Решение по делу № 2-644/2020 от 13.03.2020

Дело № 2-644/2020 15 сентября 2020 года

г.Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд г.Архангельска в составе

председательствующего судьи Уткиной И.В.,

при секретаре Мишиной Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Лисицыной Елены Апполинарьевны к Банку ВТБ (ПАО) о признании условия заявления на подключение к программе страхования недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Лисицына Е.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании условия заявления на подключение к программе страхования недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что 14.03.2018 она заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. Также ею было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования банка. Стоимость платы за включение в программу составила 108 990 руб. Из которой 21 798 руб. составляет вознаграждение банка, 87 192 руб. – компенсация банку на оплату страховой премии страховщику (ООО СК ВТБ Страхование). 28.03.2018 она написала заявление об отказе от страхования в банк и страховую компанию с требованием вернуть ей плату за страхование на основании Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Денежные средства ей возвращены не были. После направления досудебных претензий требования не исполнены, денежные средства не возвращены. Полагала, что позиция банка является неправомерной, ущемляющей ее права как потребителя. Вместе с тем выразила согласие на привлечение третьего лица ООО СК ВТБ Страхование в качестве ответчика по взысканию с него страховой премии в размере 87 192 руб. Просила суд признать недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее обязательным императивным требованиям закона, а именно Указанию Банка России № 3854-У, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к программе страхования в размере 21 798 руб., компенсацию за оплату страховой премии в размере 87 192 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от всех присужденных сумм.

Определением суда от 04.08.2020 ООО СК «ВТБ Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Определением суда от 15.09.2020 исковые требования Лисицыной Е.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» оставлены без рассмотрения.

Лисицына Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании с иском не согласился. Согласно пояснениям и отзыву на исковое заявление полагал, что требования истца к банку о взыскании страховой премии являются необоснованными, банк является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии. Банк исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. Кредитный договор не содержит положений об обязательном заключении каких-либо дополнительных сделок обеспечивающего характера, в том числе договоров страхования. Добровольное присоединение к программе коллективного страхования было осуществлено на основании отдельного заявления клиента. По письменному поручению истца банк перечислил денежные средства с его счета в размере, установленном заявлением об участии в программе коллективного страхования, в счет внесения платы за страхование. Заемщиком в адрес банка и ООО СК ВТБ Страхование направлены заявления об отказе от страхования посредством почтовой связи и направлены лишь 28.03.2018, полученные как ООО СК ВТБ Страхование, так и банком лишь 04.04.2018. Обязанность по расторжению договора страхования лежит на страховщике (ВТБ Страхование), ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрено, что истец может подавать претензию о расторжении договора страхования в банк. Таким образом, банк не является надлежащим ответчиком по возврату денежных средств в виде страховой премии. В связи с чем, правовые основания для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) суммы страховой премии в размере 87 192 руб. отсутствуют. Требование истца о взыскании вознаграждения за подключение истца к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» в размере 21 798 руб. является необоснованным. В заявлении на страхование истец была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает комиссию в размере 21 798 руб. Таким образом, заключая договор страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал в полном соответствии с поручением заемщика. Условиями договора добровольного коллективного страхования не предусмотрено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных банку в качестве вознаграждения, страховщику в качестве страховой премии. Истцом не представлено доказательств причинения ему нравственных или физических страданий, доказательств вины банка, в неисполнении договорных обязательств, сведений о том, какие расходы понес истец для восстановления своего физического здоровья и психического равновесия.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что 14.03.2018 между Лисицыной Е.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0006-0605297, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 211 000 руб. на 60 месяцев под 12,5% годовых.

Помимо прочего 14.03.2018 Лисицына Е.А. обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», действующего в рамках договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком, на срок с 15.03.2018 по 14.03.2023, с размером страховой суммы 1 211 000 руб.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 108 990 руб., из которых вознаграждение банку – 21 798 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 87 192 руб.

Выгодоприобретателем является застрахованный, то есть Лисицына Е.А., либо ее наследники.

Истец факт добровольного подключения к программе страхования не оспаривала.

28.03.2018 Лисицына Е.А. направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от страхования, просила расторгнуть договор страхования, возвратить уплаченную сумму в размере 108 990 руб., состоящую из страховой премии в размере 87 192 руб. и комиссии за подключение к программе страхования в размере 21 798 руб.

04.04.2018 указанное заявление поступило в Банк ВТБ (ПАО).

Помимо прочего 28.03.2018 Лисицына Е.А. направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от страхования, просила расторгнуть договор страхования, возвратить уплаченную сумму в размере 108 990 руб., состоящую из страховой премии в размере 87 192 руб. и комиссии за подключение к программе страхования в размере 21 798 руб.

02.04.2018 указанное заявление поступило в Банк ВТБ (ПАО).

