Решение по делу № 2-682/2018 от 22.02.2018

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2018 года г.Астрахань

Трусовский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Курбановой М.Р.,

при секретаре Онкоровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению С.В.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «АвтоДрайв+» о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

С.В.Г. обратилась в суд с иском, в котором указал, что в ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «<данные изъяты>» за получением кредитных средств в сумме 250000 рублей. Одним из условий одобрения кредитной заявки на требуемую сумму стало обязательное предоставление в банк договора личного страхования (полиса) с ООО «<данные изъяты>» до заключения кредитного договора.

После предоставления в банк договора страхования (полиса) от 21.05.2013г со страховой компанией ООО <данные изъяты>», С.В.Г. был предоставлен кредит в размере 286 300 рублей, из которых 36 300 рублей составляет включенная в сумму кредита страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ С.В.Г., направила в адрес страховщика заявление об аннулировании договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в связи с ошибочностью его подписания. Денежные средства не возвращены. После получения выписки по счету 19.03.2016г, С.В.Г. направила в адрес банка заявление о выдаче ей платежного поручения, подтверждающего перевод денежных средств на оплату страховой премии в пользу ООО <данные изъяты>». На основании данного заявления, ДД.ММ.ГГГГ, С.В.Г. одновременно с копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, был выдан агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого стало известно о том, что сумма 36 300 рублей не является страховой премией в ее законодательном смысле, а включает также агентское вознаграждение банка в размере 67% от суммы страхового взноса, включая НДС, а также 5,6 % от суммы страхового взноса в качестве комиссии за перечисление средств, удерживаемой в безакцептном порядке. При заключении договора страхования С.В.Г. ни со стороны страховщика, ни со стороны банка не были представлены сведения о банке как о страховом агенте и условия оказания услуг.

10.03.2016г между С.В.Г. и ООО «АвтоДрайв+» был заключен договор поручительства, в соответствии с которым, ООО «АвтоДрайв+» приняло на себя солидарное обязательство по выплате сумм в том же объеме, что и должник, включая выплату страховой премии, неустойки, процентов, возмещение судебных издержек и других убытков, в случае неисполнения обязательств ООО «ППФ Страхование жизни», по выплате денежных средств. Срок действия договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ

Ссылаясь на положения ст.ст.8,10,12,14 ФЗ «О защите прав потребителей», п.5 ст.8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.1005 ГК РФ, ввиду не доведения своевременной и достоверной информации о страховой услуге, а также на нарушение процедуры, установленной банковским законодательством по списанию денежных средств в оплату страховой премии, просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке в свою пользу убытки в виде уплаченной страховой премии в сумме 36 300 рублей, неустойку в сумме 36 300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15 832 рубля за период с 21.02.2013г по 28.02.2018г включительно, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в сумме 46 716 рублей.

В судебное заседание истец С.В.Г. не явилась, причины неявки суду неизвестны, представитель истца-И.Ю.Н. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, представив возражения на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО «АвтоДрайв+» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, выслушав представителя истца, изучив возражения ответчика, исследовав представленные доказательства по делу, приходит к следующему.

21.05.2013г между С.В.Г. и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, на сумму 286 300 рублей, со сроком возврата 60 месяцев, путем подписания Заявки на открытие банковских счетов/ Анкеты заемщика, содержащее в себе условие об оплате страхового взноса в размере 36 300 рублей, подлежащего включению в сумму кредита.

Из правоустанавливающих документов, следует, что ООО «<данные изъяты>» переименовано в ООО «ППФ Страхование жизни».

Согласно статье8Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как указано в статьях421,422Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом или правила, содержащиеся вчасти первойнастоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон,обычаи, последующее поведение сторон.

По смыслу приведенных положений статьи432Гражданского кодекса Российской Федерации существенными следует считать условия, выражающие природу соответствующего договора, а потому при отсутствии любого из них достигнутое соглашение не способно придать отношениям сторон те качества, которые превращали бы эти отношения именно в обязательства данного конкретного вида. При установлении наличия в договоре всех существенных условий следует руководствоваться непосредственно требованием закона для договоров данного типа, определенностью положений договора относительно предмета договорного обязательства, а также согласованием воли сторон по кругу условий, предварительно названных существенными одной из сторон.

В соответствии состатьей 9Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГражданскимкодексомРоссийской Федерации, а также правами, предоставленными потребителюЗакономо защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с преамбулойЗаконао защите прав потребителей данныйзакон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), при этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Как разъяснено в пп.1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно требованиям ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях, условия оказания услуг и др. Кроме того, исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об исполнителе, в том числе: адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В соответствии с абзацем 4 пункта 2 статьи10Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при заключении договора страхования размер страховой суммы и порядок ее выплаты, подлежащей выплате на случай наступления страхового случая.

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В материалы дела истцом предоставлено заявление С.В.Г. от 21.05.2013г адресованное ООО «ППФ Страхование жизни», полученное страховщиком 07.06.2013г.

