 ГК РФ, ошибочна, поскольку данные нормы устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения указанных норм материального закона не имеется.

На основании изложенного, не подлежат удовлетворению исковые требования Кулаковой Е.А. к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в связи с диагностированием заболевания ... у Кулакова С.А.

Суд не усматривает по делу признаков недействительности договора страхования, равно как и их притворности либо кабальности по отношению к Кулаковой Е.А. и Кулакову С.А., в том числе с учетом принципа свободы договора.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Кулаковой ... (...) в удовлетворении исковых требований к СПАО «Ингосстрах» (...) о взыскании страхового возмещения в связи с диагностированием заболевания ... у Кулакова ...

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Платто

...