Решение от 16.06.2021 по делу № 2-1367/2021 от 04.05.2021

№ 2-1367/2021

70RS0001-01-2021-001862-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2021 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи                   Усмановой Е.А.,

при секретаре                          Крепициной А.А.,

помощник судьи Головко О.О.,

с участием ответчика Николаевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Николаевой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Николаевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что /________/ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Николаевой Е.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен № /________/. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере /________/ рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты /________/ от /________/, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила /________/ руб., проценты за пользование кредитом /________/ %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщиком обязательства по кредитному договору были нарушены, допущены просрочки платежей. Размер задолженности по кредитному договору ответчика перед банком за период с /________/ по /________/ составляет /________/ руб., из которых /________/ руб.- просроченный основной долг, /________/ руб. – начисленные проценты, /________/ руб. – комиссия за обслуживание счета, /________/ руб. – штрафы и неустойки, /________/ руб. – несанкционированный перерасход. Просит взыскать с Николаевой Е.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от /________/ в указанном размере, государственную пошлину в размере /________/ руб.

В судебное заседание представитель истца Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности /________/Д от /________/ сроком действия до /________/ не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Николаева Е.В. исковые требования не признала в части заявленных требований о взыскании процентов за кредит и неустойки, считала их завышенными, размер процентов не соответствующим периоду задолженности. Дополнительно пояснила, что в течение длительного времени пользовалась кредитной картой, однако раньше всегда успевала погасить задолженность в пределах беспроцентного периода. В связи с пандемией коронавирусной инфекции ее деятельность по оказанию туристических услуг пришла в упадок, не смогла оплатить задолженность. Она обращалась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о рефинансировании кредита по соглашению о кредитовании от /________/, которое оставлено банком без удовлетворения.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, определив на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что /________/ Николаева Е.В. обратилась в АО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Подписывая вышеуказанное заявление, Николаева Е.В. своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что открытие для нее счета Кредитной карты банком будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка его предложения. Подтвердила, что ее согласие с Общими условиями выдачи Кредитной карты АО "АЛЬФА-БАНК" (далее - Общие условия), изложенными в анкете-заявлении на получение Кредитной карты и уведомлении об индивидуальных условий кредитования № /________/ от /________/ (далее Уведомление), будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях и Уведомлении. Подтвердил свое согласие с условиями договора: Общими условиями, Уведомлением, ознакомился с ними и обязался их выполнять.

Как следует из заявления, акцептом оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие Николаевой Е.В. счета кредитной карты банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в анкете-заявлении от /________/ и Уведомлении, на номер счета кредитной карты. Аналогичный способ заключения соглашения о кредитовании прописан и в Общих условиях (п. 2.2).

На основании данного заявления от /________/ банк открыл ответчику текущий счет /________/, подписал с ней соглашение о кредитовании № /________/ от /________/ и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях, Уведомлении) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с /________/, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2.2 Общих условий, указано, что при выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты.

Согласно п. 3.1 Общих условий, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования / в Предложении об индивидуальных условиях кредитования кредитной карты. Для учета задолженности клиента по кредитной карте банк открывает ссудный счет (п. 3.4).

Судом было установлено, что между истцом и ответчиком был подписаны индивидуальные условия № /________/ от /________/ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, по которому банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере /________/ рублей, что следует из договора № /________/ от /________/.

К договору № /________/ от /________/ было между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение от /________/, устанавливающее процентную ставку по кредиту /________/ %, комиссию за обслуживание кредитной карты - /________/ рублей ежегодно, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом /________/ календарных дней.

Пунктом /________/ Общих условий предусмотрено, что под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита с ссудного счета на счет кредитной карты.

Судом установлено, подтверждается выпиской по счету /________/, ответчику в соответствии с договором № PIL/________/ от /________/, дополнительным соглашением к договору от /________/ была предоставлена кредитная карта с установленным лимитом.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации ответчик не представил, тем самым банк свои обязательства перед ответчиком по предоставлению ему кредита исполнил в полном объеме.

Согласно п. /________/ Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную /________/% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитываются в соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитования, с учетом условий п./________/ настоящих общих условий. Минимальный платеж определяется с учетом п. 7.2 Общих условий кредитования, что также следует из п. /________/ Общих условий.

Согласно п./________/ договора № /________/ от /________/ погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую /________/ % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки. Банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующим за месяцем заключения договора кредита.

Пунктом 9.3 Общих условий, установлено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Из представленной банком выписки по счету /________/ следует, что ответчик пользовалась кредитной картой, осуществляя по ней операции с использованием кредитного лимита, однако допустила нарушение сроков внесения минимального платежа в счет погашения задолженности по основному долгу и уплаты процентов.

Положения п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3 ст. 420 ГК Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по основному долгу в размере 368498,50 руб. на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 9.3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

В соответствии с п.3.10 общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены в соответствии с п.7.2 общих условий договора, то банк направляет заемщику уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с п.9.3 общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.

Согласно п. 4 договора № /________/ от /________/ и дополнительного соглашения от /________/, процентная ставка за пользование кредитом - /________/%. Срок действия беспроцентного периода - /________/ дней.

В судебном заседании ответчик не оспаривала, что установленный договором беспроцентный период был ею нарушен.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в свою пользу процентов в размере /________/ руб., при этом период образования задолженности указан с /________/ по /________/.

Истцу было направлено письмо с предложением привести расчет начисления процентов за указанный в иске период, ответа на данное заявление до даты судебного заседания не поступило.

При таких обстоятельствах суд исходит из заявленного истцом периода образования задолженности – с /________/ по /________/ (91 день), установленной договором процентной ставки /________/ % годовых и суммы основного долга в размере /________/ руб.

Исходя из имеющихся величин, размер процентов, начисленных на сумму основного долга за период с /________/ по /________/, составляет /________/

Учитывая, что период просрочки исполнения обязательства ответчиком не оспорен, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялась неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика.

Из п.8.1 общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Из представленного расчета задолженности по уплате неустойки следует, что неустойка за несвоевременную уплату процентов с /________/ по /________/ составляет /________/ руб., за несвоевременную уплату основного долга за период с /________/ по /________/ составляет /________/ руб.

Согласно абз.1 ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 определения от 21.12.2000 года N 263-О, указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

При этом, изменение размера штрафных санкций не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет другой стороны.

Принимая во внимание принципы разумности, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, период нарушения ответчиком денежного обязательства, размер этого обязательства, суд полагает, что предусмотренный договором размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем не подлежит снижению.

При этом размер неустойки, начисленный на сумму просроченных процентов, установленных судом, за период с /________/ по /________/ составляет /________/

Исходя из такого расчета размер неустойки на просроченную задолженность по основному долгу за период с /________/ по /________/ составит /________/

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченный основной долг за период с /________/.

При таких обстоятельствах, учитывая, что обязательство по своевременному возврату кредита и уплате процентов было нарушено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки исходя из заявленных истцом требований и установленного размера процентов в размере /________/

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание изложенное, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере /________/ руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № /________/ ░░ /________/ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ /________/ ░░░░░ /________/ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: /________/ ░░░░░░ /________/ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, /________/ ░░░░░ /________/ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ /________/ ░░ /________/, /________/ ░░░.- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, /________/ ░░░░░░ /________/ ░░░░░░░ - ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ /________/ ░░ /________/, /________/ ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ /________/ ░░░░░░ /________/ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ /________/.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░