Решение по делу № 2-3820/2022 от 23.03.2022

                                                                           Дело №

                                                Р Е Ш Е Н И Е

                            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе:

судьи Насоновой О.Ю.,

при секретаре ПрацюкА.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование- ФИО3» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда,

                                        у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском о расторжении договора ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «АльфаСтрахование- ФИО3» и ФИО2, взыскании с ответчика в пользу истца причитающуюся часть страховой премии по договору ФИО3 №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя в <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2- посредством мобильного приложения АО «ФИО3 Банк» был заключен договор №<данные изъяты> потребительского кредитования на сумму <данные изъяты> рублей со сроком кредита - 84 месяца. При оформлении вышеуказанного кредитного договора истцом также были заключены два договора ФИО3 с ООО «АльфаСтрахование- ФИО3»: № по программе ФИО3 и здоровья - расширенная защита (Программа 1.5), где стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляла <данные изъяты> рубль за весь срок действия договора ФИО3; №<данные изъяты> по программе ФИО3 и здоровья (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляла <данные изъяты> рублей за весь срок действия договора ФИО3. Относительно данных договоров ФИО3 в условиях кредитования содержалась оговорка о том, что их заключение позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой. Пунктом 19 Индивидуальных условий №№ от ДД.ММ.ГГГГ было предусмотрено, что заключение страховых договоров не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными. Также следует отметить, что страховую выплату при наступлении страхового случая по обоим заключенным договорам ФИО3 получал кредитор. По сути услуги по ФИО3 при заключении истцом кредитного договора оказались навязанными, поскольку в момент их оформления не было возможности убедить, например, сотрудника банка в том, что какая-то страховка не нужна. Плюс процент по кредиту напрямую зависел от заключения договоров ФИО3. Следует отметить, что и сами документы (тексты договоров) кредитования и ФИО3 потребитель получает на свою электронную почту уже после подтверждения намерения взять кредит на предложенных банком условиях в мобильном приложении. В связи с досрочным погашением кредита    по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ истцом в установленном законом порядке в ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о расторжении договоров ФИО3 №№ и № и возврате причитающейся части страховой премии по каждой страховой сделке. Часть страховой премии в размере <данные изъяты> рубль    по договору №№ ООО «АльфаСтрахование- ФИО3» истцу возвратила переводом на карточный счет ДД.ММ.ГГГГ. От возврата части страховой премии по договору № ООО «АльфаСтрахование- ФИО3» отказалась, письменно мотивировав отказ тем, что данный договор не относится к договору ФИО3, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Истец полагает, что такой отказ от возврата части страховой премии по договору № необоснованным и незаконным. На направленную претензию истец получил от ответчика письмо от ДД.ММ.ГГГГ №, которым истцу было отказано в добровольном возврате причитающейся части страховой премии. Такой отказ от возврата части страховой премии по договору ФИО3 №№ полагаю недопустимым и свидетельствующим о нарушении прав и законных интересов истца как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «АльфаСтрахование- ФИО3» было подано заявление о расторжении договора ФИО3 №№ и возврате причитающейся части страховой премии. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

    В судебном заседании истец поддержал исковые требования.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, суду не были представлены доказательства, что представитель ответчика не явился в суд по уважительной причине, дело рассмотрено в отсутствии представителя ответчика.

    Представитель 3 лица АО «ФИО3- Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, суду не были представлены доказательств, что представитель 3 лица не явился в суд по уважительной причине, дело рассмотрено в отсутствии представителя 3 лица.

    Исследовав материалы дела, выслушав пояснения истца, суд считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

    В соответствии со статьей 927 ГК РФ, ФИО3 осуществляется на основании договоров имущественного или личного ФИО3, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

    В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного ФИО3 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО3 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО3 иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор ФИО3 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО3 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора ФИО3 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО3 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «ФИО3 Банк» был заключен договор №№ потребительского кредитования на <данные изъяты> рублей со сроком кредита - 84 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование- ФИО3» и ФИО2 были заключены два договора ФИО3 с: № по программе ФИО3 и здоровья - расширенная защита (Программа 1.5), размер страховой премии <данные изъяты> рубль за весь срок действия договора ФИО3; № по программе ФИО3 и здоровья (Программа 1.03), размер страховой премии составила <данные изъяты> рублей за весь срок действия договора ФИО3.

Суду не были представлены доказательства, что договоры ФИО3 были навязаны истцу.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор ФИО3, могут быть определены в стандартных правилах ФИО3 соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах ФИО3).

    Пунктом 1 Указания Банка России от 20.J 1.2015 №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО3» (далее - Указание Банка России №-У) установлено, что при осуществлении добровольного ФИО3 (за исключением случаев осуществления добровольного ФИО3, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного ФИО3 в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 8.2.3 Правил ФИО3 договор ФИО3 прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора ФИО3, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил ФИО3 установлено, если иное не предусмотрено договором ФИО3, при отказе страхователя - физического лица от договора ФИО3 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора ФИО3, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора ФИО3 до даты отказа страхователя - физического лица от договора ФИО3 событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору ФИО3. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Условий ФИО3, при расторжении договора ФИО3 уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Аналогичные положения отражены в памятке к договору ФИО3, которые являются неотъемлемой частью Договора ФИО3.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора ФИО3, то есть по истечении срока, установленного Правилами ФИО3 и Указанием Банка России №-У, а именно 14 дней с даты заключения договора ФИО3.

В соответствии с частью 12 статьи 1 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного ФИО3, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор ФИО3 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора ФИО3 кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору ФИО3 является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма но договору ФИО3 подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора ФИО3 в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора ФИО3 кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору ФИО3 является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В пункте 19 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что для предоставления дисконта договор ФИО3 должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока ФИО3». «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Однако, согласно пунктам 2.1, 3 раздела «Выдержки из Правил ФИО3, исключения из страхового покрытия, особые условия ФИО3» договора ФИО3 № №, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Таким образом, договор ФИО3 № № не соответствует признакам пункта 19 Индивидуальных условии.

Из предоставленного истцом кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора ФИО3. Выгодоприобретателем по договору ФИО3 является истец и его наследники.

Таким образом, судом установлено что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор ФИО3 продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору ФИО3 имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных истцом, следует, что условия договора ФИО3 на протяжении срока его действия, а также Условия ФИО3 не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

ДД.ММ.ГГГГ решением службы Финансового уполномоченного №У-22-20091/5010-005 ФИО2 отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора ФИО3.

Суду не были представлены доказательства, что решение службы Финансового уполномоченного №№ является незаконным.

Истец направил ответчику заявление о расторжении договора ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ в октябре 2021, что не оспаривается в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, ст. 958 ГК РФ, суд

                                             Р е ш и л :

     В иске ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование- ФИО3» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский облсуд через Ленинский райсуд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы.

    Судья:                                                  О.Ю. Насонова

Мотивировочная часть решения изготовлена ДД.ММ.ГГГГ