Решение по делу № 2-1061/2018 от 25.09.2018

Дело № 2-1061/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 21 ноября 2018 г.

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Слобожаниной А.П.,

при секретаре Ширшовой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Потапову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Потапову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что между Потаповым С.В. и ОАО АКБ Московский Областной Банк был заключён кредитный договор № ....., в соответствии с условиями которого заёмщику был предоставлен кредит в размере 1260000 рублей сроком пользования на 82 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: ....., стоимостью 1950000 рублей в собственность Потапова С.В. (п.п. 1.1., 1.2., 1.4., 1.6. кредитного договора).

За пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчёта переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем, рассчитываемым следующим образом: r = g + m, где фиксированная часть (m) – маржа, являющая фиксированной величиной на протяжении всего срока кредита (принимается равной 2,0 %; индексируемая часть (g) – ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации (публикуется Центральным Банком Российской Федерации); процентная ставка (r) – определяется на календарный год и действует в течение календарного года. В течение всего срока пользования кредитом датой определения величины процентной ставки и размера индексируемой части на очередной год является первое декабря, предшествующее расчётному календарному году. Датой начала действия изменённой процентной ставки на очередной год является первое января каждого календарного года (п. 3.2. кредитного договора).

В соответствии с условиями заключённого кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заёмщиком не позднее последнего дня процентного периода – последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.5.4. кредитного договора) – путём уплаты ежемесячного аннуитетного платежа в размере 15816 рублей (п. 3.6. кредитного договора).

На основании договора купли-продажи квартиры от ..... Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области зарегистрировано право собственности заёмщика Потапова С.В. на квартиру, о чём в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ..... сделана запись регистрации № ......

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заёмщиков в соответствии с п. 1.8. кредитного договора, ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является залог (ипотека) в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области первоначальному залогодержателю – ОАО АКБ Московский Областной Банк.

Запись об ипотеке в Единой государственном реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ..... за № ......

В настоящее время законным владельцем закладной является АО «ДОМ.РФ» (до изменения наименования – АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»), что подтверждается справкой о наличии закладной на счёте ДЕПО от ......

..... издано распоряжение Федерального агентства по управлению государственным имуществом № ....., в соответствии с которым изменено фирменное наименование АО «АИЖК» на АО «ДОМ.РФ».

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объёме, что подтверждается данными бухгалтерского учёта, отражёнными в расчёте задолженности от ....., а также выпиской по счёту за период с ..... по ......

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производил с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объёме.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с условиями п. 5.2. и 5.3. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2 % за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением заёмщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом в соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до ...... Указанное требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена. Данное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ..... составляет 155322,89 рублей, в том числе 155007,66 – задолженность по основному долгу, 315,23 рублей – задолженность по процентам.

По состоянию на ..... квартира была оценена в 2039000 рублей, что указано в отчёте об оценке. Таким образом, стоимость квартиры должна быть установлена в размере 1631200 рублей.

Истец просит взыскать с Потапова С.В. в пользу АО «ДОМ.РФ» сумму задолженности по кредитному договору по кредитному договору № ..... от ..... в размере 155322,89 рублей, в том числе 155007,66 рублей – задолженность по основному долгу, 315,23 рублей – задолженность по процентам, проценты за пользование денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 155007,66 рублей из расчёта 10,25 % годовых, начиная с ..... по день фактического исполнения Потаповым С.В. обязательств по возврату суммы кредита, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, принадлежащую на праве собственности Потапову С.В., расположенную по адресу: ....., определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1631200 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10306,46 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности № ..... от ....., выданной сроком по ....., надлежащим образом извещённая о его месте и времени, не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, просила рассмотреть гражданское дело в своё отсутствие.

В судебное заседание ответчик Потапов С.В., надлежащим образом извещённый о его месте и времени, не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил. При этом ответчик неоднократно извещался заказными письмами с уведомлением о рассмотрении гражданского дела по адресу регистрации, которые возвращены за истечением срока хранения. Иного адреса проживания ответчика судом не установлено. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствие со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Судом установлено, что ..... между ОАО АКБ Московский Областной Банк и Потаповым С.В. был заключён кредитный договор № ....., в соответствии с условиями которого заёмщику был предоставлен кредит в размере 1260000 рублей сроком на 82 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: ....., стоимостью 1950000 рублей в собственность Потапова С.В. (п. 1.6. кредитного договора).

В соответствии с п. 1.8. кредитного договора исполнение обязательств Потаповым С.В. по кредитному договору № ..... от ..... обеспечено ипотекой квартиры, расположенной по адресу: ....., в силу закона.

За пользование кредитом заёмщик уплачивает проценты из расчёта переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем, рассчитываемым следующим образом: r = g + m, где фиксированная часть (m) – маржа, являющая фиксированной величиной на протяжении всего срока кредита (принимается равной 2,0 %; индексируемая часть (g) – ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации (публикуется Центральным Банком Российской Федерации); процентная ставка (r) – определяется на календарный год и действует в течение календарного года. В течение всего срока пользования кредитом датой определения величины процентной ставки и размера индексируемой части на очередной год является первое декабря, предшествующее расчётному календарному году. Датой начала действия изменённой процентной ставки на очередной год является первое января каждого календарного года (п. 3.2. кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по 31.12.2011г. составляет 15816,00 руб. (п.3.6 кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа с ..... и с 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств определяется как сумма 1/12 размере накопительного взноса Участника НИС (п.3.6.1 кредитного договора).