Из содержания указанного заявления следует, что С.В.Г. выражая отказ от исполнения заключенного договора страхования по причине ошибочности его заключения, так как неправильно поняла его условия, просит страховщика аннулировать договор страхования и произвести возврат уплаченных денежных средств. В судебном заседании представитель истца пояснила суду, что истца не устроили такие существенные условия договора страхования, как характер страховых событий, на случай которого заключался договор страхования, а также порядок определения и выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая, который предусматривает осуществление страховой выплаты безналичным перечислением страховой суммы на счет застрахованного в ООО «<данные изъяты>» без учета того обстоятельства, что на момент наступления страхового случая кредитные обязательства в связи с досрочным исполнением могут быть прекращены, а счет закрыт.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу указанной нормы, отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Таким образом, требование правовой нормы о соблюдении разумного срока на отказ от исполнения договора страхования ввиду не доведения до потребителя необходимой информации, влияющего на возможность правильного выбора, истцом было соблюдено.

Из предоставленных в адрес суда ответчиком Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утв.Приказом Генерального директора № от 14.08.2012г следует, а именно в п.9.3, предусмотрено право страхователя на отказ от исполнения сделки в течение 21 календарного дня со дня заключения договора страхования.

Из ответа страховщика на претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ сообщается, что требование страхователя С.В.Г. в части расторжения договора страхования добровольно исполнено, при этом денежные средства в виде уплаченной страховой премии не возвращены, что послужило основанием для обращения С.В.Г. в Трусовский районный суд <адрес> с настоящим иском.

Учитывая положения п.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), то есть потребитель не обладает специальными познаниями в рассматриваемой сфере услуг. В соответствии со ст.ст.8,10,12 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об исполнителе, услугах, их основных потребительских свойствах, цене в рублях и условия выполнения услуг, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Выпиской по счету, а также возражениями ответчика подтверждается факт получения денежных средств в размере 36 300 рублей.

В соответствии с пп.1,2 ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20, "Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 февраля 2014 года ).

Согласно статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причинены в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 указанного закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Среди денежных требований, для которых п. 1 данной статьи установлен срок на исполнение, указано требование вернуть уплаченную за работу (услугу) сумму.

В силу ч.5 ст. 28 названного закона, размер неустойки составляет три процента цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги). За неисполнение в десятидневный срок требований заёмщика (потребителя) на сумму 36300 рублей, подлежит уплате неустойка, предусмотренная п.5 ст.28 в размере трех процентов от суммы, подлежащей возврату.

Приведенный истцом расчет неустойки судом проверен. Исходя из приведенного, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии, в данном случае 36 300 рублей.

Суд также считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренными ст.395 ГК РФ, в сумме 15832 рубля, поскольку неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при исполнении денежного обязательства (п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012г «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Согласно представленному истцом расчету процентов, истецпросит взыскать в свою пользу проценты за период с21.02.2013гпо 28.02.2018г. Расчет судом проверен и является правильным.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от28.06.2012г "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, длительность уклонения ответчиков от внесудебного порядка урегулирования спора, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 5000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В качестве доказательства досудебного обращение С.В.Г. к ответчикам о выплате денежных средств, имеются претензии, а также сведения об их вручении.

С учетом этого с ответчиков подлежит взысканию штраф 50% от суммы убытков, что составляет 46716 рублей.

(расчет: 36 300 руб. страховая премия + 36 300 руб. неустойка + 15 832 руб.проценты + 5 000 руб. компенсация морального вреда х 50 %= 46716 руб.)

10.03.2016г между С.В.Г. и ООО «АвтоДрайв+» был заключен договор поручительства, в соответствии с которым, ООО «АвтоДрайв+» приняло на себя солидарное обязательство по выплате сумм в том же объеме, что и должник, включая выплату страховой премии, неустойки, процентов, возмещение судебных издержек и других убытков, в случае неисполнения обязательств ООО « ППФ Страхование жизни», по выплате денежных средств. Срок действия договора поручительства установлен до 03.01.2018г. В соответствии с п.6. ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительствасрока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

При изложенных обстоятельствах, требования С.В.Г. к ООО «АвтоДрайв+» не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьями309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Предусмотрев в п.9.3, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утв.Приказом Генерального директора №63 от 14.08.2012г право страхователя на отказ от исполнения сделки в течение 21 календарного дня, и не обеспечив соблюдение данного права страхователя, страховая компания нарушила условия заключенного соглашения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением участников процесса, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст.ст.56,59,60,67 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования С.В.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «Авто Драйв+» о взыскании в солидарном порядке убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» в пользу С.В.Г. страховую премию в размере 36 300 рублей, неустойку в сумме 36 300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15 832 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 46 716 рублей, а всего 140 148 рублей, в остальной части иска- отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни», в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2852.96 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Трусовский районный суд г.Астрахани.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 марта 2018г

Судья М.Р. Курбанова