Решение от 06.10.2023 по делу № 2-270/2023 от 16.08.2023

Гражданское дело №

УИД 46RS0№-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 октября 2023 года <адрес>

Пристенский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Пеленицина Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – АО «АТБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль модели FORD RANGER, год выпуска 2012, VIN №, модель и № двигателя QJ2P PCG41123, расходов по оплате госпошлины, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ПЛЮС БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №-АПН, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 932 449 рублей 23 копейки на срок 60 месяцев под 22 % годовых на приобретение автотранспортного средства автомобиля FORD RANGER, год выпуска 2012, VIN №, модель и № двигателя QJ2P PCG41123, согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. В целях обеспечения выданного кредита в п. 5 раздела 2 Индивидуальных условий кредитования, залогом обеспечиваются обязательства заемщика по договору потребительского кредита №-АПН, условия которого изложены в разделе 1 Индивидуальных условий кредитования в полном объеме. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора количество платежей 60, размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего, составляет 25 994 рублей 61 копейка, даты и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей. Однако в нарушение кредитного договора №-АПН ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 420 962 рубля 64 копейки. ДД.ММ.ГГГГ наименование ПАО «ПЛЮС БАНК» было изменено на ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК». ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» и АО «АТБ» был заключен договор уступки прав (требований), согласно которому цедент уступил цессионарию права требования по кредитному договору №-АПН. Ответчик требования истца до настоящего времени не исполнил. Обязательства ответчика по возврату долга по кредитному договору обеспечены заключенным договором залога транспортного средства. Учитывая вышеизложенное, истец был вынужден обратиться в суд с вышеуказанными требованиями.

В судебное заседание истец АО «АТБ» не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель истца АО «АТБ» по доверенности ФИО5 в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил суду возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска, поскольку ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор рефинансирования № с ПАО «Сбербанк», в соответствии с которым поручил Кредитору в дату предоставления кредита на счет кредитования перечислить с указанного счета сумму 835 131,00 рублей на счет, открытый в ПАО «ПЛЮС БАНК» в счет погашения задолженности по кредитному договору №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно платежному поручению указанная сумма была перечислена ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» в счет полного досрочного погашения задолженности по кредиту, в подтверждение чего просил приобщить к материалам дела подтверждающие документы, в том числе копию индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца АО «АТБ» по доверенности ФИО3 предоставил суду отзыв на возражения, в котором указал, что возражения ФИО1 не состоятельны, поскольку ФИО1 не уведомил кредитора о своих намерениях досрочно погасить кредит, денежные средства ежемесячно списывались для погашения задолженности по кредиту, данных денежных средств не хватило для полного погашения задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1, ст.9 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ПЛЮС БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №-АПН, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 932 449 рублей 23 копейки на срок 60 месяцев под 22 % годовых на приобретение автотранспортного средства автомобиля FORD RANGER, год выпуска 2012, VIN №, модель и № двигателя QJ2P PCG41123, согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. В целях обеспечения выданного кредита в п. 5 раздела 2 Индивидуальных условий кредитования, залогом обеспечиваются обязательства заемщика по договору потребительского кредита №-АПН, условия которого изложены в разделе 1 Индивидуальных условий кредитования в полном объеме. Факт выдачи банком кредита ответчику подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 7-11).

Согласно п. 6 раздела 1 индивидуальных условий кредитного договора, погашение долга должно было осуществляться ФИО1 ежемесячными платежами в размере 25 994 рубля 61 копейка. Размер всех ежемесячных платежей, кроме первого и последнего является одинаковым. Первый платеж может быть уменьшен в случае предоставления кредита в дату отличную от даты заключения договора. Последний платеж, осуществляемый в дату полного погашения кредита, будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей и пересчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие дни. Даты и размер ежемесячных платежей указываются в Графике платежей (л.д. 24).

Как следует из материалов дела, ФИО1 собственноручно подписал Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия кредита, график платежей, заявление на заключение договора банковского счета, ознакомился и согласился с кредитными тарифами, т.е. принял на себя обязательства по погашению кредита, возражений не имел, подписал заявление на перевод средств, в том числе на компенсацию страховой премии по страхованию жизни и здоровья, перечисление страховой премии по договору страхования, производил платежи, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 банком было направлено требование о досрочном возврате кредита с предложением погасить имеющуюся у него задолженность по кредитному договору, что подтверждается требованием (л.д. 18), копией списка направления заказных писем (л.д. 19-23).

Согласно расчету задолженности, из которого следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 420 962 рубля 64 копейки, из них сумма основного долга 357 532 рубля 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 52 659 рублей 00 копеек, сумма пени – 10 770 рублей 87 копеек.Кроме того, судом установлено, что обязательства ответчика по возврату долга по кредитному договору были обеспечены залогом транспортного средства - автомобиль модели FORD RANGER, год выпуска 2012, VIN №, модель и № двигателя QJ2P PCG41123, стоимостью 1 040 000,00 рублей.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и т.д.

В соответствии со ст. 337, 339 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. Договор залога заключается в простой письменной форме, в договоре должны быть указаны предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

В силу ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 5 раздела 2 Индивидуальных условий кредитования, залогом обеспечиваются обязательства заемщика по договору потребительского кредита №-АПН, условия которого изложены в разделе 1 Индивидуальных условий кредитования в полном объеме (л.д. 25).

Согласно представленным ФИО1 сведениям, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составлял 835 130 рублей 67 копеек, что подтверждается справкой ПАО «ПЛЮС БАНК» №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с индивидуальными условиями которого ФИО1 поручил Кредитору в дату предоставления кредита на счет кредитования перечислить с указанного счета сумму 835 131,00 рублей на счет №, открытый в ПАО «ПЛЮС БАНК» <адрес>, БИК 044525129, к/с 3№, в счет погашения задолженности по кредитному договору №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с первичным кредитором.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перевод денежных средств в размере 835 131 рубль 00 копеек на счет ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» <адрес> в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 407 и п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно п. 7 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, сумма частичного досрочного погашения по выбору заемщика, сделанному в заявлении на частичное досрочное погашение кредита, либо уменьшает основной долг с соразмерным уменьшением срока кредитования, либо уменьшает сумму ежемесячного платежа по договору. Если такой выбор не обозначен заемщиком, сумма частичного досрочного погашения погашает основной долг с соразмерным уменьшением суммы ежемесячного платежа (л.д. 24)

Из установленных судом обстоятельств следует, что ответчиком совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - запрошена справка об общей задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой данная сумма составила 835 130,67 руб., и именно в таком размере внесены денежные средства на счет банка, что подтверждается платежным поручением с указанием "в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ФИО1". При таких обстоятельствах суд считает доказанным внесение истцом 835 130,67 руб. в целях погашения кредита.

Непредставление ФИО1 копии заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности само по себе не является основанием для признания не исполненным обязательства заемщика по кредитному договору.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Исходя из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности, а также с учетом поведения заемщика при погашении задолженности по кредиту, обстоятельств, которые свидетельствовали о выраженной воле заемщика на полное погашение кредита, полагавшегося на банк, перечисливший денежную сумму в счет погашения кредита по договору, в связи чем суд считает доводы представителя истца об отсутствии уведомления кредитора о намерениях досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней, направленными на извлечение преимущества из сложившейся ситуации.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ответчик свои обязательства по возврату денежных средств по договору №-АПН о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, путем полного досрочного погашения задолженности по договору.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности с материалами дела, суд пришел к выводу об отказе удовлетворении заявленных требований истца акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░