Решение по делу № 2-406/2019 от 01.03.2019

Дело № 2-406/2019

УИД: 24RS0059-01-2019-000362-87

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2019 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе

Председательствующего судьи Кононова С.С.

при секретаре Рощупкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кравцова И.В. в лице представителя истца Джерапов В.П. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Кравцова И.В. в лице представителя Джерапова В.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» ссылаясь на то, что 20.05.2013 между Кравцовой И.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» возникли отношения, по условиям которых банк передал Кравцовой И.В. денежные средства в сумме 65000 рублей. Банк считает, что между сторонами возникли правовые отношения по факту заключения между сторонами кредитных отношений. С момента принятия Постановления Пленума № 49 у истца появилось право на обращение в суд о несогласии с тем, что между нею и банком возникли кредитные отношения. Сделка, при участии юридического лица должна быть заключена в письменной форме. Оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лиц, сделавшего предложение (оферента), и считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В заявлении (оферте) нет всех существенных условий кредитного договора: предмета договора, отсутствует обязательство по оплате процентов за пользование кредитом. Ответ на оферту, который содержит иные условия, чем в ней было предложено, считается новой Офертой. Потребитель предложил банку предоставить ему деньги, но не предлагал банку вернуть их и не предлагал оплатить проценты. То есть по существу потребитель предложил банку подарить эти деньги, как это вытекает из содержания заявления на заключение кредитного договора. Банк не представил потребителю правового документа, на основании которого мог бы вести речь, что он предоставил потребителю заемные средства, а также не обозначил, на каком основании он передал денежные средства потребителю. В связи с чем, у банка отсутствует право на взимание с потребителя любых денежных средств – процентов, комиссии, платы за страхование, штрафы и т.д. То есть, удерживая с потребителя денежные средства, банк получает неосновательное обогащение.

Кравцова И.В. в лице представителя Джерапова В.П. просила суд признать договор от 20.05.2013 № незаключенным по основаниям, изложенным в Постановлении Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018г. № 49, и взыскать с банка всю сумму указанную в выписке, как удержанную с заемщика на погашение долга.

Истец Кравцова И.В., представитель истца Джерапов В.П., представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Положениями статьи 421 ГК РФ закреплено, чтограждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В то же время ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что 20 мая 2013 года между Кравцова И.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления-оферты заключен Договор кредитования №, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в размере 65 000 руб., со сроком возврата – 36 месяцев, со ставкой 28% годовых (ПСК – 46,32% годовых), с датой платежа – 20-е число каждого месяца и размером ежемесячного взноса – 3082 руб. Данный договор является смешанным, включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, заключен на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, на индивидуальных условиях кредитования.

Заявлением Кравцовой И.В. о заключении договора кредитования счета предусмотрены: штраф за нарушение клиентов сроков очередного погашения кредитной задолженности – 490 руб. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетом с применением пластиковых карт – 4,9% минимум 250 руб.

Подписав данное заявление, Кравцова И.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми Правилами и тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты.

Кроме того, Кравцова И.В. выразила согласие быть застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», определены страховые случаи. При этом подтвердила, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; что имеется возможность отказа от присоединения к данной Программе; обязалась в случае заключения с ней Договора кредитования счета, производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации…), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы за каждый год страхования, что на момент подписания заявления составляет 80 рублей; что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

При этом, данное заявление содержит График гашения кредита о размерах ежемесячных платежей, включающих в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом и сумму платы за присоединение к Программе страхования.

Рассматривая исковые требования о признании договора кредитования счета незаключенным, суд полагает, что в качестве обстоятельств, подтверждающих наличие или отсутствие согласования сторонами договора его существенных условий, могут выступать действия сторон, связанные с последующим исполнением договора (ст. 431 ГК РФ). По общему правилу исполнение стороной обязательств по договору, выраженное в той или иной форме, подтверждает тот факт, что у стороны не возникает сомнений относительно наличия самого договора, а значит, и наличия предмета исполняемого обязательства.

В соответствии со ст.ст. 432, 433 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФкредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФсовершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу приведенных норм договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ)

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.

Оферта связывает оферента (становится для него обязательной) в момент ее получения адресатом оферты (пункт 2 статьи 435 ГК РФ)

Акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй пункта 1 статьи 438 ГК РФ).

По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При наличии спора о заключенности договора следует оценивать обстоятельства дела в их взаимосвязи в пользу сохранения, а не аннулирования обязательств, а также исходя из презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленной статьей 10 ГК РФ.

Если стороны не согласовали какое-либо условие договора, относящееся к существенным, но затем совместными действиями по исполнению договора и его принятию устранили необходимость согласования такого условия, то договор считается заключенным.

Существенными условиями для кредитного договора являются условия о размере выдаваемого кредита, о сроках выдачи и возврата кредита, порядок возврата кредита.

Из приведенных норм права следует, что отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

Кредитование на основании кредитного договора производится по обоюдному соглашению, заключенному между кредитором и заемщиком на условиях, предусмотренных договором.

При заключении кредитного договора стороны обязаны обговорить все условия этого договора, проценты за пользование кредитом начинают исчисляться с первого дня пользования кредитом, кредитные средства выдаются клиенту в день заключения договора наличными.

Истец, ходатайствующий о запросе у банка выписки по лицевому счету и взыскании с банка всей суммы, удержанной с заемщика на погашение долга, подтверждает факт предоставления банком кредита Кравцовой И.В. в размере 65000 рублей. То есть Кравцова И.В. воспользовалась полученными от банка денежными средствами, распорядившись ими по своему усмотрению.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит также из того, что спор о возникновении договорного правоотношения (о заключении договора) может быть разрешен судом по иску одной из сторон о признании договора существующим (действующим, заключенным) либо незаключенным. Течение срока исковой давности по требованию о признании консенсуального договора незаключенным начинается с момента его подписания, а реального - с момента передачи имущества.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что Кравцова И.В. согласилась со всеми существенными условиями предоставления кредитных денежных средств - размером процентной ставки, полной стоимости кредита, минимальным размером и периодичностью платежа, размером полной суммы кредита и сроками его погашения, а также порядком погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, и платы за страхование.

В случае неприемлемости каких-либо условий договора, недостижения соглашения об изменении условий договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако заемщик осознанно и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя обязательства, право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ не реализовала.

Доводы истца о том, что кредитный договор в письменной форме как таковой не составлялся, не соответствуют действительности применительно к положениям приведенных норм, и не свидетельствуют о незаключенности данного договора.

Таким образом, кредитный договор между сторонами был заключен, обязательства по договору банком исполнены в полном объеме. Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора у суда не имеется.

Учитывая, что договор сторонами исполнялся, оснований для признания его незаключенным не имеется.Обстоятельств, свидетельствующих о заключении кредитного договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, по делу не установлено.

Таким образом, правовые основания для признания кредитного договора незаключенным отсутствуют, так как это противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику, нарушившему условия договора и допустившего просрочку исполнения обязательств, извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, в то время как условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Кравцова И.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора от 20.05.2013 № не заключенным.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шушенский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.С. Кононов

Решение в окончательной форме изготовлено 22 апреля 2019 года.

Заочное решение не вступило в законную силу.