Решение по делу № 2-923/2019 от 15.07.2019

2-923/19                                               01 августа 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фроловский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Т.В. Киреевой

при секретаре ФИО2,

рассмотрев 01 августа 2019 года в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, денежной компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, денежной компенсации морального вреда. Требования обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 1 064 458 рублей 90 копеек под 11,9% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, в соответствии с которым, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 164 458 рублей 90 копеек, срок страхования 60 месяцев.

    17 июня 2019 года в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы ввиду отказа от программы коллективного страхования.

    Фактически он добровольно пользовался услугами по страхованию с 09 июля 2018 года по 17 июня 2019 года - 11 месяцев.

    Просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 134 308 рублей 10 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 350 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

            Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает.

        Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, указав, что при заключении кредитного договора ФИО1 дал согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого принял на себя обязанность произвести оплату за подключение к программе страхования в размере 164 458 рублей 90 копеек. Согласно указанного заявления истец был ознакомлен с условиями участия в данной программе, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых с ДД.ММ.ГГГГ. Порядок и сроки отказа страхователя от участия в программе добровольного страхования предусмотрены разделом 4 условий программы страхования,- в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. В связи с чем, полагали доводы истца о возврате части суммы за подключение к программе страхования не состоятельными, поскольку последний обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате платы за подключение к Программе ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения 14 - дневного срока. Просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

    Представитель третьего лица - ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

    При указанных обстоятельствах, у суда в силу положений ст.167 ГПК РФ нет препятствий к рассмотрению дела в отсутствие надлежаще уведомленных сторон.

    Исследовав представленные в дело доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме /ст. 820 ГК РФ/.

        Кредитная организация, согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России

        Из содержания ч.2 ст. 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона /страховщик/ обязуется за обусловленную договором плату /страховую премию/, уплачиваемую другой стороной /страхователем/, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму /страховую сумму/ в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина /застрахованного лица/, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события /страхового случая/.

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

        В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков /правилах страхования/.

    В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь /выгодоприобретатель/ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи.

    Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя /выгодоприобретателя/ от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Между ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России » и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 064 458 рублей 90 копеек под 11,90% на срок 60 месяцев, на цели личного потребления. Согласно п. 17 договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет банковской карты, открытый у кредитора.

    При заключении вышеуказанного кредитного договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

    На основании указанного заявления ФИО1 дал поручение банку на списание суммы в размере 164 458 рублей 90 копеек с его счета для оплаты услуги по страхованию, что подтверждается копией заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

    В заявлении ФИО1 указал, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, о размере страховой суммы, сроках действия договора страхования, плате за подключение к программе страхования.

    На основании поручения ФИО1 денежные средства в сумме 164 458 рублей 90 копеек были направлены банком на внесение платы за подключение к программе страхования.

    Справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из страхового полиса № ДСЖ-05/1807 от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

            Согласно Условий участия в программе добровольного страхования, заемщик вправе досрочно прекратить свое участие в программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, а также по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

    Условия договора о подключении к программе страхования изложены в заявлении и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». Второй экземпляр заявления и Условий получены ФИО1, о чем имеется его подпись.

        При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в момент подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. ФИО1 был ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования и согласился с ними. Он добровольно совершил действия, направленные на получение услуги по подключению к программе страхования, подписав необходимые документы и обратившись к ответчику с заявлением на страхование на условиях, изложенных в Условиях участия в программе страхования. ФИО1 получил от банка соответствующую услугу и оплатил ее.

    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

    Таким образом, ФИО1, подписав заявления на страхование, выразил письменно согласие на заключение договора страхования, что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом был осведомлен о размере данного платежа.

    Доказательств, свидетельствующих о понуждении ФИО1 к заключению договора страхования, суду не представлено и в ходе судебного заседания не установлено. Доказательств наличия причин, препятствующих выбрать иное кредитование без страхования рисков, материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с претензией о возврате ранее уплаченной страховой суммы.

    Условиями участия в программах страхования /раздел 4/, не предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования, в случае обращения с заявлением о выходе из программы страхования по истечению 14 календарных дней, а также при наличии уже заключенного договора страхования.

    Так, в разделе 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 4.1 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий.

        Кроме того, пунктом 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

        Учитывая, что заявление на прекращение участия в Программе страхования не подавалось ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе, а Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы не содержат положений о возврате платы за подключение к Программе страхования при досрочном погашении кредита, не предусматривают возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии /пропорционально сроку пользования кредитом/ у суда не имеется.

    Отказ ФИО1 от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг.

    Условия страхования истцу были достоверно известны в момент заключения договора, исходя из содержания заявления о страховании, договор заключен по собственному волеизъявлению ФИО1, указанный договор и его условия не оспорены и не оспариваются сторонами, с заявлением об отказе от страхования в предусмотренный договором 14-дневный срок истец не обращался.

    При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

          Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

        ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:                             ░.░. ░░░░░░░