Решение по делу № 33-3962/2017 от 13.07.2017

Апелляционное дело № 33-3962/2017 Судья: Иванова Т.В. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 августа 2017 года гор. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Карлинова С.В., судей Алексеева Д.В., Смирновой Е.Д., при секретаре судебного заседания Перцеве Н.Н. рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по исковому заявлению Васильева Ю.Н. к ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» о возврате суммы страховой премии, поступившее по апелляционной жалобе представителя истца Васильева Ю.Н. – Яковлевой О.В. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 17 мая 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Васильева Ю.Н. к ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии 158316 руб. отказать.

Заслушав доклад судьи Карлинова С.В., пояснения представителя истца Васильева Ю.Н. – Яковлевой О.В., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Васильев Ю.Н. обратился в суд с исковым заявлением (с учетом уточнений) к ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» о возврате суммы страховой премии. Требования мотивированы тем, что 24.09.2015 года между Васильевым Ю.Н. и ООО «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № АК 60/2015/02-01/12886, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 887 300,07 руб. на срок 60 месяцев под 23,484% годовых. Также 24.09.2015 г. между Васильевым Ю.Н. и ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья на период с 24.09.2015 г. по 23.09.2020 г., что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья № 150296643 и страховым сертификатом № ЖЗН (АК 60/2015/02-01/12886)А от 24.09.2015 г., по которым истцом уплачено 212088 руб. из сумм, выданных в кредит.

Заемщик Васильев Ю.Н. 22.12.2016 г. досрочно погасил полученный кредит и обратился в страховую организацию о возврате 158316 руб., оплаченных сверх фактического действия кредитного договора и договора страхования.

В судебное заседание истец Васильев Ю.Н. не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца Васильева Ю.Н. – Яковлева О.В. в суде заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» Дергачева М.Е.в судебном заседании в удовлетворении заявленных требований просила отказать. Отметила, что при заключении кредитного договора истцу были разъяснены и вручены под роспись условия участия в программе страхования, отказа от участия в программе. Условиями не предусмотрен возврат страховой суммы в случае досрочного погашения кредитного договора.

Представитель третьего лица ООО «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился.

Судом вынесено указанное выше решение, обжалованное представителем истца Васильева Ю.Н. – Яковлевой О.В. по мотивам незаконности и необоснованности, неправильного определения обстоятельств дела, нарушения норм права.

Проверив решение районного суда и доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, возражений ответчика на жалобу, выслушав представителя истца, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие остальных лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Оказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал, что при заключении кредитного договора истец был проинформирован о добровольном характере страхования, об условиях и стоимости, а также о возможности досрочного прекращения действия договора страхования, которыми не предусмотрен возврат страховой суммы в случае досрочного погашения кредитного договора.

Судебная коллегия по гражданским делам находит, что решение суда постановлено с существенными нарушениями норм материального права.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 указанного кодекса и ст. 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24.09.2015 года между Васильевым Ю.Н. и ООО «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № АК 60/2015/02-01/12886, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 887 300,07 руб. на срок 60 месяцев под 23,484% годовых.

Из установленных судом обстоятельств следует, что по соглашению с истцом Банк обязался предоставить ему дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком.

На основании этого 24.09.2015 г. между Васильевым Ю.Н. и ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья на период с 24.09.2015 г. по 23.09.2020 г., что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья № 150296643 и страховым сертификатом № ЖЗН (АК 60/2015/02-01/12886)А от 24.09.2015 г.

Истцом Васильевым Ю.Н. уплачена страховая премия за страхование жизни в размере 75020 руб. и страховая премия в размере 137068 руб., всего 212088 руб. из сумм, выданных в кредит, которые вошли в полную стоимость кредита. Указанное подтверждается кредитным договором и заявлением на перечисление денежных средств от 24.09.2015 г.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, погасив задолженность по кредитному договору 22.12.2016 г.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 9 вышеуказанного Закона РФ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п.3 ст. 958 ГК РФ.

Из приведенной нормы следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю, поскольку страховщик, указав в полисных условиях о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам, право на получение страховой премии в этой части не имеет.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условия полиса-оферты страхования жизни о том, что в случае досрочного расторжения полиса по инициативе страхователя, уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит, нарушают права истца как потребителя, поскольку лишают его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда действие договора страхования прекращено.

Судом вышеприведенные положения законов не приняты во внимание.

Как следует из установленных судом обстоятельств и материалов дела, по условиям соглашения о присоединении к Программе страхования заемщик (застрахованный) вправе отказаться от участия в программе, предоставив соответствующее заявление.

Судебная коллегия исходит из того, что действие договора страхования прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с погашением кредита, поэтому у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии в размере 158316 руб. согласно расчету истца.

В связи с вышеизложенным решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии в соответствии с расчетом истца пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие. Указанный расчет не оспорен ответчиком, является соответствующим требованиям законов

Поскольку требования истца обоснованы со ссылкой на Закон РФ "О защите прав потребителей" как потребителя услуги страхования, однако о взыскании штрафа по иску не заявлено, судебной коллегией поставлен на обсуждение вопрос о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Представителем истца в ходе обсуждения данного вопроса в апелляционной инстанции не заявлено о необходимости взыскания данного штрафа, в связи с чем предусмотренных законом оснований для его взыскания по делу не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4366,32 руб.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 17 мая 2017 года отменить, принять по делу новое решение, которым взыскать с ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» в пользу Васильева Ю.Н. сумму страховой премии 158316 руб., государственную пошлину в доход местного бюджета 4366,32 руб.

Председательствующий Карлинов С.В.

Судьи: Алексеев Д.В.

Смирнова Е.Д.