Если расчетный ежемесячный платеж в последние 12 месяцев (в том ичслле, если 12 месяцев не являются одним календарным годом) до окончательного погашения текущей задолженности будет превышать 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, то возникающую разницу между расчетным ежемесячным платежом и 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС заемщик погашает за счет собственных средств (п.3.6.2 кредитного договора).

Размер ежемесячных платежей по погашению начисленных процентов и текущей задолженности указываются в графике ежемесячных платежей, который передается заемщику при предоставлении кредита (п.3.6.3 кредитного договора).

Согласно п. 1.2. кредитного договора Потапов С.В. обязался осуществить возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Погашение текущей задолженности и уплата процентов производится заёмщиком путём безналичного перечисления ежемесячных платежей (п. 3.5. кредитного договора), размер которых на основании п. 3.6.3. кредитного договора указывается в графике ежемесячных платежей, переданным заёмщику при предоставлении кредита.

Датой исполнения обязательств заёмщика считается последний день процентного периода, независимо от даты уплаты ежемесячного платежа в данном процентном периоде (п. 3.5.4. кредитного договора).

В силу п.п. 5.2. и 5.3. кредитного договора при нарушении сроков погашения текущей задолженности заёмщик платит неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного ежемесячного платежа по исполнению обязательств по погашению текущей задолженности за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных на остаток текущей задолженности процентов заёмщик платит неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного ежемесячного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объёме, что подтверждается данными бухгалтерского учёта, отражёнными в расчёте задолженности от ..... (л.д. 7-17), а также выпиской по счёту за период с ..... по ..... (л.д. 32).

На основании договора купли-продажи квартиры от ..... Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области зарегистрировано право собственности заёмщика Потапова С.В. на квартиру, о чём в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ..... сделана запись регистрации № ......

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области первоначальному залогодержателю – ОАО АКБ Московский Областной Банк.

Запись об ипотеке в Единой государственном реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ..... за № ......

В настоящее время законным владельцем закладной является АО «ДОМ.РФ» (до изменения наименования – АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»), что подтверждается справкой о наличии закладной на счёте ДЕПО от ..... (л.д. 58).

..... издано распоряжение Федерального агентства по управлению государственным имуществом № ....., в соответствии с которым изменено фирменное наименование АО «АИЖК» на АО «ДОМ.РФ» (л.д. 148).

Судом установлено, что Потапов С.В. ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производил с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объёме, в результате чего образовалась задолженность в размере 155322,89 рублей, в том числе 155007,66 рублей – задолженность по основному долгу, 315,23 рублей – задолженность по процентам. Исходя из графика платежей, условий п.п.3.6.2, 3.6.3 кредитного договора, суд приходит к выводу, что сумма неисполненного обязательства Потапова С.В. составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Суд принимает во внимание наличие заключённого и надлежащим образом оформленного кредитного договора, а также то, что Потапов С.В. в добровольном порядке не выплачивает сумму кредита, чем существенно нарушает условия договора.

Задолженность по кредитному договору № ..... от ..... по состоянию на ..... составляет 155322,89 рублей, в том числе 155007,66 – задолженность по основному долгу, 315,23 рублей – задолженность по процентам.

Представленный истцом расчёт задолженности проверен судом и признан правильным, ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора истцом предъявлено требование о досрочном истребовании задолженности в срок до ...... Указанное требование Потаповым С.В. не исполнено, задолженность не погашена, что в силу ст. 334 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условий кредитного договора и закладной является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из представленного истцом отчёта № ..... об оценке квартиры, расположенной по адресу: ....., согласно которому по состоянию на ..... указанная квартира была оценена в 2039000 рублей (л.д. 64-137). Иной оценки объекта недвижимости суду не представлено, ходатайств о проведении экспертизы оценки рыночной стоимости объекта недвижимости ответчиком не заявлялось. Следовательно, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 1631200 рублей.

Таким образом, суд считает, что исковое заявление Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Потапову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № ..... от ..... в размере 155322,89 рублей, процентов за пользование денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 155007,66 рублей из расчёта 10,25 % годовых, начиная с ..... по день фактического исполнения Потаповым С.В. обязательств по возврату суммы кредита, обращении взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, принадлежащую на праве собственности Потапову С.В., расположенную по адресу: ....., определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1631200 рублей, является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления АО «ДОМ.РФ» оплатило государственную пошлину в размере 10306,46 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Потапову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Потапова С.В., ..... года рождения, уроженца ....., в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № ..... от ..... по состоянию на ..... в размере 155322 (сто пятьдесят пять тысяч триста двадцать два) рублей 89 копеек, в том числе 155007,66 рублей – задолженность по основному долгу, 315,23 рублей – задолженность по процентам, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10306 (десять тысяч триста шесть) рублей 46 копеек.

Взыскать с Потапова С.В., ..... года рождения, уроженца ....., в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» проценты за пользование денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 155007 (сто пятьдесят пять тысяч семь) рублей 66 копеек из расчёта 10,25 % годовых, начиная с ..... по день фактического исполнения Потаповым С.В. обязательств по возврату суммы кредита.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, принадлежащую на праве собственности Потапову С.В., расположенную по адресу: ....., кадастровый номер ....., определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ....., в размере 1631200 (один миллион шестьсот тридцать одна тысяча двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 26.11.2018.

Судья: А.П. Слобожанина