21.10.2019 Лисицына Е.А. направила в адрес Банк ВТБ (ПАО) досудебную претензию о возврате уплаченной суммы в размере 108 990 руб., состоящей из страховой премии в размере 87 192 руб. и комиссии за подключение к программе страхования в размере 21 798 руб.

30.10.2019 указанная претензия поступила в Банк ВТБ (ПАО).

Аналогичная досудебная претензия 21.10.2019 была направлена и поступила 25.10.2019 в ООО СК «ВТБ Страхование».

Разрешая требования истца, вытекающие из оказанных банком услуг, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При этом в силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что подписью в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 14.03.2018 Лисицына Е.А. подтвердила, что до оформления указанного заявления банком до нее была доведена информация, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Помимо прочего подписью в указанном заявлении Лисицына Е.А. подтвердила, что услуги банка по обеспечению страхования она приобретает добровольно, своей волей и в своем интересе, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Банк ВТБ (ПАО) просьбу истца, изложенную в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 14.03.2018, выполнил, перечислив 14.03.2018 денежную сумму в размере 108 990 руб. в счет оплаты страховой премии.

За оказание услуг по включению Лисицыной Е.А. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» 14.03.2018 Банком ВТБ (ПАО) с ее счета было списано вознаграждение в размере 21 798 руб.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что, заключая договор страхования и определяя плату за присоединение к страховому продукту «Финансовый резерв», Банк ВТБ (ПАО) действовал по поручению истца.

Услуга по включению истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» была оказана Банком ВТБ (ПАО) в полном объеме.

Возмездный характер оказанных Банком ВТБ (ПАО) истцу услуг не противоречит положениям статьи 972 Гражданского кодекса РФ, предусматривающим вознаграждение поверенного.

Истцом в материалы дела доказательств принуждения ее к заключению договора страхования не представлено, как и не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено получением ею дополнительной возмездной услуги по включению в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Оказанная Банком ВТБ (ПАО) услуга не относится к числу обязательных услуг банка, оказываемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание то, что на дополнительную услугу Банка ВТБ (ПАО) по включению истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» не распространяются положения законодательства о страховании, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения требований истца о признании недействительным (ничтожным) условия заявления на подключение к программе страхования о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее обязательным императивным требованиям закона, а именно Указанию Банка России № 3854-У, также как и основания для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе страхования в размере 21 798 руб. отсутствуют.

Учитывая то, что в ходе рассмотрения настоящего дела факт нарушения прав истца Банком ВТБ (ПАО) установлен не был, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании страховой премии, суд исходит из следующего.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от 02.08.2010 в редакции приказа от 12.11.2014 и Правилами добровольного страхования от потери работы, утвержденными приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от 25.07.2013, разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Названным договором и Условиями предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору; «выгодоприобретателем» является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Платой за участие в Программе страхования является плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования и расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования (пункт 3 заявления). Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (п.п. 5.1 и 5.3 Условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (п. 5.7 Договора). Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.1.3 Условий).

Из материалов дела следует, что Лисицына Е.А. является застрахованным лицом в рамках договора по Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», номер кредитного договора 625/0006-0605297 от 14.03.2018, оплаченный период страхования с 15.03.2018 по 14.03.2023, размер страховой премии 87 192 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктов 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 01.08.2016, соответственно, начиная с ноября 2016 года, страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, условия по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», на основании которых был заключён договор между Лисицыной Е.А. и ООО СК «ВТБ Страхование», должны соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ноября 2016 года.

Истец присоединилась к программе страхования 14.03.2018, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Статьей 9 Федерального Закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования в силу положений ст. 422 ГК РФ, в связи с чем не должны содержать положения, противоречащие страховому законодательству, составной частью которого являются нормативные акты Банка России, и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Пунктом 2 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Указанная норма права не связывает право на односторонний отказ от исполнения договора с наличием каких-либо оснований для такого отказа, предусмотренных законом или соглашением сторон. Для одностороннего отказа от исполнения договора достаточно самого факта указания в законе или соглашении сторон возможность одностороннего отказа.

Односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора.

Из материалов дела следует, что с заявлением об отказе от договора добровольного страхования Лисицына Е.А. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» в установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) срок, что свидетельствует о возникновении у нее права требовать от страховщика (ООО СК «ВТБ Страхование») возврата уплаченной ею страховой премии.

Вместе с тем, учитывая то, что установленный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обязательный досудебный порядок урегулирования спора Лисицыной Е.А. не соблюден, определением суда ее исковые требования к ООО СК «ВТБ Страхование» оставлены без рассмотрения.

Поскольку права и обязанности по договору страхования возникают у страхователя и выгодоприобретателя, в удовлетворении требований истца к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Лисицыной Елены Апполинарьевны к Банку ВТБ (ПАО) о признании условия заявления на подключение к программе страхования недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 22 сентября 2020 года.

Судья И.В. Уткина